Se você for como muitas pessoas, nem sempre terá fundos suficientes para fazer uma compra. Isso pode fazer com que você use um cartão de crédito e arrisque dívidas ou adie a compra até ter o dinheiro necessário.
No entanto, uma ferramenta financeira com popularidade crescente elimina esse problema. Os aplicativos Compre agora, pague depois (BNPL) permitem que os consumidores comprem algo on-line, mesmo que não tenham o dinheiro de que precisam.
Nosso guia compartilha por que você pode querer evitar o uso desse recurso e como ele pode prejudicar suas finanças.
O que são aplicativos BNPL?
A premissa dos serviços BNPL é simples. Eles permitem que você compre algo on-line, mesmo que você não tenha fundos no momento.
Após finalizar a compra, você efetua o parcelamento até o pagamento do merchandise.
Por exemplo, se você comprar um merchandise que custa US$ 500, você fará pagamentos para atingir esse preço de US$ 500. Essas parcelas podem ser tão curtas quanto semanais ou ocorrer uma vez por mês.
Embora o número de pagamentos possa variar, eles geralmente atingem no máximo quatro por compra. Os aplicativos populares compre agora e pague depois incluem:
- Klarna
- Afirmar
- Pós-pagamento
- Quadypay
- Agitação
A maioria dos aplicativos não tem juros e não cobra taxas ocultas. Isso permite que você distribua seus pagamentos e não incorra em taxas ou dívidas pela compra.
Os serviços BNPL estão crescendo exponencialmente. Um em cada cinco compradores usa esses aplicativos hoje, de acordo com NPR. Infelizmente, de acordo com o relatório, os usuários agora enfrentam juros mais altos e multas por atraso quando perdem pagamentos.
Como funcionam os aplicativos Compre agora e pague depois?
Um número crescente de varejistas está fazendo parceria com serviços de pagamento parcelado. Se você faz muitas compras on-line, é provável que já tenha visto a opção de utilizar esse tipo de financiamento.
Aqui está quantos aplicativos BNPL funcionam:
Pense nesses aplicativos de empréstimo como uma versão mais recente do layaway. Porém, no caso do financiamento compre agora e pague depois, você recebe o merchandise no momento da compra e não após finalizar o pagamento.
Isso é útil se você estiver tentando gerenciar o fluxo de caixa e não tiver fundos suficientes para comprar um merchandise. Em suma, funciona como uma linha de crédito.
Além disso, a maioria dos serviços não realiza uma verificação de crédito rigorosa e você não paga juros sobre os pagamentos. Isso é ótimo se você precisar fazer uma compra importante, mas precisar de várias semanas ou meses para conseguir o dinheiro necessário para o merchandise.
Embora pareça ótimo, há uma desvantagem significativa, principalmente se você perder pagamentos. Por último, estes não são como aplicativos de adiantamento de salário. Leia nosso guia em aplicativos que emprestam dinheiro instantaneamente aprender mais.
Quais são os problemas com o financiamento do BNPL?
Acontece frequentemente que as ferramentas financeiras são boas demais para ser verdade. Aqui estão as desvantagens comuns de usar aplicativos compre agora e pague depois.
Pode impactar negativamente o seu crédito
Os aplicativos BNPL geralmente fazem apenas uma verificação de crédito suave. Além disso, se você fizer pagamentos dentro do prazo, não precisará se preocupar em usar esses serviços.
No entanto, se você perder pagamentos, provavelmente afetará sua solvabilidade. A maioria dos serviços reporta atrasos nos pagamentos às agências de crédito, o que pode ter impacto nas necessidades futuras de crédito.
Na verdade, Relatórios de carma de crédito que 72 por cento das pessoas que perderam um pagamento disseram que a sua pontuação de crédito foi afetada negativamente.
Pior ainda, uma vez que os pagamentos atempados não são comunicados, estes serviços não fazem nada para aumente seu crédito.
Isso pode ser de specific importância se você também já teve problemas bancários e não consegue abrir uma conta. Leia nosso guia em contas bancárias de segunda probability você pode abrir se estiver enfrentando essa situação.
Taxas atrasadas
As empresas BNPL normalmente não cobram taxas. Infelizmente, esse só será o caso se você fizer pagamentos dentro do prazo.
Se você perder um pagamento, não é incomum ver multas por atraso de pelo menos US$ 20. Isso pode não parecer muito, mas anula o benefício do parcelamento.
Além disso, algumas empresas chegam a cobrar multa de pré-pagamento, eliminando a vantagem de utilizar o serviço. Se você está no meio de pagando dívidaconvém evitar o uso desses aplicativos para evitar endividamento adicional.
No entanto, se você estiver usando o financiamento BNPL apenas por conveniência, isso não será um problema.
Altas taxas de juros
Um recurso de venda dos aplicativos compre agora e pague depois é que eles geralmente não cobram taxas. No entanto, se você perder um pagamento, normalmente incorrerá em taxas de juros exorbitantes.
As taxas podem chegar a 29,99%, e isso também não está no saldo devedor. Geralmente é sobre o valor whole da compra.
Além disso, os usuários relatam que empresas tentaram retirar fundos de suas contas bancárias ou os enviaram para uma agência de cobrança.
Isso pode não tornar os aplicativos BNPL tão ruins quanto empréstimos consignadosmas eles ainda podem ser prejudiciais, especialmente se você usar vários aplicativos simultaneamente.
Pode levar a compras desnecessárias
Dado o número crescente de varejistas que trabalham com empresas compre agora e pague depois, é fácil comprar algo que você não precisa.
Milhares de varejistas estão agora trabalhando com empresas BNPL, como:
- Amazonas
- Beth Bathtub e além
- Melhor compra
- CVS
- Macy’s
- Pelotão
- Alvo
- Wal-Mart
A disponibilidade facilita o uso desses serviços. A comodidade é ótima. Mas, se você não conseguir administrar seus gastos, é uma excelente forma de incorrer em taxas e juros elevados.
Isto é semelhante a como aplicativos de adiantamento de dinheiro trabalhar. Eles se promovem como uma forma de fazer face às despesas, mas normalmente só causam mais problemas financeiros.
Leia nosso guia em aplicativos de adiantamento de dinheiro como Dave para conhecer as diferentes opções.
As empresas Compre agora, pague depois são regulamentadas?
Atualmente, as empresas BNPL não estão totalmente regulamentadas. O Client Monetary Safety Bureau (CFPB) abriu um inquérito sobre os fornecedores no ultimate de 2021.
Isso permite que o CFPB colete informações sobre as empresas, mas não há regulamentação.
Como resultado, não há nenhum requisito básico para divulgar taxas, relatórios de crédito e muito mais. Embora isto possa mudar ao longo do tempo, ainda não o fez no início de 2024, não há garantias.
Alternativas para comprar agora e pagar depois financiamento
O grande diferencial dos provedores de BNPL é a conveniência. Em alguns casos, isso proporciona muitos benefícios. Em outros casos, isso não acontece. Aqui estão algumas alternativas para comprar aplicativos agora e pagar depois.
Economizando para a compra
Os relatórios mostram que muitas compras usando compre agora e pague depois não são significativas. Credit score Karma indica que as três principais categorias de compra incluem:
- Artigos para casa e móveis
- Eletrônicos
- Vestuário
Muitas vezes, esses itens podem custar apenas algumas centenas de dólares. Em vez de recorrer a empréstimos parcelados, você pode Economizar para a compra para que você possa comprar o merchandise imediatamente.
Isso não funcionará se você precisar dos fundos imediatamente. No entanto, se você puder esperar vários meses, economizar o dinheiro será um melhor uso de suas finanças.
Use um cartão de crédito
Os aplicativos Compre agora e pague depois são, na verdade, apenas uma nova versão dos cartões de crédito ou linhas de crédito.
Se você não tiver certeza sobre sua capacidade de fazer pagamentos parcelados dentro do prazo, um cartão de crédito com TAEG de zero por cento pode ser uma alternativa adequada.
Faça isso apenas se tiver certeza de que pode efetuar pagamentos dentro do prazo da APR sem juros. Se você não puder, isso poderá anular qualquer economia potencial.
Abrir um cartão de crédito também resultará em uma verificação de crédito difícil, o que pode afetar sua pontuação. Aqui Existem algumas opções de cartões com TAEG introdutória de zero por cento.
Empréstimo pessoal
A maioria compra agora e paga empréstimos posteriores no máximo de US$ 2.500. Isso os torna úteis para gerenciar compras menores, especialmente quando custam menos de US$ 1.000.
Se você precisar fazer uma compra maior, empréstimos pessoais pode ser uma boa alternativa. Os empréstimos terão uma taxa de juros, mas deverão ser relativamente baixas se você tiver um bom crédito.
Também é provável que você exact esperar vários dias para receber os fundos. Isto difere de um empréstimo BNPL, que é instantâneo. Dependendo de suas necessidades, um empréstimo sem garantia pode ser mais adequado e funcionar bem dentro do seu orçamento.
Credível é uma excelente opção para encontrar taxas de credores confiáveis.
Conclusão
Compre agora, pague depois, as empresas oferecem uma forma favorável de financiar compras. Não há juros e não prejudicam o seu crédito. No entanto, este só será o caso se você não perder pagamentos.
Se você não conseguir gerenciá-los com sabedoria, os serviços BNPL podem facilmente se transformar em uma fonte de frustração e custos onerosos.
Como você economiza para compras de médio a grande porte?
Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Guidelines.
Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro.
Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.
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