O Wanderer se aposentou de seu trabalho de engenharia em uma grande empresa de semicondutores do Vale do Silício aos 33 anos. Ele agora viaja pelo mundo, buscando conhecimento de outras pessoas ricas, para que ele possa ensinar as pessoas a se tornarem financeiramente independentes.
Algumas semanas detrás, fizemos um exemplo de uma vez que Nosso portfólio é tributado depois a aposentadoriae mostrou que, ao edificar um portfólio usando ETFs de índice de grave dispêndio e mantendo esses ativos nas contas de aposentadoria corretas, é provável colher muro de US $ 70.000 em receita de dividendos para remunerar minhas despesas de moradia enquanto não paga imposto federalista e unicamente US $ 300 em impostos provinciais (que eram premium de saúde obrigatória).
Portanto, embora tudo esteja muito e ótimo para os canadenses, uma vez que isso funciona para os aposentados anteriores americanos?
Muito, vamos desvendar!
Escada de conversão de Roth IRA
A primeira coisa que temos que considerar ao fazer nossos impostos americanos uma vez que uma pessoa de bombeiros não tem zero a ver com o portfólio. Trata-se de uma estratégia tributária que os primeiros aposentados usaram para grande sucesso na aposentadoria, e é a escada de conversão de Roth IRA de 5 anos.
Uma das coisas irritantes sobre o sistema de aposentadoria dos EUA é que, se o penalizar por acessar seu próprio quantia se você o retirar antes dos 59 anos e meio. Quero expor, entendi que eles querem desencorajar as pessoas de explodirem suas economias de aposentadoria em um novo navio, mas se você atingir com sucesso a independência financeira antes de 59 ½, por que você deve ser penalizado por isso?
Felizmente, a comunidade de incêndio criou uma maneira inteligente de contornar isso, e é chamada de escada de conversão de Roth IRA de 5 anos.
Eu escrevi sobre esta estratégia cámas para recapitular brevemente, essa estratégia envolve a conversão de uma segmento do seu IRA/401 (k) tradicional em seu Roth IRA quando você iniciar a aposentadoria. A conversão é adicionada à sua renda uma vez que renda ordinária, mas depois de se reformar e não ter outra receita obtida, você pode usar sua dedução padrão contra essa conversão para basicamente fazê -lo a uma taxa de imposto de 0%.
Cada conversão fica disponível para retirar seu Roth depois 5 anos, por isso é importante iniciar esse processo mal você se reformar e fazê -lo todos os anos, porque há um tardada no quantia disponível para retirar em sua conta fluente.
Portanto, para o reformado precoce americano, a dedução padrão deve ser usada para uma conversão de Roth. Para leste ano fiscal, a dedução padrão para um parelha que arquivou em conjunto é de US $ 29.200 e, se feita corretamente, deve parecer assim.
Renda de portfólio
Em seguida, vamos mourejar com a renda proveniente do próprio portfólio.
Digamos que um reformado precoce americano está usando o portfólio de workshop dos EUA, que basicamente se parece com o seguinte:
Portanto, temos 3 fontes de renda: os títulos pagam juros que são tributados uma vez que renda ordinária à maior taxa marginal. As ações domésticas pagam dividendos qualificados, que são essencialmente isentos de impostos para a maioria dos aposentados precoces (mais sobre isso daqui a pouco) e ações internacionais que pagam uma combinação de dividendos qualificados e dividendos estrangeiros.
Vamos tomar nosso portfólio uma vez que exemplo. Atualmente, vale muro de US $ 2,4 milhões CAD, ou US $ 1,7 milhão. Se esse portfólio fosse investido uma vez que americano, uma vez que seria nossa renda de dividendos?
|
Classe de ativos |
Alocação |
Colheita |
Quantia |
|
Bonds (BND) |
40% |
4,5% |
US $ 30.600 |
|
US AQUIDADES (VTI) |
30% |
1,3% |
US $ 6.630 |
|
Equidades internacionais (VEU) |
30% |
3,0% |
US $ 15.300 |
Ok, agora que sabemos com o que estamos trabalhando, uma vez que é a renda desse portfólio para o IRS?
Primeiro de tudo, os títulos devem (idealmente) estar completamente contidos no 401 (k). O tamanho do seu saldo depende de quanto você contribuiu para o seu 401 (k) ao longo dos anos, mas para um portfólio do tamanho de que estamos falando, precisaríamos de um tamanho 401 (k) de muro de US $ 680.000. Para um parelha em que ambos os cônjuges estão trabalhando e maximizando o 401 (k) a cada ano, acho que esse é um objetivo plausível, já que nossos RRSPs estão nesse nível, e o American 401 (K) tem um limite de imposto anual mais supino que o RRSP do canadense.
Portanto, se a segmento de títulos de nossa carteira puder estar completamente contida no 401 (k), a receita de juros desses será essencialmente isenta de impostos. Obviamente, retirar esse quantia do nosso 401 (k) potencialmente faria com que fosse tributado, mas uma vez que estamos fazendo esses saques uma vez que segmento de nossa escada de conversão Roth sob nossa dedução padrão, esses saques também são isentos de impostos!
Dividendos qualificados
Agora vamos falar sobre dividendos qualificados.
Os dividendos qualificados são dividendos pagos pelas empresas americanas e são tributados com a taxa de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo muito mais baixa. Quando você obtém seus formulários fiscais, consulte 1099-DIV. A caixa 1A mostra quanto dividendos você recebeu para o ano e a caixa 1B mostra quanto disso é um dividendo qualificado.
Os dividendos qualificados são seus amigos, porque estes são tributados usando os suportes de imposto qualificados de receita de dividendos (QDI) e ganhos de capital de longo prazo (LTGC), que são mostrados inferior.
Isso significa que o parelha pode lucrar até US $ 94.050 em dividendos qualificados para 2024 isentos de impostos! Existem certos requisitos de retenção para que um dividendo seja qualificado, especificamente que você deve ter mantido por mais de 60 dias durante o período de 121 dias que começa 60 dias antes da data ex-dividendo. Isso significa que, se você unicamente colocar quantia em seu portfólio ou reencontrar, alguns desses dividendos podem não ser qualificados (ainda), mas para mais entusiastas do queimada que não negociam frequentemente, isso não está indo para uma questão importante.
A VTI, que é o Índice de Mercado Totalidade da Vanguard, pagou US $ 6.630 em dividendos qualificados; portanto, para o nosso reformado que não ganha nenhuma outra renda, essa receita é isenta de impostos, pois se encaixa dentro do nosso suporte de imposto de 0% QDI/LTCG.
Para o nosso índice internacional de mercado de ações, Veu, os dividendos que você recebe são uma mistura de dividendos qualificados e comuns. A empresa de fundos fornece Uma mesa onde você pode procurar quanto de seus dividendos são qualificadose para Veu, esse número é de 65%.
Por esse motivo, é uma boa idéia manter os ETFs internacionais de ações dentro do seu Roth IRA, se você tiver espaço, para que esses dividendos possam ser realizados sem impostos.
Usando nossa própria situação uma vez que exemplo, nossa sala de TFSA combinada (que é o equivalente canadense do Roth e possui limites de imposto anual semelhante) nos permitiria acoitar muro de US $ 370 milénio de nossa justiça internacional em nossas contas isentas de impostos. Isso deixa muro de US $ 140 milénio que ainda são deixados em nossa conta tributável, e isso produzirá dividendos, dos quais 65% serão qualificados e isentos de impostos e 35%, que serão tributados uma vez que dividendos ordinários. Agora, nossa renda se parece com isso.
Infelizmente, não podemos chegar a US $ 0 em impostos, mas a única segmento de nossa renda que é realmente tributada são os dividendos ordinários da VEU, que neste exemplo, é de US $ 1470, que é tributado no suporte federalista mais grave de 10%, resultando em uma fatura de US $ 147. Não são US $ 0, mas é muito muito perto.
Ganhos de capital colheita
Você pode notar que há muito espaço no nosso suporte de 0% de QDI/LTGC, que um reformado precoce deve usar idealmente, e é cá que o sistema tributário dos EUA tem uma vantagem sobre o canadense. No Canadá, se queremos obter ganhos de capital gratuitamente, temos que usar nossa isenção pessoal, por isso temos que resolver se queremos usá -lo para obter ganhos de capital ou retirar quantia do nosso RRSP.
Nos EUA, você não precisa escolher, pode fazer as duas coisas! Isso ocorre porque os saques do IRA estão sendo feitos com a dedução padrão, enquanto os ganhos de capital têm seu próprio suporte de imposto próprio de 0%, separado. Portanto, nesse caso, você deseja calcular a quantidade de 0% da sala LTGC que você deixou e perceberá esse valor vendendo e depois comprova o mesmo ETF em sua conta tributável.
Observe que, uma vez que o nome indica, esse suporte de imposto de 0% se aplica unicamente a ganhos de capital de longo prazo, o que significa que você deve estar vendendo unidades de ETF que possuíam por mais de um ano. Se for de propriedade de menos do que isso, será tributado uma vez que renda geral.
Isso torna realmente importante que você selecione o claro ações para vender. Por exemplo, se você comprou 100 ações da VTI há 2 anos e comprou 100 ações leste ano, precisará prometer que está vendendo as 100 ações que foram mantidas por mais tempo para aproveitar as taxas de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo. Sua empresa de corretagem deve escoltar tudo isso para você e fornecer a você a chance de especificar exatamente quais ações vender quando você inserir seu pedido de venda.
Uma vez que você pode ver, você pode colher um pouco de ganhos de capital todos os anos de perdão e, se você fizer isso proativamente ao longo do tempo, poderá se safar de nunca remunerar impostos sobre ganhos de capital. Agora você sabe uma vez que é ser um daqueles gatos gordos que todo mundo odeia. Muito -vindo ao lado sombrio, jovem Padawan. Mwahahahaha!
Impostos estaduais
Observe que eu só falei sobre impostos federais cá, porque, diferentemente do Canadá, onde todas as províncias têm regras tributárias bastante semelhantes, nos EUA, os impostos dos estados podem variar muito. Por exemplo, a Califórnia trata os dividendos qualificados e os ganhos de capital de longo prazo, o mesmo que a renda geral, para que você seja de mangueira, independentemente do tipo de renda que você ganha. Por outro lado, o Alasca, Flórida, Nevada, New Hampshire, Dakota do Sul, Tennessee, Texas e Wyoming não têm nenhum imposto de renda estadual (embora eles cobrem impostos sobre vendas e impostos sobre a propriedade).
É por isso que nos EUA, onde você se aposenta é uma decisão surpreendentemente importante, pois pode ter um grande impacto na sua situação tributária pós-aposentadoria. Muitos aposentados iniciais ganham seu quantia em um estado de supino imposto, uma vez que Califórnia e Novidade York, já que é aí que estão os empregos muito remunerados e acabam se mudando para um desses estados sem impostos de renda depois de deixar seu serviço para obter o melhor dos dois mundos. Eu acho que isso explica por que existem tantos aposentados na Flórida…
Desfecho
Ao estruturar seu portfólio, de modo que os ativos certos estejam sentados nas contas certas, entendendo uma vez que os dividendos e os ganhos de capital qualificados são tributados e se mudando para um estado de grave ou sem impostos, você pode realizar o sonho de zero (ou perto de zero) em impostos no estilo America!
Qualquer de vocês se aposentou cedo? Se sim, uma vez que você estruturou seus investimentos e uma vez que são seus impostos? Vamos ouvir isso nos comentários inferior!
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