O guia completo para compradores de imóveis iniciantes no Canadá

Porquê as hipotecas funcionam no Canadá

O que é uma hipoteca?

Na sua forma mais simples, uma hipoteca é um empréstimo usado para comprar uma vivenda ou propriedade. Porquê outros empréstimos, uma hipoteca vem com uma taxa de juros, cronograma de amortização (reembolso) e outros termos. Com uma hipoteca, a própria vivenda é usada para prometer o empréstimo. Isso significa que, se o detentor da hipoteca não efetuar pagamentos, a vivenda poderá ser recuperada pelo credor.

Antes de solicitar uma hipoteca, familiarize -se com os seguintes conceitos. Isso ajudará a prometer que você obtenha a hipoteca certa para você:

• Prazo: A quantidade de tempo que seu contrato de hipoteca está em vigor. Os termos podem variar de seis meses a cinco anos ou mais.
• Amortização: O período totalidade necessário para remunerar sua hipoteca. A maioria das hipotecas tem períodos de amortização de cinco a 25 anos. Alguns compradores se qualificam para Hipotecas de 30 anos. Os compradores normalmente concluem vários termos de hipoteca antes de remunerar completamente o empréstimo.
• Taxa de rendimento: O valor dos juros que você pagará na hipoteca. Os juros pagos são incorporados ao seu pagamento regular de hipoteca; A outra segmento do seu pagamento paga o valor principal emprestado.
• Hipotecas abertas ou fechadas: Refere -se ao nível de flexibilidade em seus termos de pagamento de hipotecas. Se você deseja poder renegociar, refinanciar ou até remunerar fora dos termos originais, desejará uma hipoteca ocasião. Uma hipoteca fechada não permitirá flexibilidade. No entanto, normalmente terá uma taxa de juros mais baixa.
• Taxas fixas e variáveis: Com uma taxa fixa, os juros da hipoteca permanecem os mesmos durante todo o período inteiro. Com uma taxa variável, a taxa de juros pode flutuar à medida que as condições do mercado mudam.

Taxas de hipoteca fixas versus variáveis

Ao solicitar uma hipoteca, os compradores de casas canadenses podem escolher entre uma taxa de juros fixa ou variável. O tipo de taxa de juros influenciará o valor totalidade dos juros pagos sobre o período de reembolso da hipoteca. Ele também determinará se sua taxa de juros permanece a mesma (“fixada”) ou tem o potencial de modificar durante o prazo de hipoteca. Para ajudá-lo a entender as diferenças, vamos confrontar as taxas de hipoteca de cinco anos e de cinco anos.

• Taxas de hipoteca fixa de cinco anos: A taxa de juros está bloqueada por cinco anos, o que significa que você pode prever quais serão seus pagamentos de hipoteca durante o seu contrato. Embora mais previsíveis que as taxas variáveis, as taxas fixas podem ser maiores.
• Taxas de hipoteca variáveis ​​de cinco anos: Essas hipotecas também vêm com mandatos de cinco anos. No entanto, diferentemente das hipotecas de taxa fixa, a taxa de juros cobrada pode mudar durante o contrato. Dependendo dos termos da sua hipoteca, seu pagamento regular pode mudar ou pode permanecer o mesmo quando as taxas subirem ou descendo.

Melhores taxas de hipoteca disponíveis hoje

Cá estão algumas das melhores taxas de hipoteca fixas e variáveis ​​disponíveis no Canadá no momento. Para confrontar os tipos de taxas e os termos, clique no ícone dos filtros ao lado da porcentagem de avanço.

distribuído por

Credor vs. corretor de hipoteca

Alguns compradores iniciantes optam por ir diretamente ao banco para uma hipoteca, porque estão familiarizados com a instituição financeira e já fazem negócios lá. Não há zero de falso com essa abordagem – alguns indivíduos ou casais gostam de manter todas as suas relações financeiras sob o mesmo teto, por assim proferir. Mas você definitivamente tem mais opções se confrontar taxas on -line e/ou trabalhar com um corretor pode forrar numerário. Um corretor de hipotecas é um profissional que aproveitará uma rede de credores e o ajudará a encontrar a melhor hipoteca para atender às suas necessidades.

“Ir ao seu banco significa que sua única opção é um credor, mas ir a um corretor permite acessar vários credores”, incluindo vários bancos e cooperativas de crédito, diz Patton. Ela acrescenta que algumas instituições financeiras servem a um nicho demográfico, porquê novos canadenses ou indivíduos autônomos, e um corretor pode ajudá-lo a encontrar o que é manifesto para você.

Quanto posso remunerar em uma hipoteca?

Depois de ter um avanço considerável em mãos, o próximo passo é desenredar quanto você pode remunerar em uma hipoteca – o valor que você pagará, com juros, para o credor. A hipoteca é calculada porquê o dispêndio totalidade da sua vivenda, menos o avanço.

Quando você solicita uma hipoteca, seu credor analisará seu índice de Serviço de Dívida Bruta (GDS) e o índice de Serviço de Dívida Totalidade (TDS), a término de ordenar quanta hipoteca uma pessoa com seu nível de dívida e renda pode razoavelmente levar.

Observar: O que é acessibilidade à hipoteca?

Esses números são essencialmente um teste de sua renda em relação à sua dívida e despesas de moradia antecipadas e influenciarão o valor da hipoteca que você oferecer. O TDS é igual às despesas de sua novidade vivenda (ou seja, seus pagamentos de hipotecas, contas de aquecimento, impostos e quaisquer taxas de condomínio aplicáveis), divididas pela sua renda familiar bruta. O GDS é a combinação dessas mesmas despesas de moradia, além de seus pagamentos de dívida existentes (porquê empréstimos para carros e linhas de crédito rotativas), divididas pela sua renda familiar bruta.

Escritório Habitacional Vernáculo do Canadá, o Corporação de hipoteca e habitação do Canadá (CMHC), considera uma vivenda alcançável se seus GDs e TDs caírem dentro dos limites de 39% e 44%, respectivamente. O Escritório de Consumidores Financeiros do Canadá Diz que seus GDs e TDs não podem ultrapassar 32% e 40%, respectivamente.