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Reequilíbrio do portfólio de aposentadoria DIY: quando, uma vez que, ferramentas


Obrigado a todos que responderam ao recente sorteio do livro. Seu incentivo e palavras gentis foram edificantes. As respostas me deram muitos tópicos nos quais focar em 2025. Recebi 104 respostas. Parabéns aos vencedores.

Aliás, algumas semanas detrás, pedi sua ajuda para ultrapassar a marca de 1.000 inscritos no YouTube. A resposta foi incrível, me levando ao topo naquele dia! Obrigado. Já ultrapassei 1.200 e estou ansioso pelos próximos marcos. Reequilíbrio do portfólio de aposentadoria DIY: quando, uma vez que, ferramentas


Todo mês de janeiro, nos últimos mais de 20 anos, analisei minhas carteiras de investimentos e ajustei quando necessário.

Por que janeiro?

Dezembro está muito ocupado para mim. Janeiro é a calmaria em seguida a tempestade do feriado, e muitos de nós aproveitamos o tempo para repensar nossas finanças.

Os investidores DIY devem considerar reequilibrar as suas carteiras uma vez por ano – mas não mais frequentemente do que uma vez por ano.

Com menos frequência está OK. No entanto, o reequilíbrio deve ser sistemático e desvinculado de gatilhos emocionais, uma vez que flutuações de mercado ou eventos pessoais.

A data de reequilíbrio pode ser a cada 18 ou 24 meses. Escolha sua frequência de reequilíbrio, defina um lembrete e siga sistematicamente. A cada doze meses é uma boa regra, mas não precisa ser perto do ano novo.

O escrutínio anual do portfólio é mais do que unicamente reequilíbrio. Meu portfólio é não exatamente onde eu quero que esteja ainda. Portanto, eu uso o processo de reequilíbrio anual para agilizar.

Eu simplifiquei por:

  • Redução da redundância e sobreposição de fundos, consolidando-se em participações do portfólio principal.
  • A venda de ações individuais não atende mais aos meus objetivos de investimento, transferindo verba para participações em índices básicos.

Várias contas

Um problema geral com o rebalanceamento de portfólio é instituir sua alocação de ativos atual se você tiver várias contas e corretores.

Uma maneira de contornar isso é reequilibrar cada conta individualmente. Nascente método é complicado quando algumas contas são muito menores que outras. Prefiro reequilibrar olhando todas as minhas participações em conjunto.

Mas sem saber a alocação de ativos atual, você não pode reequilibrar a alocação de ativos meta.

A simplificação para menos contas e menos participações facilita o processo de reequilíbrio.

Entre a Sra. RBD e eu, temos:

  • Duas contas tributáveis
  • Dois IRAs tradicionais
  • Dois Roth IRAs
  • Duas antigas contas patrocinadas pelo empregador
  • Um SETEMBRO IRA

Temos qualquer espaço para solidificar contas cá e faremos isso quando chegar a hora certa.

Para manter as coisas mais fáceis de gerir, invisto em unicamente um fundo nas contas mais pequenas (um fundo de mercado totalidade) e, em seguida, utilizo as contas maiores para ajustar e atingir a nossa alocação de ativos meta.

Utilizo algumas ferramentas diferentes para obter uma visão consolidada de todos os nossos acervos e utilizo esses dados para fazer ajustes em nosso portfólio.

Encontrando sua alocação de ativos atual

O primeiro passo no reequilíbrio é instituir a alocação atual de ativos.

Esta pode ser uma tarefa fácil se todo o seu verba estiver em um só lugar. Alguns corretores são muito bons nisso. Mas se você tiver verba em várias contas de vários provedores de contas, será mais provocador.

Por exemplo, conversei com pessoas que têm uma secção do verba da aposentadoria em um IRA com um consultor financeiro, mas outra secção é autogerenciada por meio de uma conta patrocinada pelo empregador ou de uma conta de investimento individual.

Tenho seis contas no Fidelity e isso faz um surpreendente péssimo trabalho de me fornecer insights de portfólio em minhas diversas contas. Se você tiver contas fora do guarda-chuva de um corretor primitivo, será mais difícil.

Recorri a ferramentas ao longo dos anos para desvendar isso. Ferramentas de planejamento DIY, uma vez que Boldin e ProjectionLab, ainda não oferecem essa funcionalidade, logo temos que procurar outro lugar.

As três ferramentas que utilizo são o foco do vídeo que fiz para nascente post. Confira no YouTube ou inferior.

Planilhas

Eu uso o método de planilha para fabricar os gráficos no meu Página do portfólio mas demorei em atualizá-lo regularmente porque é um processo bastante trabalhoso fazer gráficos uma vez que nascente:

O processo envolve (ver vídeo):

  1. Baixando arquivos de planilha da visualização de participações de suas múltiplas contas de corretagem
  2. Combinando todas as participações e valores de mercado em uma tábua
  3. Inserindo colunas e categorizando cada holding (manualmente)
  4. Em seguida, tabelas dinâmicas para calcular as porcentagens de alocação atuais.

As planilhas são gratuitas, personalizáveis ​​e familiares para a maioria, portanto são uma opção adequada. Mas quanto mais complicada for a sua situação financeira, mais manual se torna esse processo.

Opto com mais frequência por ferramentas para ajudar a indagar minhas finanças porque elas funcionam melhor do que a maioria das planilhas que posso fabricar.

Investidor Morningstar (pago) é uma novidade utensílio que estou experimentando e gostando até agora. Ele faz um magnífico trabalho de consolidação de dados e fornecimento de insights de portfólio.

Capacitar (gratuito, com uma salvaguarda) faz um bom trabalho ao associar dados de contas, entre seus outros recursos analíticos.

Investidor Morningstar

Morningstar Investor é o principal seguimento de portfólio no site da Morningstar. Conhecida por suas classificações de fundos e insights sobre aposentadoria, a Morningstar importa os dados do seu portfólio (por meio de conectividade de terceiros) de várias fontes e fornece análises abrangentes.

Por exemplo, conectei minhas seis contas Fidelity, as duas da minha esposa e minha conta M1 Finance. Em seguida, combino todos eles em uma visualização de portfólio (demonstrado no vídeo).

Ele categoriza involuntariamente cada fundo e ETF e fornece sua alocação atual de ativos. Ele também pode indagar cada fundo reciprocamente ou ETF que você possui e extrair insights de ações individuais e, em seguida, mostrar a sobreposição entre as participações.

Ele também fornece portfólios de referência para confrontação. prefiro um pouco mais personalizado alocação de ativos meta:

  • 75% ações dos EUA
  • 15% Ações internacionais
  • Títulos de 10%

A utensílio rapidamente me diz que meu portfólio está sobreponderado em ações dos EUA e subponderado em ações e títulos internacionais.

Agora posso ajustar minhas contas de aposentadoria.

Porquê bônus, o Interseção de estoque A utensílio mostra quais fundos possuem ações e quanto, com base no valor que você investiu no fundo.

Por exemplo, possuo ações da Apple, além de alguns fundos que mantêm a Apple uma vez que suas principais participações. A utensílio mostra minha exposição totalidade à Apple em todas as minhas participações.

Esta é a primeira utensílio que vi que é capaz disso:

Os assinantes podem clicar em qualquer participação individual para encontrar relatórios de fundos e ações, classificações proprietárias, gráficos e estatísticas importantes.

Novos usuários podem obter um Teste gratuito de 14 dias. Depois disso, são US$ 199 no primeiro ano.

Capacitar

Capacitar é uma utensílio gratuita que uso há murado de 10 anos. Anteriormente espargido uma vez que Personal Capital, o Empower é um agregador de portfólio e rastreamento de patrimônio líquido que analisa todas as suas contas financeiras em visualizações.

Esta utensílio também categoriza involuntariamente o seu investimento, mas não lhe dá a granularidade que a Morningstar dá dentro dos fundos (não há Interseção de estoque equivalente).

Cá está a visão que demonstro no vídeo:

O Empower tem um pouco de dificuldade com a categorização de investimentos, mas os usuários podem modificar as categorizações de congraçamento com sua preferência e selecionar quais contas incluir nesta visualização.

Neste caso, posso ver onde a minha carteira não está alinhada com os meus objetivos e posso ajustar as minhas participações.

O Empower é de uso gratuito. Ele oferece suporte à conectividade de dados de terceiros, para que você possa trazer todas as suas contas para uma estudo abrangente. A conectividade melhorou recentemente.

Ele também possui uma calculadora de aposentadoria decente, semelhante, mas não tão personalizável ou robusta quanto Boldín ou Laboratório de Projeção.

A principal desvantagem do Empower é que ele é uma utensílio de geração de leads para a empresa, oferecendo serviços de gestão de patrimônio.

Portanto, se você se inscrever e conectar suas contas, um consultor patrimonial poderá entrar em contato com você. Manifestar não é bom, mas algumas pessoas acham isso intrusivo. A maioria das pessoas concorda com essa indemnização porque é uma utensílio gratuita poderosa.

Determine sua alocação de ativos meta

Sua alocação de ativos meta ideal é a porcentagem de ativos do portfólio investidos em ações, títulos e verba.

Podemos instituir nossa alocação de ativos usando uma regra simples que chamo de “menos sua idade“, que analisa a idade e a tolerância ao risco.

Para encontrar sua alocação de ativos ideal, subtraia sua idade de um dos seguintes números associados à sua tolerância ao risco:

  • Conservador – 120
  • Moderado – 130
  • Ofensivo – 140

O resultado é o valor a ser alocado para ações. O saldo é logo investido em títulos ou outros ativos fixos.

Por exemplo, minha tolerância ao risco é agressiva e tenho 49 anos.

=140 - 49 = 91

Portanto, eu teria uma vez que meta aproximadamente 91% de ações e 9% de títulos. Veja supra.

Reequilibre para sua alocação meta

Depois de ter sua alocação de ativos atual e sua meta, calcule a diferença entre os dois. Depois, entre na sua conta da corretora e faça os ajustes.

No exemplo do vídeo, uso o seguinte exemplo, onde o divido para incluir ações dos EUA, ações internacionais, títulos e verba:

Com a diferença calculada, o passo final é entrar na conta da corretora e:

  • Venda $ 56.000 em fundos de ações nacionais
  • Vender/transferir $ 49.400 em verba mantido em uma conta do mercado monetário
  • Compre $ 53.600 em fundos de títulos
  • Compre $ 52.800 em ações internacionais

Porquê mencionei algumas vezes no vídeo, nascente não precisa ser um manobra preciso. O mercado flutua diariamente. Mas você deseja chegar perto de sua meta de alocação de ativos uma vez por ano para manter seu projecto de aposentadoria.

Por que devemos reequilibrar?


Ferramentas e serviços de investimento favoritos (patrocinados):

Boldín — As planilhas são insuficientes. Construa crédito financeira. (estudo)

Investidor Morningstar — Pesquisa de fundos fiduciários e ETF + seguimento de portfólio. Teste gratuito de 7 dias.

Dividendo Manifesto — Pesquise ações de dividendos com downloads gratuitos (estudo):

Arrecadação de fundos — Investimento simples em imóveis e capital de risco por unicamente US$ 10. (estudo)





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