Pular para o conteúdo
Home » Faixas de pontuação de crédito explicadas e como elas afetam seu dinheiro

Faixas de pontuação de crédito explicadas e como elas afetam seu dinheiro


As pontuações de crédito desempenham um papel significativo em nossas finanças. Eles determinam as taxas dos empréstimos e podem até impactar as perspectivas de emprego e a obtenção de um novo plano de telefone celular. Você pode estar se perguntando quais são as faixas de pontuação de crédito e se tem um bom crédito.

Se você é novo no gerenciamento de seu dinheiro ou na liquidação de dívidas, é fácil ignorar as escalas de pontuação de crédito e acreditar que está bem. Esse não é o caso. Embora imperfeitas, as nossas pontuações de crédito desempenham um papel elementary nas nossas finanças.

Faixas de pontuação de crédito explicadas

As faixas de pontuação de crédito são amplas. Normalmente, quanto mais alta for a sua classificação na escala, mais poderá antecipar o recebimento ao contrair um empréstimo. Além disso, você pode esperar receber melhores taxas de juros.

Se sua pontuação for menor, você pode presumir que receberá menos ao solicitar empréstimos, além de taxas mais altas, o que torna seu empréstimo mais caro.

Existem dois modelos principais de pontuação de crédito – FICO e VantageScore. Cada um deles tem um modelo de pontuação exclusivo e a maioria se enquadra na faixa de pontuação que medem.

Nosso artigo explica como funcionam essas faixas de pontuação de crédito, além de abranger outras áreas, incluindo:

  • Onde encontrar sua pontuação de crédito gratuita
  • O que é considerado uma boa pontuação de crédito
  • Como melhorar sua pontuação de crédito

Se você quiser saber como melhorar sua pontuação de crédito, este artigo responde a todas as suas perguntas.

Pontuação FICO

O FICO Rating é o modelo mais antigo de pontuação de crédito. A Honest Isaac Company criou o FICO, e a esmagadora maioria dos credores usa a pontuação FICO ao tomar decisões de empréstimo.

A Honest Isaac está no mercado desde 1956 e seu modelo de pontuação está em uso há mais de três décadas. É elementary ter em mente que cada agência de crédito (Equifax, Experiane TransUnião) atribui pontuações aos indivíduos de forma independente.

Como tal, muitas vezes você verá uma diferença ao comparar as pontuações.

As faixas de pontuação FICO são as seguintes:

  • Ruim – 350 – 579
  • Feira – 580 – 669
  • Bom – 670 – 739
  • Muito bom – 740 – 799
  • Excelente – 800 – 850

As pontuações acima usam o modelo FICO Rating 8. Você pode ver as pontuações FICO específicas do setor chegarem a 300 para alguns cartões de crédito e empréstimos ao consumidor.

Os credores usam sua pontuação de crédito para avaliar o risco de inadimplência. A inadimplência ocorre quando você não consegue pagar uma dívida.

Sua pontuação de crédito normalmente desempenha um papel direto na taxa de juros que você recebe em um empréstimo. Quanto mais baixa for a sua taxa, menos juros você paga.

Numa hipoteca, por exemplo, uma diferença de taxa de juro de um por cento provavelmente resultará em dezenas de milhares de dólares em juros adicionais ao longo da vida de um empréstimo.

Como você pode ver, é desejável ter uma classificação elevada na escala de pontuação de crédito para economizar dinheiro em empréstimos.

VantageScore

VantageScore é o outro modelo importante de pontuação de crédito usado pelos credores. Este sistema de pontuação de crédito compreende todas as três agências de crédito, então você vê uma pontuação de crédito versus três na FICO.

O VantageScore é consideravelmente mais jovem que o FICO, começando em 2006. A versão mais recente do VantageScore é 4.0, mas a maioria dos credores usa o modelo VantageScore 3.0 para atribuir pontuações.

As faixas VantageScore funcionam de forma semelhante ao modelo FICO, variando de 300 a 850 e dividem-se da mesma forma, de ruim a excelente. A pontuação de crédito simplificada do VantageScore aparentemente facilita o acompanhamento.

Independentemente da simplicidade, o VantageScore opera de forma semelhante ao FICO. Com uma pontuação mais alta, você tem mais possibilities de receber um empréstimo e com uma taxa de juros mais baixa.

O que é considerado uma boa pontuação de crédito?

Ao considerar as faixas de pontuação de crédito, é compreensível perguntar-se: “o que é uma boa pontuação de crédito?” Uma boa pontuação de crédito é um termo relativo, pois depende do que você deseja realizar e do credor que concede o crédito.

A pontuação de crédito média é 715, de acordo com Experian. Geralmente, uma pontuação de crédito de pelo menos 720 permite que você receba as melhores condições possíveis. Novamente, isso varia de acordo com o tipo de empréstimo que você deseja e como o credor o vê como um risco.

Como as pontuações de crédito são usadas pelos credores

As pontuações de crédito são números semiobjetivos baseados em sua situação específica. As pontuações afetam sua capacidade de receber um empréstimo, bem como a taxa de juros associada.

No entanto, muitos credores são subjetivos em sua decisão de conceder um empréstimo a você. Eles analisam sua pontuação e histórico de crédito e fazem sua determinação.

Outros fatores incluem o tamanho do empréstimo que você está solicitando, bem como sua capacidade de explicar sua situação específica.

Essa subjetividade não significa que você deva ignorar as faixas de pontuação de crédito, mas sim ter uma compreensão mais profunda de como isso afeta suas finanças.

Como obter sua pontuação de crédito

Se você está trabalhando para pagar dívidas ou se preparando para solicitar um empréstimo, você pode se perguntar: “como posso verificar minha pontuação de crédito?”. Você tem várias opções para obter sua pontuação de crédito. Isso inclui:

  • Seu banco
  • O emissor do seu cartão de crédito

Na maioria dos casos, o acima permite que você receba uma pontuação de crédito gratuita. Também é possível comprar sua pontuação nas três agências de reportagem em myFICO.com. Esta opção, assim como o seu banco ou emissor do cartão de crédito, fornece seu FICO Rating.

Se você deseja obter seu VantageScore, pode obtê-lo na Experian ou TransUnion.

Outra opção é receber seu relatório de crédito. Embora isso não forneça sua pontuação de crédito, permite que você visualize seu histórico de crédito.

O governo permite que você receba um relatório gratuito de cada uma das três agências a cada 12 meses. Você pode fazer isso em AnnualCreditReport.com.

Quem pode ver sua pontuação ou relatório de crédito?

Compreensivelmente, os bancos ou emissores de cartão de crédito podem acessar sua pontuação ou relatório de crédito. Eles são apenas a ponta do iceberg, pois inúmeras entidades podem ver o seu crédito. Isso inclui:

  • Qualquer entidade com ordem judicial
  • Agências de cobrança
  • Empregadores
  • Agências governamentais
  • Seguradoras
  • Senhores da terra
  • Provedores de empréstimos estudantis
  • Empresas de serviços públicos

Embora esta seja uma lista extensa, a maioria das empresas só pode acessar o seu crédito antes de iniciar o negócio. Você deve sempre verificar sua pontuação de crédito antes de solicitar um empréstimo ou outro serviço importante.

Você também pode determinar como verificar sua pontuação de crédito para que possa tomar as medidas necessárias para melhorá-la antes de prosseguir.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Embora imperfeito, um gráfico de pontuação de crédito pode revelar a necessidade de melhorar sua pontuação de crédito. Antes de prosseguir, é essencial saber o que consta de uma pontuação de crédito.

Os seguintes fatores compõem o cálculo da pontuação FICO:

  • Histórico de pagamentos – 35 por cento
  • Valores devidos – 30 por cento
  • Comprimento do histórico de crédito – 15 por cento
  • Combine de crédito – 10 por cento
  • Novo crédito – 10 por cento

Da mesma forma, os seguintes fatores determinam o seu VantageScore:

  • Histórico de pagamentos – 40 por cento
  • Idade e tipo de crédito – 21 por cento
  • Porcentagem de crédito utilizado – 20 por cento
  • Valores devidos – 11 por cento
  • Novo crédito e consultas – 5 por cento
  • Crédito disponível – 3 por cento

Apesar das pequenas diferenças, existem várias dicas importantes para aumentar sua pontuação de crédito e são descritas abaixo. Além disso, leia nosso guia sobre como construir crédito sem cartão de crédito para saber mais sobre suas escolhas disponíveis.

Se você deseja que o histórico de pagamentos positivo tenha impacto em sua pontuação, o Experian Enhance pode ser uma solução. Leia nosso Avaliação do Experian Enhance aprender mais.

Faça pagamentos pontuais

Qualquer calculadora de pontuação de crédito informa que o histórico de pagamentos compreende a parte mais substancial de sua pontuação de crédito. Se você precisa melhorar sua posição, este é o primeiro lugar para começar.

Anote cada um dos seus empréstimos e cartões de crédito pendentes e quando os pagamentos vencem. Você não pode fazer nada em relação aos pagamentos perdidos no passado, mas corrigir essas ações agora ajudará a melhorar sua pontuação de crédito.

Embora não seja um empréstimo, a filosofia também se aplica a Serviços BNPL. Se você perder pagamentos, eles serão informados às agências e provavelmente afetarão sua capacidade de crédito.

Pagar dívidas

O pagamento de dívidas combina naturalmente com a realização de pagamentos pontuais. Ao pagar sua dívida, planeje pagar mais do que o mínimo; fazer isso irá saldar a dívida mais rápido e economizar dinheiro a longo prazo.

Também afeta diretamente sua pontuação de crédito, ajudando você a economizar ainda mais dinheiro no futuro.

Se você tiver dívidas com juros altos, talvez seja melhor consolidar os empréstimos para economizar dinheiro com juros e pagá-los mais rapidamente.

Não solicite novos empréstimos

Solicitar um novo cartão de crédito ou empréstimo é muito fácil. Se precisar melhorar seu crédito, evite solicitar novos empréstimos ou cartões de crédito.

Caso contrário, você poderá ver seu pontuação de crédito cai repentinamente.

Embora o novo crédito represente apenas dez por cento da sua pontuação, também mostra sinais de risco para potenciais credores.

Se eles perceberem que você solicitou vários empréstimos no passado recente e solicitar um novo deles, provavelmente pensarão duas vezes antes de conceder o crédito.

Obtenha um empréstimo para construção de crédito

Empréstimos para construção de crédito não são para todos. Eles são especificamente para pessoas que têm pouco ou nenhum histórico de crédito ou para aquelas que desejam reconstruir seu crédito.

Os empréstimos para construção de crédito são uma maneira simples de aumentar seu crédito. O banco emissor empresta dinheiro a você e coloca em uma conta poupança para você.

Você faz pagamentos mensais para quitar o empréstimo e, após a conclusão dos pagamentos, recebe o dinheiro na conta. Este plano permite que você show sua credibilidade sem correr muitos riscos.

Torne-se um usuário autorizado

Uma excelente forma de melhorar sua pontuação de crédito é se tornar um usuário autorizado do cartão de crédito de um acquainted. Isso permite que você se beneficie do histórico de pagamentos para ajudar a aumentar sua posição.

Esta opção não é isenta de riscos. Se você se tornar um usuário autorizado de alguém com crédito ruim, isso terá um impacto negativo sobre você. Você também deve se comprometer a não gastar demais no cartão.

No entanto, se eles forem financeiramente astutos e você não gastar, esta é uma excelente maneira de melhorar o crédito.

Antes de trabalhar para aumentar sua pontuação de crédito, saiba que isso leva tempo. Você não vai melhorar da noite para o dia, mas não deixe que isso desencoraje seus esforços. Com um pouco de trabalho, você alcançará o sucesso.

Conclusão

As faixas de pontuação de crédito são essenciais para entender como gerenciar suas finanças de maneira adequada. Eles afetam sua capacidade de receber empréstimos e quanto eles custarão.

Ao considerar a escala de crédito, saiba que sua pontuação de crédito não é o princípio e o fim de tudo para finanças pessoais. Não determina se você pode pagar um empréstimo ou mesmo se deve contrair um empréstimo.

Os credores também consideram coisas como renda, tipos de outras dívidas que você possui e seu histórico antes de conceder um empréstimo. Sim, é essencial saber sua posição na faixa de pontuação de crédito, mas é uma pequena parte de uma vida financeiramente equilibrada.

Com que frequência você verifica sua pontuação de crédito?


Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Guidelines.

Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro.

Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.






Supply hyperlink

Deixe um comentário

O seu endereço de e-mail não será publicado. Campos obrigatórios são marcados com *