Há muitos obstáculos a superar ao deslindar uma vez que se reformar mais cedo – antes dos 65 anos. No entanto, os cuidados de saúde para a reforma antecipada são um dos mais desafiantes do ponto de vista fiscal. Os cuidados médicos serão caros, independentemente de quando você se reformar, mas a situação é mais grave para quem se aposenta mais cedo, por opção ou não.
O Medicare não está disponível até os 65 anos e o autosseguro aos 40, 50 e 60 anos pode ser proibitivamente dispendioso. Não importa que você normalmente enfrente mais problemas de saúde à medida que envelhece e, portanto, seja mais propenso a recorrer a cuidados de saúde.
Quanto? Seguro de saúde, idade entre 62 e 65 anos, dispêndio médio
O dispêndio médio do seguro saúde para alguém com idade entre 62 e 65 anos pode variar significativamente com base em fatores uma vez que localização, estado de saúde e tipo de projecto escolhido.
Cá está uma aproximação dos custos médios para vários tipos de cobertura:
- ACA Marketplace: US$ 800 a US$ 1.200 por mês (sem subsídios)
- Patrocinado pelo empregador: $ 200 a $ 600 por mês (se ainda empregado)
- COBRA: US$ 700 a US$ 1.500 por mês (dependendo do projecto do empregador anterior)
Você pode remunerar cuidados de saúde para aposentadoria antecipada e uma aposentadoria antecipada?
Use o Planejador de aposentadoria Boldin para deslindar agora se você pode remunerar uma aposentadoria antecipada e explorar o seguinte
9 possibilidades de uma vez que vedar custos de saúde na aposentadoria precoce
1. Torne-se privado
A cobertura individual privada pode ser sua opção de seguro mais rostro, mas mais maleável. Vale a pena calcular essa opção e compará-la com outros seguros.
2. Use o Affordable Care Act (ACA ou Obamacare) para aposentadoria antecipada
Quer você ame ou odeie o programa, o Affordable Care Act (ACA) tornou os custos do seguro saúde de aposentadoria antecipada muito mais acessíveis e acessíveis.
Uma das ideias por trás da ACA era que todos pudessem obter seguro – as condições pré-existentes não são um fator. Isso é principalmente útil para pessoas na filete dos 50 e 60 anos – a maioria das quais teve ou enfrenta qualquer tipo de problema de saúde.
O programa também oferece subsídios com base na renda familiar. Se verosímil, pode valer a pena manter o rendimento – especificamente o seu Rendimento Bruto Ajustado Modificado (MAGI) – inferior para minimizar os custos do seguro para uma reforma antecipada.
NOTA: Alguns aposentados se esforçam para viver de saques de Roth ou de contas de corretagem que não sejam de aposentadoria, a término de minimizar seu MAGI e se qualificar para subsídios da ACA.
Quer você se qualifique para subsídios ou não, vale a pena explorar as opções de cobertura de saúde do Obamacare em saúde.gov ou obtenha estimativas de custos do Calculadora do mercado de seguros de saúde da Kaiser Family Foundation.
3. Seguro saúde de aposentadoria antecipada – Você é elegível para o COBRA?
Em determinadas circunstâncias, se perder o serviço, ainda poderá ser elegível para beneficiar do projecto de saúde de grupo da sua empresa por um período restringido de tempo. “Usando a Lei de Reconciliação Orçamentária Omnibus Consolidada (COBRA), você pode esperar remunerar muro de 2% a mais do que o dispêndio totalidade do seguro saúde do projecto de sua antiga empresa”, diz o fundador e CEO da Northwoods Financial Planning, Corey Purkat.
“Vai ser mais dispendioso do que se você ainda estivesse empregado em uma empresa, mas ainda assim seria mais barato do que remunerar sozinho pelo seu seguro saúde”, diz ele. “A única maneira de alguém não ser elegível para o COBRA seria em situações em que houvesse um bom motivo para a pessoa ser demitida, uma vez que uma investigação criminal.”
A cobertura de prosseguimento sob COBRA normalmente está disponível por um período de tempo relativamente limitado, normalmente de 18 a 30 meses.
4. Benefícios para consorte podem permitir seguro para aposentadoria antecipada
Uma opção que você pode ter se for casado é usar o projecto de saúde do seu consorte.
Existem muitos casos em que um dos cônjuges pode estar a reformar-se previamente, mas o outro continua a trabalhar a tempo inteiro. Esta é uma ótima situação porque se você puder vedar os anos anteriores aos 62 anos com o seguro do seu consorte, poderá poupar muito numerário.
5. Use um HSA para ajudar a vedar custos
Uma HSA (Conta Poupança Saúde) é uma utensílio poderosa para aposentados precoces preencherem a vácuo entre a aposentadoria e a elegibilidade para o Medicare aos 65 anos. Contribuindo para uma HSA enquanto trabalha, principalmente se você tiver 55 anos ou mais e puder fazer contribuições de recuperação , você pode constituir uma suplente isenta de impostos para vedar despesas de saúde na aposentadoria antecipada. As contribuições são dedutíveis nos impostos e os fundos crescem isentos de impostos, proporcionando uma vantagem significativa para poupanças a longo prazo.
Depois de se reformar, você poderá usar seus fundos da HSA para remunerar despesas médicas do próprio bolso, uma vez que franquias, co-pagamentos, prescrições e despesas qualificadas, uma vez que atendimento odontológico ou oftalmológico. Você também pode usar o HSA para remunerar pelo COBRA prêmios ou, se for elegível, prémios de seguro de saúde enquanto recebe subsídios de desemprego, ajudando a gerir os custos de saúde sem recorrer a outras poupanças para a reforma. Embora os fundos da HSA geralmente não possam ser usados para prêmios de mercado da ACA, eles ainda podem reduzir significativamente seus encargos com saúde, cobrindo outras despesas médicas até que você seja elegível para o Medicare.
Saiba mais sobre o muitos benefícios de um HSA.
6. Faça um seguro, mas também cuide muito da sua saúde
A coisa mais importante a lembrar sobre a aposentadoria precoce, porém, é permanecer ativo e saudável.
“A pior coisa que você pode fazer na aposentadoria é permanecer sentado em lar o dia todo”, diz Purkat. “Certifique-se de fazer exercícios, permanecer envolvido em sua comunidade ou até mesmo trabalhar em um serviço de meio período. Todos esses atos contribuirão para a sua saúde e bem-estar universal e podem ajudar a manter mais baixos os custos com cuidados de saúde.”
Estudos demonstraram que permanecer fisicamente ativo também pode ajudar a combater o emergência da doença de Alzheimer, a doença neurodegenerativa mais geral. Isso ressalta o risco de um estilo de vida sedentário.
7. Consiga um serviço de meio período com benefícios
Uma opção cada vez mais popular para obter benefícios médicos para a reforma antecipada é o serviço a tempo parcial.
Você pode se reformar, mas encontre um trabalho de inferior estresse em qualquer lugar que ofereça assistência médica uma vez que um favor para funcionários de meio período e de período integral.
Há cada vez menos empresas nacionais que oferecem estes tipos de benefícios, mas verifique as seguintes empresas que oferecem cuidados de saúde aos seus ajudantes a tempo parcial. Para se qualificar, você precisará trabalhar por um período probatório e geralmente se comprometer com pelo menos 20 horas por semana:
- Whole Foods (deve trabalhar 20 horas por semana. Elegível depois as primeiras 800 horas.)
- Costco (20 horas/semana. Elegível depois os primeiros 180 dias.)
- Lowe’s (sem mínimo de horas/semana. Elegível nos primeiros 31 dias de serviço.)
- Starbucks (20 horas/semana.)
- UPS (1 hora/semana. Elegível depois o primeiro ano de serviço.)
- JP Morgan Chase (20 horas/semana. Elegível depois 90 dias.)
8. Explore programas de compartilhamento de cuidados de saúde
Os programas de partilha de cuidados de saúde são um maravilha muito novo. Esses programas são definidos por um grupo de pessoas com ideias semelhantes que se unem para ajudar a remunerar as despesas médicas umas das outras.
Os programas de partilha de cuidados de saúde mais conhecidos são de base cristã e é necessária uma crença na fé cristã para participar. (Estes programas de partilha de saúde podem ser formados com base em isenções religiosas legais.)
Dr. Jim Dahle, o Investidor de jaleco brancodescreve os programas assim: “Uma opção que um dos meus parceiros usou (para cobertura de reforma antecipada) é usar uma das opções do tipo ministério cristão de partilha de saúde. Leste não é realmente um seguro saúde, mas é semelhante, pois você pode usá-lo para ajudar a diminuir o peso dos custos inesperados de saúde.”
“O verdadeiro favor é que é dramaticamente mais barato. Agora, não cobre algumas coisas que o seguro saúde cobre. Portanto, há qualquer risco aí, mas a teoria dele é que, se você desenvolver um tanto terrível ou alguma exigência crônica, dentro de alguns meses, você poderá entrar na bolsa e comprar uma apólice elegível e uma espécie de hedge ( você) aposta dessa forma.”
O mais preocupante talvez seja o facto de estes programas não serem classificados uma vez que seguros e não terem qualquer obrigação permitido de remunerar indemnizações médicas.
Cá estão alguns dos programas cristãos de compartilhamento de cuidados de saúde mais populares:
9. Tenha um bom projecto universal de aposentadoria
Tapar seus custos de saúde sempre que você se reformar – mais cedo ou mais tarde – é importante.
Ter um projecto universal sobre uma vez que financiar a aposentadoria é absolutamente necessário.
Um projecto de aposentadoria realmente bom define quanto numerário você tem agora e no porvir e descreve quanto você gastará agora e no porvir. O Boldin Planejador de aposentadoria é uma utensílio fácil de usar que ajuda você a deslindar isso. Esta utensílio foi recentemente nomeada uma vez que melhor calculadora de aposentadoria pela Associação Americana de Investidores Individuais (AAI).