As taxas de juros do cartão de crédito oscilam em torno de 20%, aproximadamente onde estão desde o início da dezena de 1980, quando inflação e as taxas de juros estavam em dois dígitos. A inflação do Canadá foi em média de muro de 2% entre 1992 e 2022, e todas as taxas de juros diminuíram drasticamente com isso, exceto as taxas de cartão de crédito. Embora a inflação tenha ultrapassado os 2,0% nos últimos anos, o recente reforço de outras taxas de lucro permanece muito inferior das taxas dos cartões de crédito. Na verdade, é preciso olhar de soslaio para ver qualquer declínio nas taxas de juros dos cartões de crédito desde 1980.
Vamos confrontar alguns números. Em 1981, a taxa de lucro de um Visa ou um MasterCard foi de muro de 25%. A inflação foi de 12% e a taxa bancária – a taxa pela qual o Banco do Canadá empresta ao sistema bancário – estava um pouco supra de 21%. A taxa prime, ou taxa de lucro oferecida aos melhores clientes de um banco, era de 22,75%, pelo que o dispêndio suplementar para utilizar um cartão de crédito era de exclusivamente 2,25%, o que compensou o banco por exigir menos requisitos de rendimento e garantias relativamente aos empréstimos prime. .
No verão de 2024, as taxas de juros do cartão de crédito são de muro de 20%, com uma taxa ainda mais acentuada de 23% para adiantamentos em quantia. A taxa básica de juros para os melhores clientes do banco é de 6,95%, colocando o spread do cartão de crédito em gritantes 13,05%. Se você acha que isso é perturbador, nos anos de pandemia, a inflação era de 2%, a taxa overnight do Banco do Canadá era de um quarto de 1% e a taxa básica de juros era de 2,45%. O prêmio do cartão de crédito sobre a taxa básica de juros era logo de impressionantes 17,45%, em confrontação com exclusivamente 2,25% em 1981. A taxa de juros do cartão de crédito caiu exclusivamente 5% em quarenta anos, em confrontação com um declínio de 20,3% na taxa básica de juros marcada nas profundezas. da pandemia e 15,8% no verão de 2024.
Pense no que uma taxa de juros de 17,45% faria com suas economias se você conseguisse. E tenha em mente que sua conta poupança provavelmente rendeu um quinto de um por cento durante a pandemia, e são suas economias que estão contribuindo para o financiamento do saldo do cartão de crédito sobre o qual você paga muro de 20%.
Ou compare aquele retorno celestial do investimento em cartão de crédito que você não consegue obter com o retorno de um título do governo que você pode obter. Se você investisse $ 1.000 em um título do governo do Canadá de trinta anos a 3,3%, teria $ 2.250 em 2053. Alternativamente, se você pudesse investir esses $ 1.000 a 17,45% por trinta anos, teria $ 124.621 em 2053 .
As taxas cobradas nos cartões de crédito são surpreendentemente vorazes, mas muitas pessoas são forçadas a pagá-las porque não têm outras opções de empréstimo, pelo menos nenhuma que venha com a conveniência de menos rendimentos e requisitos de garantias.
Os bancos, de facto, preferem que contrate empréstimos contra cartões de crédito em vez de contrair um empréstimo fundamentado em prime. Para tomar empréstimos no valor transcendente, o banco pedirá garantias, dificultando uma traço de taxas mais baixas
de crédito mais difícil de expulsar do que o travanca aos cartões de crédito. Eles fazem isso porque ganham muito mais quantia com cartões de crédito. Os dados do OSFI (Gabinete do Superintendente de Instituições Financeiras) mostram que os bancos ganham quase tanto trimestralmente com cartões de crédito porquê com toda a sua carteira de hipotecas, que tem um valor de capital significativamente mais ressaltado.
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