Muitos empregadores canadenses consideram os planos DB, nos quais os aposentados recebem um pagamento reservado todos os meses (às vezes indexado à inflação), porquê muito caros. E embora o tempo médio pretérito a trabalhar para o mesmo empregador tenha aumentado nas últimas cinco décadas, de combinação com Dados de Estatísticas do Canadápassar a vida inteira num único serviço – e reunir décadas de rendimentos de reforma no processo – é uma raridade nos dias de hoje.
“Meu pai trabalhou em um banco por 35 anos. Esse foi o único serviço que ele teve”, diz Boneco Kennethum planejador financeiro certificado unicamente com sede em Calgary. “Esses dias acabaram.”
Muitos canadianos têm de se contentar com uma cobertura previdenciária parcial: seja uma pequena pensão baseada em murado de uma dezena de serviço, um projecto de imposto definida (DC) – onde os empregadores não fornecem financiamento de suplente se um projecto tiver um desempenho subordinado – ou um projecto de imposto coletiva. projecto de poupança para aposentadoria registrado (RRSP)possivelmente com financiamento correspondente do seu empregador. Alguns canadenses não tenho pensão de forma alguma. “Há uma subtracção maciça nos últimos 30 anos no número de pensões de benefícios definidos”, diz Adam Chapmanplanejador financeiro e fundador da YESmoney em Londres, Ontário.
Estas pensões não pagarão todas as contas porquê um projecto tradicional de benefícios definidos. Logo, o que podem fazer as pessoas com cobertura previdenciária insuficiente? Em última estudo, a resposta reside em lastrar o pequeno (ou não tão pequeno) rendimento reservado de uma pensão e em ampliar os limites de outros fluxos de rendimento.
Uma vez que planejar sua aposentadoria agora
As circunstâncias de cada canadense são diferentes e os planejadores financeiros evitam falar em generalidades. Mas quanto mais cedo você estrear a planejar a aposentadoria, melhor. Isto se aplica se você não tiver zero, exceto o Projecto de Pensões do Canadá (CPP) e Segurança na Vetustez (OEA)um projecto BD indexado à inflação e reservado vitalício, ou um tanto intermediário.
Em primeiro lugar, sente-se e descubra quanto você planeja gastar na aposentadoria. José Curryplanejador financeiro e presidente da Matthews Associates em Peterborough, Ontário, diz que quando os clientes o procuram, ele mapeia esses detalhes – muito porquê a receita esperada do CPP e da OAS. Todas as outras fontes de rendimento, incluindo quaisquer rendimentos de pensões, também são incluídas lá.
“Temos clientes que gastariam unicamente US$ 2.000 por mês, com tudo incluído”, diz Curry. “E temos clientes que gastariam mais de US$ 200 milénio por ano na aposentadoria.”
Um truque que funciona muito é maximizar qualquer Sala de contribuições RRSPportanto pegue as economias fiscais e jogue-as em um conta poupança isenta de impostos (TFSA) para renda futura de aposentadoria. Isso pode ser complicado para os canadenses com pensões existentes, porque as suas próprias contribuições previdenciárias e as do empregador são deduzidas da sala de contribuições do RRSP. Para planos robustos de benefícios definidos, porquê o do governo de Ontário Projecto de pensões do setor públicopode remover milhares de dólares em espaço de imposto por ano.
