O dispêndio do seguro prenúncio a morada de morada?

Risco

Eu moro nos subúrbios de Denver, Colorado. Minha morada fica a centenas de quilômetros de qualquer oceano e muito distante das margens do rio, para torná -lo um risco de inundação. Não estou nem perto da interface do urbano-floresta, onde paira a sempre presente prenúncio de queimação. Tornados cá são raros, e os furacões inéditos.

Pensamento desejado?

Esse perfil inofensivo descreve praticamente as cidades de Louisville e Superior, murado de trinta quilômetros ao setentrião de mim. Mas isso não parou um Firestorm de queimação a vento De destruir quase 1.000 casas lá em dezembro de 2021.

Um evento tão improvável quanto o incêndio de Marshall teria sido inimaginável há uma geração, ainda mais no mês inverno de dezembro. Mas Uma vez na vida Desastres naturais se tornaram tão comuns que estamos aprendendo sobre o próximo antes de termos tempo de envolver a cabeça no último.

Riscos de riscos

Riscos de riscos– O padrão de negócios pelo qual os muitos subsidiam os poucos – demandas que todos pagamos por eventos uma vez que o Marshall Fire. Justo ou não, isso significa que os proprietários que vivem em áreas relativamente “seguras” pagam para subsidiar aqueles que não o fazem.

Em grande segmento, esse roupa explica por que os aumentos nos prêmios dos meus proprietários ultrapassaram rapidamente o dispêndio da construção de moradias.

Perda de cobertura

Se você tem uma hipoteca, seu credor quase certamente exige que você carregue o seguro dos proprietários. Há uma razão para isso. Seu credor tem uma participação em sua morada igual ao saldo do seu empréstimo.

Se sua morada queimar, você pode ter certeza de que o credor estará torcendo para que você coma muito nessa participação. Ele empilha as chances a seu obséquio, exigindo que você carregue o seguro dos proprietários iguais à tarefa.

Cancelamento

Mas e se você possui sua morada imediatamente? Sem o credor segurando os pés no queimação, você está livre para soltar o seguro dos proprietários. Obviamente, se você fizer isso, sua proteção contra danos ou perdas é limitada ao que você pode remunerar do bolso.

O cancelamento voluntário pode parecer louco. Mas diante de prêmios disparados, é exatamente o que um número crescente de proprietários estão fazendo.

Mesmo se eles querer Para transportar seguros, alguns proprietários não podem mais remunerar. Se eles pararem de remunerar prêmios, perderão sua cobertura.

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Não renovação

Em alguns casos, as seguradoras são tombar cobertura Mesmo para aqueles dispostos a remunerar altos prêmios. Esses proprietários não têm escolha a não ser encontrar uma seguradora disposta a assumir o risco. Se não existe, o proprietário assume tudo isso.

Não é de surpreender que os cancelamentos e as não renovações estejam aumentando mais rapidamente em zonas de cumeeira risco; normalmente no sudeste costeiro (furacões) e no deserto sudoeste (incêndios florestais).

Embora seja fácil extrair uma traço reta do aumento dos desastres naturais para aumentos de prêmios, cancelamentos e não renovações, as forças menos óbvias podem estar piorando o problema.

Disparidade regulatória

Todo estado nos EUA possui uma percentagem de seguros que regula os aumentos de taxas de seguradora privada em seu estado. Comissões de alguns estados são mais branda do que outros.

Por exemplo, a Percentagem de Seguros de Oklahoma nunca negou um aumento de taxa. A lógica da Percentagem é que os mercados, não os reguladores, devem definir taxas. A Percentagem de Seguros da Califórnia adota uma abordagem mais amigável ao consumidor, dificultando muito mais para as companhias de seguros aumentarem as taxas.

Agora considere que, uma vez que uma segmento do valor da morada, muitos Oklahomans pagam mais pelo seguro de proprietários do que seus colegas na Califórnia. Em alguns códigos postais da Califórnia, por exemplo, os proprietários pagam somente 0,05% do valor de mercado de sua morada em prêmios; Enquanto em áreas de Oklahoma o prêmio médio é de 3,5% do valor da morada (a média pátrio é de murado de 0,5%).

O que há de inexacto com esta foto?

Evidente, Oklahoma vê sua parcela de clima severo. Mas a Califórnia experimentou mais do que 8.000 incêndios florestais Somente em 2024, queima mais de um milhão de acres e destruindo quase 2.000 estruturas. Algumas estimativas colocam o dispêndio dos incêndios de Los Angeles Sozinho em mais de US $ 250 bilhões.

Se as companhias de seguros nacionais forem taxas de estirão em estados cujas comissões são um timbre de borracha para aumentos de taxas para subsidiar aqueles que não são, isso representaria uma distorção perversa do mercado de seguros.

Não é somente injusto para os proprietários de imóveis em estados com comissões indulgentes, particularmente aquelas menos propensas a desastres naturais, mas também incentiva o desenvolvimento em zonas de cumeeira risco e desencorajando-as em riscos de plebeu risco.

O impacto no valor da morada

Se a sua morada se tornar não segurável, qual será o impacto em seu valor de mercado? Para iniciantes, o pool de compradores será reduzido não somente para aqueles que podem remunerar em quantia, mas também para aqueles que estão dispostos a se auto-segurar. Essa redução na demanda pressionará considerável o valor de mercado de sua morada.

Mesmo se sua morada é Prêmios seguráveis ​​e exorbitantes descartarão todos, exceto os mais ricos dos compradores; Eles certamente exigirão um desconto sucoso uma vez que indemnização.

Uma vez que a isenção doméstica representa a maior segmento da riqueza de classe média na América, essas forças ameaçam findar com uma grande segmento dela.

Soluções

Essas tendências são realmente perturbadoras e levantam sérias questões sobre a viabilidade da morada da morada no porvir. Mas há algumas coisas que os proprietários podem fazer para moderar a maré; pelo menos no pequeno prazo.

Ligue para seu agente de seguros

Mencionei desde o início que o prêmio para deter minha morada em 2025 chegou a US $ 3.089. Isso me levou a vincular para meu agente de seguros. No final dessa chamada, eu havia reduzido meu prêmio para US $ 2.839 e o fiz sem degradar minha cobertura.

Na verdade, eu realmente aumentou cobertura na minha habitação; O componente único mais conseqüente do seguro dos meus proprietários. Isso aumentou meu prêmio em US $ 128, mas não o suficiente para recompensar US $ 378 em outras economias.

Reduza coberturas desnecessárias

Primeiro, revise sua página de declarações traço por traço para prometer que você não esteja pagando pelas coberturas de que não precisa ou muito para aqueles que você faz.

Por exemplo, reduzi minha cobertura de propriedade pessoal de 75% para 25% da cobertura da habitação. 75% da cobertura da habitação foi o valor arbitrariamente atribuído pela minha companhia de seguros e representou uma supervalorização sucoso do teor da minha morada.

Essa mudança me salvou US $ 96 anualmente.

Aumente sua franquia

Segundo, avalie a troca de recompensa de risco no tamanho da sua franquia. Ao aumentar a minha de 0,5% para 1% da cobertura de habitação, economizei US $ 282 anualmente.

O cômputo para mim é simples: o risco de enviar uma reivindicação é plebeu. E se eu fazer Tenho que enviar uma reclamação, tenho quantia mais do que suficiente disponível para deter uma franquia igual a 1% da minha cobertura habitacional.

Aproveite os descontos

Terceiro, se você for elegível para descontos, verifique se eles estão sendo deduzidos do seu prêmio. Por exemplo, recebo descontos fiéis-clientes e incentivos automáticos da minha seguradora, no valor de US $ 1.922 anualmente.

Muitas seguradoras oferecem descontos para os proprietários que também tomam medidas de mitigação de risco. Isso pode incluir sistemas de segurança doméstica, dispositivos de prevenção de vazamentos de chuva e/ou sistemas que impedem ou suprimem incêndios. Se você possui qualquer desses sistemas ou dispositivos em sua morada, pergunte ao seu agente sobre descontos.

Certifique -se de que você não está subsegurado

Quarto, verifique se você não está sub -seguro. Pedi ao meu agente que estimasse o dispêndio de reposição da minha morada usando uma calculadora de custos de construção. Minha cobertura de habitação existente era muito baixa de pacto com a calculadora, portanto aumentei a quantidade que recomendou.

Isso aumentou meu prêmio em US $ 128. Mas, combinado com os descontos supra mencionados, ainda ganhei US $ 250 em economia anual.

Políticas de loja

Finalmente, se depois de conversar com seu agente de seguros, você ainda não estiver satisfeito, compre. Recebi zero menos que uma dúzia de ofertas concorrentes nesta temporada de renovação, com prêmios que variam de US $ 727 a US $ 3.240, de corretores de seguros locais.

É evidente que essa ampla gama de prêmios reflete uma gama também ampla de níveis de cobertura. Portanto, certifique -se de confrontar maçãs com maçãs antes de considerar um switch.

Mate o interruptor

Se os prêmios dos meus proprietários se tornarem inacessíveis, ou nenhuma companhia de seguros concordar em me deter, serei confrontado com escolhas difíceis.

Uma opção seria remunerar meu seguro de hipoteca e soltar. Unicamente ter essa opção me coloca em empresa rarefeita; Muitas pessoas simplesmente não podem se dar ao luxo de fazer isso.

Mas mesmo assim eu estaria em um picles, e não somente porque estou autoconfiante. Nesse ponto, o dispêndio para reconstruir minha morada pode muito muito ultrapassar seu valor de mercado.

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(Eu sou David Champion. Aposentei -me de uma curso em desenvolvimento de software em março de 2019, somente a menos de meus 53^rd natalício. Para me posicionar por mais de 40 anos de aposentadoria sem preocupações, consumi todos os tipos de recursos de aposentadoria precoce. Notável entre eles foi Caniretireyet?, Cujos boletins eu recebi na minha caixa de ingresso toda segunda -feira de manhã desde 2015. Caniretireyet? É exatamente um dos dois boletins de finanças pessoais em que me inscrevo. Por que? Por desculpa dos conselhos práticos e sem sentido que encontro cá. Atribuo meu sucesso financeiro em grande segmento ao que aprendi com Darrow e Chris. Ao compartilhar algumas de minhas próprias observações sobre a jornada de aposentadoria, pretendo manter o cumeeira padrão de valor dos leitores de Caniretireyet? vieram esperar.)

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