A principal decisão de um emérito canadense com leste resultado Sun Life é a idade até a qual deseja que os fundos durem (a idade de vencimento). Podem escolher entre 85, 90, 95 ou 100 (ou selecionar alguns com uma combinação de idades); mas também podem principiar a sacar a partir dos 50 anos. A Sun Life recalcula os pagamentos do cliente anualmente, no início de cada ano, com base no saldo da conta. Isso faz com que a empresa analise o valor totalidade investido, a frequência de pagamento, o número de anos restantes antes da idade de vencimento selecionada, a taxa de retorno anual estimada (o retorno esperado é de 5,5%, mas uma taxa conservadora de 4,5% é usada nos cálculos) e qualquer retorno anual mínimos e máximos regulamentares aplicáveis.
Birenbaum diz que os titulares do MyRetirementIncome podem organizar transferências para suas contas bancárias de quinze em duas semanas a anualmente. Embora o valor do pagamento não seja reservado, eles podem esperar o que a Sun Life labareda de “renda fixo” até a idade de vencimento, portanto, não se espera que o pagamento mude muito de ano para ano. Se as circunstâncias do cliente mudarem, ele poderá mudar a data de vencimento ou a frequência de pagamento a qualquer momento. Embora não esteja disponível dentro planos de poupança para aposentadoria registrados (RRSPs)a maioria dos outros tipos de contas são acomodados, incluindo fundos de renda de aposentadoria registrados (RRIFs), fundos de renda vitalícia (LIFs), contas de poupança isentas de impostos (TFSAs) e contas abertas (tributáveis).
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Ênfase na simplicidade e flexibilidade
Numa entrevista por telefone, Eric Monteiro, vice-presidente sênior de serviços de aposentadoria em grupo da Sun Life, disse que, na implementação inicial do MyRetirementIncome, a maioria dos investimentos será em RRIFs. Ele espera que muitos o utilizem uma vez que segmento de uma carteira de aposentadoria, embora alguns possam utilizá-lo 100%. Feedback inicial de Conselheiros canadensesconsultores e patrocinadores de planos tem sido positivo, diz ele, principalmente em relação à sua flexibilidade e consistência.
Uma vez que dito supra, ao contrário das rendas vitalícias, o retorno não é reservado, mas Monteiro diz “esse é o único ponto de interrogação”. A Sun Life olhou para o cenário competitivo e decidiu focar na simplicidade e na flexibilidade, “precisamente porque esses outros não decolaram uma vez que esperado”. O índice totalidade de despesas de gerenciamento de taxas (MER) é de 2,09% para até US$ 300.000 em ativos, mas depois cai para 1,58% aliás. Monteiro afirma que a taxa está “em risca com outros produtos geridos ativamente”.
Birenbaum lista as vantagens uma vez que sendo a simplicidade e a acessibilidade, sendo necessária uma tributo limitada dos clientes, que “simplesmente decidem até que idade” pretendem que os fundos durem. O saldo residual não é perdido com a morte, mas passa para um beneficiário ou patrimônio nomeado. Todos os anos, o valor objectivo de saque é calculado com base no valor de mercado atual e na expectativa de vida, para que os saques possam ser tão sustentáveis quanto provável. Isto é útil se o investidor se tornar incapaz de gerir investimentos de forma competente na vetustez e não tiver uma pessoa de crédito. procuração para ajudá-los.
Quanto aos contras, Birenbaum diz que atualmente está disponível exclusivamente para membros existentes do Projecto de Aposentadoria do Sun Life Group. “Um único fundo pode não ser ideal para uma gama tão grande de necessidades de clientes, tolerância ao risco e horizontes de tempo.” Na sua experiência, “os clientes tendem a subestimar a esperança de vida”, deixando-os expostos ao risco de longevidade. Para ela, a abordagem da Sun Life parece excessivamente simplista: “não é provável substituir um projecto financeiro abrangente em termos de estimativa do nível sustentável de sorteios anuais por leste resultado”.
Em suma, há “um dispêndio saliente para a Sun Life fazer um pouco de matemática em nome dos clientes… Esta é uma forma de a Sun Life reter as poupanças RRSP do grupo quando os seus clientes se reformarem… para colocar pequenas contas em piloto automático bravo por uma chamada núcleo e, em última estudo, um chatbot. Para um emérito sem outros investimentos, é uma maneira simples de iniciar uma renda de aposentadoria.”
No entanto, “qualquer pessoa com um magnífico consultor patrimonial que forneça planejamento e gestão de investimentos pode se trespassar melhor do que leste resultado”, diz Birenbaum. “Para quem não tem consultores, um simples fundo balanceado de reles dispêndio ou ETF em uma corretora de descontos economizará ao cliente mais de 1% ao ano em taxas em troca de fazer um pouco de matemática anual.”
