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Coloque seus medos financeiros em perspectiva


Suponha que eu entrei em uma máquina do tempo que me levou de volta ao meu monótono cubículo corporativo por volta de 2019. Digamos que eu fui recebido lá por um oráculo que previu que dentro de um ano uma pandemia mortal paralisaria o mundo, e que em 2023 conflitos violentos iriam suceder. ameaçam envolver a Europa e o Médio Oriente em guerras regionais, ou mesmo mundiais. Oferecido esse conhecimento, eu teria me emérito?

Cartomante olhando para uma bola de cristalCartomante olhando para uma bola de cristal

Tenho certeza de que a resposta é não. Eu não teria aventuroso uma reforma das quais sucesso dependesse de mercados financeiros tão vulneráveis ​​aos caprichos dos acontecimentos mundiais. Uma vez que poderia a minha carteira sobreviver a uma pandemia que ocorre uma vez num século e a duas guerras existenciais, e muito menos proporcionar retornos suficientes para financiar 40 anos de reforma?

Obviamente, eu não poderia saber logo o que sei agora. Na verdade, entreguei-me aos caprichos dos mercados financeiros. No entanto, apesar de cinco anos de levantamentos regulares, a minha carteira vale mais hoje do que no dia em que me aposentei.

Significa isto que o fundo dos mercados ainda não pode tombar, digamos, nos próximos cinco anos? As guerras na Europa e no Médio Oriente poderão trespassar do controlo, ou uma novidade guerra no Extremo Oriente poderá compelir os Estados Unidos para um conflito dispendioso, até mesmo existencial. Mas, porquê disse uma vez Mark Twain: “Preocupar-se é porquê remunerar uma dívida que não se tem; Passei a maior segmento da minha vida me preocupando com coisas que nunca aconteceram.”

Herói a Zero

Sempre me perguntam porquê lidei com a transição de um assalariado para um emérito com renda zero e autofinanciado. A resposta é que os primeiros anos foram aterrorizantes. Imagine o meu horror no início de 2020, quando o S&P 500 perdeu mais de um terço do seu valor em somente dois meses!

Mas o temor de sobreviver às minhas economias diminuiu. Com cinco anos de dados no espelho retrovisor, o resultado é que, sem rendimentos auferidos e com uma taxa de retirada anual média de 4,1%, meu patrimônio líquido é 6,3% maior hoje do que era quando me aposentei.

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Mais uma vez – e nascente é o ponto crucial cá – posso relatar nascente resultado apesar de ter sido uma das viagens mais assustadoras da história recente. O facto de ser cinco anos mais velho deixa-me ainda mais tranquilo, porque agora tenho menos tempo para gastar as minhas poupanças.

Pensamento Mágico

Se experimentos mentais, anedotas pessoais e/ou citações concisas não forem suficientes para convencê-lo de que o caminho a seguir é seguro, você pode tentar fazer uma previsão razoável. Uma abordagem é testar um portfólio em relação ao registro histórico.

O portfólio 60-40

Suponha que você se aposentou em 1987 com uma carteira de títulos de ações dos EUA 60-40 no valor de US$ 354.000 (o equivalente a US$ 1.000.000 em dólares de hoje). Se você tivesse se apegado religiosamente Regra dos 4% de Bill Bengenvocê não somente nunca ficaria sem quantia, mas seu portfólio valeria murado de US$ 1,3 milhão hoje.

No entanto, o período de 1987 até hoje caracterizou-se por uma série de crises de mercado:

Em cada caso, os mercados recuperaram, com um período médio de recuperação de somente 21 meses para a carteira 60-40.

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O risco de Não Aposentando-se

Se você acumulou economias suficientes para financiar suas necessidades de gastos por 30 anos ou mais, e tem a disposição, a capacidade e a disciplina para reduzir seus gastos de tempos em tempos, deverá ser capaz de resistir a todos os eventos, exceto no nível de asteróides, dada esta situação. histórico.

E se um asteróide faz batida? Portanto trabalhar mais pode ser o maior erro que você já cometeu.

Cronometrar sua aposentadoria é porquê cronometrar o mercado

Os pessimistas entre vocês podem gritar: “Vocês não consideraram risco de sequência de retornos!”

Suponhamos que, em vez de 1987, um ano seguido por um longo período de relativa prosperidade, você se tivesse reformado em 2000, no raiar da crise das pontocom. O mais sempiterno dos colapsos supra mencionados, nascente teria mantido o seu portfólio submerso durante 41 meses.

Sim, a história seria dissemelhante e você teria completo com um portfólio no valor de somente US$ 345 milénio hoje se tivesse aplicado e seguido a regra dos 4%.

Mas porquê você poderia saber? Tentar cronometrar sua aposentadoria é porquê tentar cronometrar o mercado. Se suceder de você concertar, será uma sorte cega. O mais provável é que os três anos extras em que você trabalhou tenham retornado um tanto mais próximo dos 8,8% da média de seu portfólio 60-40 desde 1987.

Segurança Social ao Resgate

Mencionei a anuidade menos arriscada e ajustada pela inflação que você já pagou? Sim, estou falando da Previdência Social. O objectivo da Segurança Social é complementar as suas poupanças na reforma; para servir porquê rede de segurança.

Para o azarado reformado do Y2K, a Segurança Social teria surgido em riqueza no momento em que se tornasse elegível para requerer benefícios.

Tente evitar arrependimentos

Um provérbio que invoco frequentemente em caminhadas de longa intervalo – para desprazer sempiterno dos meus companheiros de passeio – é que embora seja bom aprender com os próprios erros, é melhor aprender com os erros dos outros. (É por isso que sempre insisto que eles sejam os primeiros ao passar por um desfiladeiro estreito ou pela orla de um penhasco.)

O mesmo pode ser dito dos arrependimentos. De tratado com pelo menos uma pesquisa informalos reformados de 70 e 80 anos incluíram o seguinte entre os cinco primeiros: 1) não se reformarem mais cedo e 2) não gastarem mais na reforma antecipada. Embora oráculos do tipo apresentado no início deste post possam não subsistir, esses aposentados mais velhos estão em segundo lugar. O que podemos aprender com eles? Por um lado, os seus receios financeiros eram exagerados.

Para muitos que ainda trabalham, a única coisa que os separa dos seus sonhos é a vulnerabilidade percebida dos seus ninhos de ovos. Uma vez que acontece com muitos dos nossos medos, nós os exageramos em nosso detrimento.

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Recursos valiosos

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(Eu sou Davi Vencedor. Aposentei-me da curso em desenvolvimento de software em março de 2019, pouco antes de completar 53 anos. Para me posicionar para mais de 40 anos de aposentadoria sem preocupações, consumi todos os tipos de recursos de aposentadoria antecipada. Notável entre eles foi CanIRetireYet, cujos boletins informativos recebi em minha caixa de ingressão todas as segundas-feiras de manhã durante os últimos dez anos. CanIRetireYet é exatamente um dos dois boletins informativos de finanças pessoais que assino. Por que? Por pretexto dos conselhos práticos e práticos que encontro cá. Atribuo meu sucesso financeiro, em grande segmento, ao que aprendi com Darrow e Chris. Ao partilhar algumas das minhas próprias observações sobre o trajectória da reforma antecipada, pretendo manter o saliente padrão de valor que os leitores do CanIRetireYet esperam.)

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