Porquê os investimentos são tributados na aposentadoria?

O Wanderer se aposentou de seu trabalho de engenharia em uma grande empresa de semicondutores do Vale do Silício aos 33 anos. Ele agora viaja pelo mundo, buscando conhecimento de outras pessoas ricas, para que ele possa ensinar as pessoas a se tornarem financeiramente independentes.

Nota: os vencedores da semana passada Álbum de lume Giveaway será anunciado no final deste post.

Foi perguntado em várias ocasiões uma vez que lidamos com impostos na aposentadoria. Alerta de spoiler, se o seu portfólio estiver estruturado corretamente, você poderá se safar com o pagamento de US $ 0 (ou muito perto de US $ 0) em impostos depois de se reformar. Mas quanto disso é aspiracional e uma vez que isso acontece na veras?

Logo, vamos dividir uma vez que o portfólio de MR é otimizado para remunerar o mínimo de impostos verosímil e vamos usar alguns números reais por trás dele.

Primeiro, vou orientá -lo em uma vez que gerenciamos nosso próprio portfólio pessoal uma vez que canadense e, da próxima vez, faremos um pelos americanos. Parece bom? Ótimo.

Nosso portfólio

No entanto, nem toda essa renda é diretamente tributável. Porquê segmento da minha otimização de impostos, coloquei o sumo de VTI e IEFA, que pagam dividendos estrangeiros, no meu RRSP, para que esses dividendos sejam abrigados. Alguns dos fundos canadenses também são mantidos dentro do meu TFSA, portanto esses dividendos também não são tributados.

Portanto, meus dividendos diretamente tributáveis ​​são limitados aos que foram ganhos dentro de minhas contas tributáveis, assim.

A propósito, uma das minhas características favoritas do Passiv é a capacidade de visualizar meus dividendos à medida que eles entram. Isso facilitou muito o planejamento de nossa renda de aposentadoria (e otimização de impostos). Chega de erigir minhas próprias planilhas!

De qualquer forma, esses 7 fundos pagam dividendos de 3 maneiras diferentes. Fundos canadenses uma vez que ZPR e ZCN pagam dividendos elegíveis, fundos de capital estrangeiro uma vez que VTI e IEFA pagam dividendos estrangeiros e os fundos do mercado monetário (CMR, SHV, DLR) pagam juros. Agrupar nossa receita tributável por tipo se parece com isso. Todas as figuras estão no CAD.

Vamos encetar com os dividendos e interesses estrangeiros. Ambos são tratados uma vez que renda regular; portanto, quando entram em nosso software tributário, são tributados à sua taxa marginal. No entanto, em 2024, todo tributário canadense recebe US $ 15.705 em isenção pessoal cada. E uma vez que há dois de nós, essa isenção pessoal é dobrada para US $ 31.410. Portanto, qualquer receita obtida aquém desse valor é essencialmente isenta de impostos, mesmo que seja tributada uma vez que renda regular.

Portanto, somando nossos dividendos e juros estrangeiros, recebemos um totalidade de US $ 12.614. Isso se encaixa muito em nossa isenção pessoal; portanto, nosso imposto totalidade a remunerar até agora deve ser de US $ 0.

Em seguida, adicionamos nossos dividendos elegíveis.

No Canadá, os dividendos elegíveis são relatados sobre seus impostos multiplicando o valor que você recebeu por 1,38. Isso é espargido uma vez que “recepcionar” o dividendo. Parece meio aleatório, mas não me culpe, não invento as regras.

De qualquer forma, esse valor de dividendo “precipitoso” é portanto compensado por um crédito tributário federalista e provincial de dividendos. Oriente crédito tributário resulta em igual à taxa de imposto do 1^st fita fiscal federalista. Para 2024, o 1º suporte de imposto é de US $ 0 a US $ 55.867. Isso significa que, se você receber os dividendos que ganhou durante o ano, multiplique-o por 1,38 e adicione-o à sua outra renda, desde que o totalidade seja subordinado a US $ 55.867 por pessoa, ou US $ 111.734 por par, os dividendos são efetivamente isentos de impostos, pois o crédito fiscal de imposto foi deposto.

Neste exemplo, estamos relatando US $ 20.908, que é de US $ 20.908 x 1,38 = US $ 28.853,04. Cá está uma vez que isso é.

Porquê você pode ver, nossa renda regular (dividendos estrangeiros + juros) de US $ 12.614 está aquém da risca de isenção pessoal e nossa receita totalidade de US $ 41.467,04 está aquém da risca de dividendos isenta de impostos. Portanto, até agora, nossa conta de impostos ainda deve ser de US $ 0.

Swaps de ativos em numerário

Isso cuida da renda que ganhamos em nossas contas tributáveis. Mas e as nossas contas de aposentadoria?

Os TFSAs são simples porque o numerário pode ser retirado a qualquer momento isento de impostos; portanto, o chegada a esse numerário é tão simples quanto retirá-lo. Não são devidos impostos e nenhum recibo de imposto é emitido.

Os RRSPs são um pouco mais complicados, pois qualquer retirada é tributada uma vez que renda normal. É por isso que criamos a estratégia de troca de ativos de numerário, que nos permite acessar os dividendos em nossas contas protegidas por impostos com a taxa de imposto sobre ganhos de capital muito mais vantajosa, em vez de renda regular.

Para 2024, tivemos murado de US $ 25 milénio em dividendos gerados dentro de nossos RRSPs, de pacto com o Passiv.

Para fazer uma troca de ativos de numerário, você acumulou o numerário reunido em sua conta protegida por impostos e compra um ETF de que você possui fora do seu abrigo de impostos com esse numerário. Ao mesmo tempo, você vende o mesmo ETF que possui em sua conta tributável. Logo, neste caso, peguei um pouco de VTI que eu possuía na minha conta de negociação tributável e vendi US $ 25 milénio. Simultaneamente, comprei US $ 25 milénio em VTI dentro da conta do RRSP, onde tinha todo o meu numerário sentado.

Depois disso, o numerário que estava no meu RRSP agora está sentado no meu tributável, mas meu portfólio universal não mudou (desde que você comprou e vendeu o mesmo número de unidades de ETF).

O mais permitido dessa estratégia é que unicamente porque você liberou US $ 25.000 não significa que você precisa remunerar impostos sobre ganhos de capital em US $ 25.000. Você deve inferir a base de dispêndio ajustado, ou ACB, para calcular quanto essas unidades subiram em valor. Para nós, essas unidades específicas da VTI tiveram um ACB de US $ 13.000. Portanto, nosso lucro de capital real foi de US $ 25.000 – US $ 13.000 = US $ 12.000.

E porque esse é um lucro de capital, unicamente metade disso é tributada no Canadá, o que significa que unicamente relatamos US $ 6.000 em receita tributável.

Cá está a ar do nosso gráfico de renda agora.

Nossos juros, dividendos estrangeiros e agora a segmento tributável de nossos ganhos de capital ainda está aquém da nossa risca de isenção pessoal, e nossa renda totalidade, incluindo dividendos elegíveis arrebatados, ainda está aquém da risca de dividendos isentos de impostos, por isso parece que ainda estamos bons!

Renda gratuita suplementar

Agora espere um minuto, você pode proferir. Ainda há espaço dentro de nossa isenção pessoal que não estamos usando! Para ser preciso, da isenção pessoal de US $ 31.410, ainda há US $ 31.410 a US $ 12.614 (dividendos estrangeiros + juros) – US $ 6000 (ganhos de capital) = US $ 12.796 restantes. Não queremos deixar isso desperdiçar, já que essa é a sala de renda isenta de impostos.

Existem duas maneiras pelas quais podemos usar isso. Uma é simplesmente retirar metade desse valor (US $ 6.398) de cada um de nossos RRSPs. Isso usaria o restante de nossa isenção pessoal e nos vamos retirar numerário de ambos os nossos RRSPs gratuitamente.

Cá está a ar da nossa enunciação de imposto agora.

Logo agora relatamos toda a nossa renda tributável, realizamos uma troca de ativos de numerário para acessar os dividendos que foram ganhos dentro de nossos RRSPs e também fizemos uma retirada do RRSP.

Eu conectei todos esses números ao software tributário que usamos e cá está o que ele calculou.

O imposto federalista líquido devido é de US $ 0. Mas por que ainda há US $ 300 devido aos nossos impostos provinciais?

Na verdade, esses são os prêmios que o governo canadense coleta para o nosso projecto de saúde financiado pelo governo. Todo mundo tem que remunerar no sistema e, em troca, recebemos nossos cuidados de saúde socializados doces, portanto esse é efetivamente o menor que nossos impostos podem obter.

Portanto, essa é a primeira maneira de usar sua isenção pessoal não utilizada em relação a uma retirada do RRSP. A outra maneira de usá -lo é colher alguns ganhos de capital adicionais. Na verdade, optamos por fazer isso leste ano, por isso percebemos deliberadamente mais ganhos de capital, pois poderíamos fazer isso de perdão.

Para gerar uma receita tributável suplementar de US $ 12.796 em ganhos de capital, precisaríamos obter duas vezes isso, ou US $ 25.592 (novamente, já que unicamente metade dos ganhos de capital é tributada no Canadá). Cá está a ar da nossa enunciação de imposto agora.

Mais uma vez, US $ 0 em impostos federais e o mínimo de US $ 300 em impostos provinciais para o nosso projecto de saúde financiado pelo governo, que é o menor que nossos impostos podem efetivamente.

Desenlace

Oriente é um exemplo simplificado de nossa própria enunciação de imposto pessoal. Nossa enunciação de impostos real também inclui todas as coisas relacionadas a nós ter um fruto, custos médicos e a renda do projeto de paixão que ganhamos com nossas atividades de escrita. A renda do projeto de paixão é tratada uma vez que receita regular de ofício, por isso pagamos impostos adicionais sobre isso. No entanto, esses impostos são pagos pela própria renda do projeto de paixão e não por nossos investimentos. Se nossa renda do projeto de paixão desaparecesse, nossa fatura tributária reverteria para a versão ultra-baixa que mostramos neste item.

É mal gerenciamos os impostos em nosso portfólio de incêndio. Eu também ia fazer um com o sistema tributário americano, mas uma vez que leste item já é bastante longo, vamos dividir isso em seu próprio item, portanto fique discreto a isso!

Pregão:

Cá estão os vencedores de nossa oferta de trilha sonora de incêndio da semana passada:

O que motiva sua jornada de incêndio?

1) Cristal n: “Uma enorme motivação para eu saber lume é não ultimar uma vez que meus pais que atualmente vivem unicamente em Seguro Social e vale -refeição. Eu invento o resto para que eles possam ter internet, eletricidade, serviço de lixo, papel higiênico e comida de gato.
Enquanto eu ainda era um estudante universitário desempregado, os assisti quase morrendo de miséria e ver uma vez que a pobreza afeta negativamente a saúde de muitas maneiras.
Aprender sobre lume me deu tantas ferramentas sobre finanças pessoais. Eu costumava me perguntar por que todo o numerário que ganhei parecia desvanecer. As pessoas no trabalho agora se aproximam de mim e me fazem perguntas sobre nossa empresa ”

2) Bill B: “Muito ótimo post. Eu realmente sabor do seu teor. A motivação nunca foi difícil para mim, mas posso ver esse duelo em tantos outros. Vou fi e me reformar em 2 semanas aos 53 anos. Descobri que, ao me aproximar dos meus últimos dias de trabalho, estou recebendo um pouco de sofreguidão de separação, especificamente com minhas conexões de trabalho e minha renda. Com base no meu estilo de vida, não preciso da renda e valorizo ​​mais os anos restantes, mas vou sentir falta de “a jornada” uma vez que você descreveu tão muito “.

3) Eileen C: “Eu senhor leste post Kristy! Sinto que tenho a sensação de “o meio rente” todos os anos desde que descubro lume em 2018. Todos os anos, li sua série “Porquê chegamos cá” e isso ajuda a me motivar a um dia sentir esse momento, terminei/deixo a sensação de liberdade, onde posso colocar minha epístola de exoneração. Quando isso acontece, sinto que finalmente posso restabelecer minhas 40-50 horas por semana e ter tempo para me concentrar nas coisas que sabor de fazer, uma vez que viajar, retrato e geração de teor. 🙂 Obrigado por animar nossas segundas -feiras. ““

Parabéns a todos os vencedores! Você receberá um e-mail em breve com o link para encolher a fita inteira.

Se você não venceu, a boa notícia é que a fita já foi lançada e você pode encomendá -la iTunes ou Bandcamp. Espero que isso lhe dê esse pedaço extra de força para repuxar o “meio rente” (que, aliás, também é uma das minhas músicas favoritas do álbum).

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