No meio da turbulência global deste jovem ano surge uma enxurrada de desenvolvimentos bem-vindos que ajudarão muitas pessoas – principalmente os reformados e aqueles que estão perto da reforma – a aumentar as suas poupanças, a reduzir os custos dos medicamentos prescritos, a reter uma maior segmento do quantia que ganham e, possivelmente, a recrutar suas pontuações de crédito.
Porém, um aviso justo: é complicado.
Os detalhes das mudanças, que estão parcialmente ligadas à introdução progressiva de disposições do SECURE 2.0 e da Lei de Redução da Inflação de 2022, podem ser confusos. Mas a recompensa – e, num caso, a provável penalidade – pode ser sumoso.
Cá está um resumo das mudanças mais importantes nos planos de poupança para aposentadoria, Medicare, Previdência Social e regulamentações do consumidor que podem afetar suas finanças em 2025.
Um impulso para os poupadores de aposentadoria
Pela primeira vez, as pessoas com idades entre 60 e 63 anos poderão aumentar as contribuições de recuperação para 401(k)se planos de sítio de trabalho semelhantes além do sumo para outros poupadores com 50 anos ou mais, impulsionando o impulso para açodar a poupança nos anos imediatamente anteriores aposentadoria.
O novo limite de taxa de recuperação para esta tira etária em 2025: US$ 11.250, contra US$ 7.500 para funcionários de 50 a 59 anos ou 64 anos ou mais. Isso se soma ao sumo de US$ 23.500 em 2025 para poupadores com menos de 50 anos, elevando a taxa totalidade permitida para trabalhadores de 60 a 63 anos para US$ 34.750 levante ano.
“As pessoas nesta temporada da vida podem estar nos anos de pico de rendimentos, podem ter pago as suas hipotecas e muitas vezes têm o financiamento da faculdade no espelho retrovisor”, disse Christine Benz, diretora de finanças pessoais e planeamento de reforma da Morningstar. “Isso pode gerar os recursos para poupar mais.”
Ainda assim, a novidade disposição de super-recuperação pode revelar-se difícil de suportar para muitos trabalhadores, tal porquê já o são as contribuições regulares de recuperação. Unicamente 15 por cento de todos os poupadores elegíveis do 401(k) fizeram contribuições de recuperação em 2023, em confrontação com mais da metade daqueles que ganharam US$ 150.000 ou mais, Relatórios de vanguarda.
“Infelizmente, as pessoas que estão mais equipadas para fazer essas contribuições extras menos precisam, e as pessoas que mais precisam são as menos capazes de fazê-lo”, disse a Sra. Benz, autora do livro “Porquê se reformar.”
Existem algumas outras mudanças nas contas com vantagens fiscais que beneficiarão os poupadores de aposentadoria levante ano. Eles incluem pequenos aumentos no limites de renda para se qualificar para contas individuais de aposentadoria Roth, contas de poupança de saúde e IRAs dedutíveis para pessoas também cobertas por um projecto de aposentadoria no trabalho. O limite de renda também está aumentando para o crédito do poupador, no valor de até US$ 1.000 para solteiros que ganham US$ 39.500 ou menos, e US$ 2.000 para casais que entram com ações conjuntas e ganham US$ 79.000 ou menos.
Outrossim, o limite de taxa regular para planos 401(k) aumentou em US$ 500, em relação aos US$ 23.000 do ano pretérito.
“Individualmente, estas são mudanças bastante modestas, mas, colectivamente, oferecem um verdadeiro impulso às pessoas que estão a poupar para a reforma”, disse Amber Brestowski, dirigente de aconselhamento e experiência do cliente no grupo de investidores institucionais da Vanguard.
Um limite para as contas de medicamentos do Medicare
Em uma verdadeira viradela de jogo para milhões de inscritos no Medicare – principalmente aqueles que tomam medicamentos especiais caros para tratar problemas de saúde, porquê artrite reumatóide, esclerose múltipla e alguns tipos de cancro – os custos diretos para medicamentos prescritos cobertos pela Segmento D serão restringido a US$ 2.000 levante ano.
O novo limite de custos, que começou a ser introduzido gradualmente no ano pretérito, substitui um sistema no qual as pessoas com cobertura do Medicare Segmento D normalmente tinham que gastar mais de US$ 3.000 antes de se qualificarem para uma cobertura catastrófica, quando o seguro arcaria com a maior segmento do dispêndio do medicamento, deixando aos pacientes um co-pagamento de 5%. O preço médio dos medicamentos especializados é de muro de US$ 7.000 por mês e muitos custam US$ 10.000 por mês ou mais.
“Cinco por cento de um grande número ainda é um grande número”, disse Philip Moeller, responsável do livro “Obtenha o que é seu para o Medicare.”
Espera-se que muro de 3,2 milhões de inscritos no Medicare economizem quantia em 2025 por culpa do limite, e quase 1,4 milhão de inscritos economizarão US$ 1.000 ou mais, de pacto com AARP. Prevê-se que o impacto aumente ao longo do tempo, à medida que os preços dos medicamentos aumentam e novos medicamentos caros chegam ao mercado.
“Além daqueles que serão beneficiados diretamente, as pessoas que não tomam medicamentos caros ficarão tranquilas sabendo que se, Deus me livre, receberem um diagnóstico de cancro ou alguma outra doença crônica onde medicamentos caros estão envolvidos no tratamento, eles ganharam não precisam trespassar da farmácia de mãos vazias porque não podem arcar com o dispêndio do medicamento ou colocá-lo em um cartão de crédito e contrair sérias dívidas médicas”, disse Juliette Cubanski, vice-diretora do programa de políticas Medicare da KFF, uma organização sem fins lucrativos. que pesquisa políticas de saúde.
Outra novidade deste ano: as pessoas com cobertura Segmento D têm a opção de parcelar seus pagamentos ao longo do ano. Mas se você conseguir, disse Moeller, pague o dispêndio totalidade antecipado para expelir as contas de medicamentos do ano e evitar a papelada.
Limites mais elevados de renda auferida para aposentados precoces
Alguns 60 por cento dos trabalhadores aderir à Segurança Social antes de atingirem a idade em que podem receber a totalidade dos benefícios (66 e 10 meses em 2025). Numa pequena pausa para muitos deles que continuam a trabalhar a tempo inteiro ou parcial, o montante que a maioria pode lucrar antes de o governo reduzir temporariamente os seus benefícios está a aumentar modestamente para 23.400 dólares, supra dos 22.320 dólares em 2024.
O limite de renda é mais generoso para aqueles que atingirão a idade de aposentadoria completa levante ano: US$ 62.160, supra dos US$ 59.520 em 2024.
Cá está porquê funciona o sistema: Por cada 2 dólares que os reformados antecipados ganham supra do limite de rendimento, perdem 1 dólar em benefícios da Segurança Social até atingirem a idade de reforma completa. Portanto, no ano social em que atingirem a idade de aposentadoria completa, perderão US$ 1 em benefícios para cada US$ 3 em rendimentos de trabalho. Logo que atingem a idade de reforma completa, a Segurança Social reembolsa o quantia retido, acrescentando-o ao longo do tempo ao favor mensal.
“É importante lembrar que a redução nos benefícios é temporária e será restaurada ao longo da sua aposentadoria”, disse o Sr. Moeller, responsável do boletim informativo “Envelhecimento na América.” “É um inconveniente, não uma perda permanente, e não deveria ser um desincentivo ao trabalho.”
Novas regras de retirada para IRAs herdados
O prêmio – o prêmio booby pode ser mais adequado – para a mudança financeira mais confusa de 2025 vai para as regras recentemente esclarecidas do IRS que regem porquê você precisa sacar quantia de um IRA herdado “É complicado, as penalidades por não assestar são significativas e a conscientização é grave, o que pode ser uma experiência frustrante”, disse Brestowski.
As regras se aplicam a IRAs herdados posteriormente 2019 por pessoas que não sejam consorte, fruto menor ou alguém com deficiência ou doença crônica – geralmente filhos adultos e netos – e exigem que todo o quantia da conta seja sacado dentro de 10 anos a partir do original. morte do proprietário.
Sob as diretrizesse a pessoa que faleceu não foi obrigada a retirar distribuições mínimas da conta (a partir dos 73 anos, atualmente), o herdeiro pode sacar quantia a qualquer momento durante o período de 10 anos, desde que não reste zero até o final dele . Mas se o proprietário original teve que receber distribuições todos os anos, a pessoa que herda a conta também deve fazê-lo, a partir do ano seguinte à morte do proprietário original.
A penalidade por não fazer o saque correto: 25% do valor que deveria ter sacado, ou 10% se emendar o erro em dois anos.
Deliberar quanto retirar da conta e quando, durante o período de retirada de 10 anos, também é complicado. Pesquisar da Vanguard sugere que retirar a mesma quantia todos os anos para cada um dos 10 anos normalmente resulta na conta fiscal mais baixa. Mas essa pode não ser a melhor estratégia para herdeiros cuja principal prioridade é aumentar o valor da conta.
“A coisa mais necessário que as pessoas que herdaram IRAs devem fazer, honestamente, é obter aconselhamento personalizado de um perito financeiro com base em sua própria situação”, disse Benz, da Morningstar.
A dívida médica sai dos relatórios de crédito
Há um presente de última hora do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor da era Biden para o um quarto dos americanos que devem quantia por contas de cuidados de saúde vencidas: proibição de incluir dívidas médicas em relatórios de crédito. Numa medida anunciada levante mês, a escritório também proibiu os credores de considerar algumas informações médicas nas decisões de empréstimo.
A novidade regulamentação, de pacto com o Vivenda Brancadeverão expelir quase 50 milhões de dólares em dívidas médicas dos relatórios de crédito de mais de 15 milhões de americanos. Também aumentará a sua pontuação de crédito em muro de 20 pontos e poderá levar à aprovação de mais 22 milénio hipotecas por ano, disseram funcionários da Vivenda Branca.
“Esta mudança proporciona uma imagem mais precisa da solvabilidade, eliminando uma dívida sobre a qual as pessoas têm pouco controlo”, disse Allison Sesso, presidente e diretora executiva da organização sem fins lucrativos Undue Medical Debt.
Ainda assim, pode ter consequências indesejadas. “No limitado prazo, a principal vantagem para os consumidores é que já não precisam de se preocupar com o facto de as dívidas médicas prejudicarem as suas pontuações de crédito”, disse Craig Antico, presidente-executivo da ForgiveCo, uma empresa de utilidade pública que trabalha com empresas para perdoar dívidas dos consumidores. “Com o tempo, no entanto, isto pode levar a exigências de pagamento mais antecipadas, à medida que os prestadores enfrentam desafios na cobrança dos pacientes.”
Outrossim, o que uma gestão dá, outra pode tirar. O presidente eleito Donald J. Trump e os republicanos no Congresso já sinalizaram a sua intenção de revogar algumas regulamentações e o seu insatisfação com o CFPB. Duas ações judiciais contestando a decisão já foram movidas por membros da indústria de cobrança de dívidas.
Porquê resultado, as alterações, que originalmente se esperava que entrassem em vigor em 60 dias, provavelmente serão adiadas – ou, possivelmente, descarriladas. “A nossa esperança é que a próxima gestão reconheça que a dívida médica é uma cilada na qual quase qualquer pessoa pode ser injustamente apanhada”, disse Sesso. “Só o tempo dirá.”
