É provável reunir US $ 1 milhão em contas especiais de poupança de saúde para usar na aposentadoria, um novo estudo descobre, com várias grandes advertências.
Você precisa debutar jovem, contribuir com o supremo a cada ano e deixar o verba intocado por décadas, em vez de gastá -lo em necessidades médicas.
As contas de poupança de saúde, conhecidas porquê HSAs, permitem que as pessoas reservem verba antes dos impostos para saúde e assistência médica.
Para furar um HSA, você deve ter um tipo específico de projecto de saúde com um eminente dedutível – um valor que você deve tapulhar do bolso antes do pagamento do seguro. O verba pode ser salvo ou investido para crescer isento de impostos e é isento de impostos quando retirado e gasto em cuidados ou produtos elegíveis. (O governo federalista não tributa as contas, mas alguns estados avaliam impostos estaduais.)
Devido às suas vantagens tributárias robustas, os HSAs são vistos porquê uma instrumento valiosa para poupar para as necessidades de saúde mais tarde na vida, incluindo custos que não são cobertos pelo Medicare, o Projecto Federalista de Saúde para os americanos mais velhos. Os fundos da HSA também podem ser gastos em custos não médicos em seguida os 65 anos sem penalidade. O verba é tributado porquê renda generalidade.
A novidade estudo do Instituto de Pesquisa de Benefícios para Empregados, um grupo sem fins lucrativos, assume que, aos 25 anos, um economizador começa a contribuir com o valor supremo permitido a cada ano (US $ 4.300 para um tipo em 2025 – o valor é ajustado anualmente para a inflação – e um $ 1.000 adicionais Para as pessoas com 55 anos ou mais) e continua essas contribuições até os 64 anos, sem saques, “independentemente de o tipo usar qualquer serviço de saúde”. Ele também pressupõe que os fundos sejam investidos e ganham uma taxa de retorno de 7,5 %.
Com taxas mais baixas de retorno, ou menos anos de economia, o totalidade seria menor. Com um retorno de 5 %, a economia totalidade em seguida 40 anos seria de tapume de US $ 540.000 e em 2,5 %, US $ 298.000. Estimativas recentes de economia média necessárias para tapulhar os custos de saúde na aposentadoria variam de US $ 165.000 para US $ 184.000 Para um tipo, dependendo de variáveis porquê o estado de saúde e o tipo de projecto do Medicare ou outra cobertura de saúde que a pessoa pode ter.
A tomada em poupar muito em um HSA, é evidente, é a dificuldade de maximizar contribuições anuais e deixar o verba sozinho por quatro décadas, pagando por qualquer zelo necessário com outros fundos. Muitos titulares de contas usam HSAs porquê se fosse uma conta fluente para remunerar pelos cuidados atuais, e não pela economia de longo prazo. Segundo Devenir, uma empresa de investimentos da HSA, 47 % dos HSAs financiados tiveram saques em 2023. Em meados de 2024, exclusivamente 9 % de todas as contas investiram pelo menos segmento de seu saldo.
Paul Fronstin, diretor de pesquisa de benefícios à saúde do Instituto e responsável da estudo, disse que o relatório ilustra o potencial dos HSAs quando alguém aproveitou o supremo deles – mas que nem todos podiam.
“Não acho que seja realista para a pessoa generalidade”, disse ele. “Você precisa ter verba suficiente para maximizar as contribuições, e muitas pessoas não”.
Os HSAs foram criticados por alguns grupos porquê beneficiando principalmente os americanos mais ricos que podem se dar ao luxo de investir suas contribuições enquanto pagam pelos custos médicos fora do bolso. As contas foram introduzidas há mais de 20 anos e em meados de 2024, mais de US $ 137 bilhões foi realizado em tapume de 38 milhões de contas, segundo Devenir.
As contas cresceram junto com a prevalência de planos de saúde com altas franquias, o que pode dificultar para muitos trabalhadores pagarem pelo atendimento médico, disse Andrea Ducas, vice -presidente de política de saúde do Meio de Progresso Americano, um think tank liberal .
“Se você tem menos de US $ 400 em economia e uma dedução de US $ 5.000, o que essa cobertura de saúde realmente significa para você?” ela disse.
Em 2024, 21 % das pessoas com seguro de saúde baseadas em trabalho estavam em planos de saúde de subida dedução de HSA e altíssimos, contra 14 % uma dez antes, de congraçamento com a KFF, um grupo de pesquisa em saúde sem fins lucrativos. Mas alguns pesquisar Sugere que muitos inscritos nesses planos não estão usando as contas para poupar para os cuidados de saúde.
Mesmo assim, vários legislativos propostas ampliaria a disponibilidade das contas. Uma conta republicana reintroduzida em janeiro, por exemploexpandiria o tipo de planos de seguro elegíveis para HSAS e aumentar os limites de imposto anual para refletir melhor os potenciais custos do detentor do detentor da conta.
A Instauração Tax, um grupo de pesquisa que geralmente favorece os impostos mais baixos, sugeriu a eliminação de incentivos fiscais para os HSAs e a adoção dos chamados universal Contas de poupança que poderiam ser usadas para uma ampla variedade de propósitos, não exclusivamente para cuidados de saúde, sem penalidade. As contas podem se comportar da mesma forma que as contas de aposentadoria individuais de Roth, que não oferecem incentivos fiscais para contribuições, mas fornecem saques isentos de impostos (se determinados requisitos forem atendidos). A instauração argumentou que as contas universais são mais flexíveis e “responsáveis fiscalmente”, e que podem ajudar a simplificar a presença atual de contas complexas e favorecidas por impostos que podem impedir os poupadores.
UM Lista de rascunho De idéias a remunerar por um golpe de impostos divulgado entre os republicanos da Câmara em janeiro incluiu um item que substituiria os HSAs por contas universais. Alex Cyriac, executivo -chefe da Lively, uma empresa de tecnologia financeira que oferece HSAs, descreveu a discussão de contas universais porquê um “ponto de discussão”, mas disse que a eliminação de tais contas era improvável.
“Acho que a verosimilhança é bastante baixa”, principalmente porque muitos americanos os têm, disse Cyriac.
Outra conta, proposto Com o espeque bipartidário, criaria uma conta do tipo Roth para despesas com assistência médica-semelhante aos HSAs, mas para pessoas com planos de saúde de baixa ou não dedutível.
Cá estão algumas perguntas e respostas sobre contas de poupança de saúde:
Posso levar meu HSA comigo se eu mudar de trabalho?
Sim. As contas se movem com você se você mudar de empregadores, em contraste com outras opções no lugar de trabalho, porquê contas flexíveis de gastos com saúde, e não há prazo para gastar o verba.
Qual é o mínimo dedutível para um projecto de seguro de saúde da HSA?
Para 2025, um projecto de saúde elegível para HSA deve ter uma franquia de pelo menos US $ 1.650 para cobertura individual e US $ 3.300 para cobertura familiar.
Qual é o prazo para fazer uma imposto HSA para 2024?
Você pode contribuir para 2024 até o prazo de apresentação de impostos deste ano (15 de abril na maioria dos estados, com prazos posteriores em federalista áreas de sinistro). Se você estiver contribuindo levante ano para o ano fiscal de 2024, a imposto máxima é de US $ 4.150 para indivíduos e US $ 8.300 para famílias. (Pessoas com 55 anos ou mais podem contribuir com US $ 1.000 adicionais.)
