Tem um IRA herdado? Cá está o seu guia para traçar estratégias de retiradas necessárias de sua conta

Quando você herda um IRA, é mais do que somente um lucro financeiro inesperado, é uma responsabilidade. As regras que regem os IRAs herdados são complexas e podem impactar significativamente quanto você receberá posteriormente os impostos, muito porquê porquê você gerencia suas finanças a longo prazo. Esteja você navegando pelas novas regulamentações da SECURE Act, equilibrando considerações fiscais ou planejando suas próprias metas de aposentadoria, é importante ter uma estratégia de retirada muito pensada.

Nascente cláusula irá guiá-lo através dos principais fatores a serem considerados ao fazer distribuições de um IRA herdado, garantindo que você aproveite ao sumo sua legado e, ao mesmo tempo, evitando erros dispendiosos. Vamos detalhar passo a passo, para que você possa alinhar suas decisões com seus objetivos e obrigações financeiras.

As regras para suas distribuições IRA herdadas

As regras para distribuições de IRAs herdados dependem de vários fatores, incluindo:

• Seu relacionamento com o proprietário original da conta
• Seja um Roth ou um IRA tradicional
• Se o seu benfeitor foi ratificado antes ou depois de 2020 (devido às mudanças introduzidas pela Lei SECURE)
• Se o proprietário original da conta já havia começado a receber Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) ou não

Quando você modela seu IRA herdado no Planejador de aposentadoria Boldinvocê verá as regras de distribuição que devem ser aplicadas à sua conta. Compreender as regras é importante para evitar penalidades.

Um IRA herdado pode estar sujeito a distribuições anuais exigidas e/ou a um período de distribuição de 10 anos. E, embora um período de distribuição de 10 anos possa parecer a estrada para o propagação diferido de impostos, prolongar as distribuições até ao 10º ano tem o potencial de empurrá-lo para escalões fiscais mais elevados e aumentar a sua fatura fiscal.

Evitando penalidades em seu IRA herdado

Você desejará seguir os requisitos de distribuição aplicáveis ​​à sua conta. Não fazer isso pode resultar em penalidades significativas (geralmente 25% do valor da distribuição perdida).

Quais são suas opções para realizar as distribuições necessárias em seu IRA herdado

O Planejador Boldin também selecionará um projecto de distribuição padrão para seu IRA herdado. No entanto, você tem algumas opções para fazer os saques necessários. Você pode querer substituir o projecto com base em qualquer um destes critérios:

Implicações fiscais: Esta é uma grande consideração. As retiradas obrigatórias de um IRA herdado podem levá-lo a uma tira de impostos mais subida. Veja inferior mais informações sobre porquê minimizar impostos sobre distribuições de um IRA herdado.

Seus objetivos financeiros: Se os impostos não forem uma preocupação, você poderá sacar fundos para otimizar seus objetivos financeiros. Você precisa de renda imediata? Ou você pode deixar a conta crescer? Alinhe suas retiradas com objetivos específicos, porquê saldar dívidas, financiar aposentadoria ou revestir despesas importantes.

Compreendendo suas opções para minimizar impostos sobre distribuições de IRAs herdados

Dentro das regras de distribuição para IRAs herdados, você pode ter opções. Você poderá sacar o verba em valores diferentes e em períodos de tempo diferentes. E as decisões que você toma sobre suas distribuições terão um grande impacto nos impostos.

Se você partilhar todo o IRA no primeiro ano ou atrasar as distribuições até o décimo ano, poderá ser empurrado para uma tira de impostos mais subida naquele ano, muito porquê incorrer em efeitos negativos adicionais. Procurar maneiras de partilhar as distribuições herdadas do IRA ao longo do período de dez anos pode ajudá-lo a gerenciar o imposto de renda, aproveitando as vantagens de faixas de impostos mais baixas. E estratégias de distribuição inteligentes podem reduzir potencialmente o passivo totalidade do imposto de renda do IRA herdado.

Estratégias que você pode considerar:

• Distribuições espaçadas
  • Uma estratégia a considerar é espaçar as distribuições ao longo do período de dez anos. Isso permite que você se beneficie da valorização com impostos diferidos e, ao mesmo tempo, gerencie os impostos.
• Preencha o(s) colchete(s) subalterno(is)
  • Você pode querer explorar o uso de distribuições tributáveis ​​para “preencher” uma tira marginal de impostos a cada ano, mas evite passar para a tira seguinte, mais subida.
• Procure anos com impostos baixos
  • Esperar até você se reformar para receber as distribuições pode reduzir sua conta tributária universal.
• Indemnizar as implicações fiscais
  • Você pode ressarcir os impostos adicionais de retiradas herdadas do IRA aumentando as contribuições para suas próprias contas de aposentadoria. Maximizar o limite de suas próprias contribuições para a aposentadoria pode ajudar a manter ao mínimo o impacto fiscal das distribuições herdadas do IRA.
  • Outra estratégia potencial para ressarcir o impacto fiscal das retiradas herdadas do IRA é aumentar as contribuições para organizações de humanitarismo e/ou um fundo aconselhado por doadores.

Circunstâncias especiais que podem exigir uma abordagem mais personalizada para retiradas de IRA herdadas

Se alguma das seguintes circunstâncias se utilizar a você, você pode precisar de uma abordagem mais personalizada para gerenciar o impacto das distribuições IRA herdadas:

• Se você precisar atender aos requisitos do MAGI (Renda Bruta Ajustada Modificada) para qualquer um dos itens a seguir, você desejará estimar o impacto das distribuições IRA herdadas em seu MAGI e gerar uma estratégia que permita atender aos seus requisitos de distribuição enquanto permanece inferior do MAGI desejado.
  • Deduções fiscais
    • Dedução de juros de empréstimos estudantis
  • Créditos fiscais
    • Créditos fiscais relacionados à instrução (American Opportunity Tax Credit (AOTC) e Lifetime Learning Credit (LLC).
    • Créditos Fiscais de Prêmio (PTC) que podem reduzir os prêmios mensais quando você compra seguro saúde por meio do Marketplace.
    • Crédito Fiscal Infantil (CTC)
    • Crédito de imposto de renda lucro
    • Crédito do poupador
  • Contribuições de aposentadoria
    • Seu MAGI afeta se suas contribuições para contas de aposentadoria patrocinadas por funcionários, porquê IRAs tradicionais, são dedutíveis e se você pode contribuir com o valor sumo, um valor parcial ou zero para um Roth IRA.
• Se você tem ou vai completar 63 anos durante o período de 10 anos As distribuições herdadas do IRA podem aumentar o seu AGI supra dos limites do IRMAA e aumentar os custos do Medicare.
• Se você estiver recebendo benefícios da Previdência Social A percentagem de benefícios da Segurança Social sujeitos a impostos é determinada, em secção, pelo seu AGI.

Se você não precisa do verba Sob certas circunstâncias, o verba de um IRA herdado pode não ser necessário ou você pode querer evitar o impacto fiscal. Os beneficiários do IRA podem optar por isentar ou não concordar o IRA e permitir que ele seja repassado a outro beneficiário.

Quer modelar essas estratégias em Boldin?

O Planejador de aposentadoria Boldin avaliará as regras de distribuição que você deve seguir para sua conta e modelará uma estratégia de retirada padrão que atenda às regras para suas distribuições IRA herdadas.

No entanto, se quiser modelar estratégias alternativas de saque, você poderá substituir as distribuições padrão adicionando transferências entre contas.

• Usar Meu Projecto > Fluxos de Moeda para transferir fundos de seu IRA herdado para a conta priorizada em sua estratégia de retirada para gerenciar seu fluxo de caixa, impostos e muito mais.