“O teste de esforço foi introduzido para aditar uma margem de segurança para prometer que os mutuários pudessem fazer os seus pagamentos caso enfrentassem uma mudança nas circunstâncias – porquê se as taxas de lucro subissem ou os seus rendimentos mudassem”, diz Crawford.
Em 2018, o teste de esforço foi alargado para incluir compradores com um pagamento inicial superior a 20% (aqueles com hipotecas não seguradas). Desde logo, todos os compradores de casas canadenses que se inscrevem por meio de um credor regulamentado pelo governo federalista – muito porquê aqueles que refinanciam suas hipotecas atuais – foram obrigados a passar no teste.
Tem o estresse teste mudou ao longo dos anos?
Sim. O teste de estresse evoluiu de algumas maneiras, incluindo alterações na própria taxa de qualificação e na forma porquê a taxa é aplicada.
Até junho de 2021, a taxa do teste de estresse foi fixada em 2% supra da taxa do contrato que os compradores negociaram com seu credor ou na taxa de cinco anos publicada pelo Banco do Canadá (BoC), o que for maior. No entanto, quando o BoC reduziu as taxas no início da pandemia da COVID-19, surgiram preocupações de que a sua taxa de referência a cinco anos fosse muito baixa para proteger adequadamente os mutuários contra o incumprimento das suas hipotecas no horizonte.
Portanto, o Superintendência de Instituições Financeiras (OSFI), uma filial do governo federalista que atua porquê fiscalizador bancário do Canadá, decidiu dissociar a taxa mínima qualificada do teste de estresse das taxas do banco medial e, em vez disso, usar uma taxa mínima definida que é revisada anualmente.
Outra mudança tem a ver com renovações de hipotecas. Anteriormente, se os mutuários quisessem transferir a sua hipoteca para um credor dissemelhante regulamentado a nível federalista na renovação, teriam de “passar” novamente no teste de esforço porquê novos requerentes. No final de 2023, no entanto, o governo federalista eliminou essa exigência em hipoteca segurada ou de cume índices, porquê secção do Epístola de hipoteca canadense. E a partir de 21 de novembro de 2024, os mutuários com hipotecas não seguradas também poderão trocar de credor na renovação e se qualificarem com base nas taxas de juros do mercado, em vez da taxa testada de estresse.
“Isso é uma coisa muito boa”, diz Crawford. “Os mutuários poderão se qualificar de tratado com a taxa do contrato, o que significa que poderão fazer compras na renovação, em vez de exclusivamente admitir o que seu credor atual está oferecendo.”
É importante notar, no entanto, que os mutuários que estão a refinanciar a sua hipoteca – ou seja, que pretendem mudar os termos do seu contrato de hipoteca, por exemplo, para prolongar o período de amortização ou para pedir quantia extra contra o capital próprio da lar – devem passar no teste de esforço. novamente com seu credor atual ou com um novo.
