Hoje tenho uma postagem convidada de um leitor de blog de longa data, Bill Hines. Eu o conheci por meio de trocas de comentários e conversas por e-mail que se seguiram.
Uma vez que eu, Bill é um planejador financeiro que só dá conselhos. Ele se ofereceu para compartilhar algumas lições importantes que aprendeu trabalhando com clientes de planejamento financeiro.
Você pode aprender mais sobre Bill em site de sua empresa, Emanicpare’s. Ele também escreveu vários livros, incluindo a publicação recente Planeje seu caminho financeiro para ajudar os planejadores DIY a usar Calculadora de aposentadoria de subida fidelidade de Pralana para edificar seu próprio projecto financeiro. (Divulgação: Pralana é afiliado de longa data deste blog. Bill e sua empresa não têm relação financeira com levante blog.)
Tire isso, Bill….
Para que você está otimizando?
Chris e eu somos planejadores financeiros. Trabalhamos com ferramentas que fazem matemática para nossos clientes. Eles incluem:
- Otimizadores da Previdência Social
- Otimizadores de conversão Roth
- Otimizadores fiscais
- Calculadoras históricas de sucesso na aposentadoria e Monte Carlo
Nem sempre é sobre matemática. A vida não é só verba. A vida é felicidade… ou deveria ser. Isto é mormente verdade na reforma, depois de trabalhar e talvez fabricar os filhos durante décadas.
Embora eu seja um nerd em matemática, tento manter o foco nas decisões que os clientes e eu tomamos juntos sobre a felicidade. “Uma dessas escolhas é matematicamente mais ideal, mas qual você acha que o deixará mais feliz ou menos estressado?”
Planejamento para casais
Encontro inúmeras situações em que um dos cônjuges ou parceiro é o impulsionador financeiro do relacionamento. O outro está mais ou menos à margem.
O impulsionador financeiro é normalmente mais tolerante ao risco e, portanto, mais ofensivo nos investimentos da família. Muitas vezes descubro que a outra pessoa no relacionamento está secretamente, nos bastidores, estressada por motivo de uma tolerância muito menor ao risco.
Quando um mercado de ações em baixa é notícia, eles são uma vez que passageiros no banco de trás, sem cinto de segurança, em uma estrada ventosa, com os nós dos dedos brancos e se segurando. Muitas vezes têm susto de questionar, pois não se sentem confiantes em seus conhecimentos financeiros.
O motorista muitas vezes fica indiferente ou tranquiliza com uma linguagem simples. “Eu sei o que estou fazendo, querido. Vai permanecer tudo muito.
Esta não é uma receita para felicidade e reles estresse em um relacionamento. É por isso que um manobra de tolerância ao risco é uma das primeiras coisas que faço com um novo parelha. Quero que cada um deles esteja muito informado não só sobre o seu nível de tolerância ao risco, mas também sobre o do seu parceiro.
Os resultados em ambos os lados costumam ser surpreendentes! Saiba isso sobre você e seu parceiro e ligeiro em consideração as tendências.
Cá está uma tolerância de risco gratuita teste cada um de vocês pode pegar. Faça isso separadamente e não se influenciem!
Você é um sujeito, não uma regra prática
Vejamos alguns outros exemplos. A Segurança Social é boa.
Somos incessantemente submetidos a artigos click-bait que nos imploram para esperar e esperar. É simples que o governo preferiria que esperássemos até morrermos para preservar esse fundo fiduciário em dificuldades!
A matemática pode proferir que o “ponto ideal” para você e seu consorte é um cenário matematicamente perfeito, uma vez que o ganhador mais cima esperando até a idade máxima de 70 anos e o ganhador mais reles reivindicando mais cedo e usando os benefícios do consorte no momento oportuno. Parece ótimo.
Mas, e se vocês dois tiverem problemas de saúde terminais e tiverem sido avisados por seus médicos de que talvez não tenham uma trajetória de vida longa? Isso muda o conta de uma forma não matemática. Aproveite o verba agora.
Quando executo o otimizador da Previdência Social para meus clientes, e jogamos reivindicar antemão e reivindicar mais tarde, é incrível que na maioria das vezes não haja muita influência ou mudança em suas chances gerais de sucesso, renda de aposentadoria ou patrimônio líquido.
Quando lhes mostro que o retorno da espera é por volta dos 80 anos, eles costumam comentar: “O que farei com o verba portanto? Quero aproveitar enquanto sou jovem!”
Na maioria dos cenários, a diferença é insignificante. Mesmo assim, as pessoas sofrem com essa decisão.
Se alguém tem pouquíssimas poupanças e dependerá desse favor principalmente para viver, é simples que a situação é dissemelhante. Lembre-se, os atuários e matemáticos da Governo da Segurança Social fazem muitas contas cuidadosas para prometer que as pessoas recebam a mesma quantia de verba, em média, independentemente de quando reivindicam.
Relacionado: Uma estrutura para reivindicar benefícios de seguridade social
Conversões de Roth: Qual é o objetivo?
Emoção versus matemática frequentemente surge em conversas sobre conversões de Roth. As conversões de Roth são frequentemente discutidas na blogosfera de finanças pessoais. Eles podem ser uma magnífico tática.
Pode ser surpreendente quando uma instrumento de planejamento ou otimização não recomenda conversões agressivas. A instrumento analisa esta decisão num contexto puramente matemático.
Por exemplo, se a instrumento perceber que você não está planejando gastar o verba, poderá não ver um motivo para remunerar impostos sobre as conversões. A instrumento pensa: “Isso é problema de outra pessoa – para quem você deixa o verba!”
O verba provavelmente irá para as crianças?
No entanto, uma vez que humano, você decide que é um grande motivo para se metamorfosear, já que o verba de Roth crescerá isento de impostos até você passar e portanto se tornará um maravilhoso presente isento de impostos para seus herdeiros.
Quando passarmos, nossos filhos poderão estar no auge de suas carreiras. Se você não metamorfosear, as distribuições exigidas que eles receberão se herdarem uma conta com imposto diferido poderão empurrá-los para faixas de impostos mais altas ou ter outras consequências financeiras indesejadas.
Você tem inclinação para a humanitarismo?
Não converta o verba que você planeja deixar para humanitarismo. Eles não pagam impostos sobre esses dólares uma vez que você!
Você tem seguro de cuidados de longo prazo?
Talvez não converta o verba que planeja usar para cuidados de longo prazo. Isso pode resultar em uma dedução fiscal se for suficiente discriminar nesses anos.
E se um parceiro morrer jovem?
Se você estiver usando uma instrumento de planejamento de subida fidelidade uma vez que Pralana Online ou Boldínvocê pode ter definido com otimismo sua longevidade para 90, tanto para você quanto para seu consorte.
Segmento desse planejamento deve sempre envolver o cenário repugnante de um de vocês falecer mais cedo na vida. Isso deixaria o consorte sobrevivente remunerar o imposto único de “viúva/viúvo”!
Para evitar isso, os casais muitas vezes fazem conversões Roth para aumentar as suas reservas isentas de impostos, mesmo que a “matemática” diga que não é o ideal.
O que permite que você durma melhor?
Nosso governo tem muitas dívidas e isso pode ser terrível. Qualquer dia, o flautista terá que ser pago!
Se você está preocupado com futuros aumentos de impostos, talvez queira fazer conversões de Roth de forma mais agressiva agora. A aposentadoria deve ser para aproveitar a vida, não para se preocupar.
Relacionado: Quando as contas Roth são melhores do que os impostos diferidos?
O dispêndio oculto e o risco da complicação
Muitas vezes encontro pessoas entusiasmadas para implementar todos os esquemas complexos mais recentes que encontram em blogs e nas redes sociais.
Você deveria edificar uma escada de títulos em vez de usar fundos de títulos? Que tal colocar todos os seus títulos em contas regulares de corretagem e todas as suas ações em contas antes dos impostos?
Sim, isso otimizará cada dólar em termos fiscais. Mas quanto você realmente economiza em conferência com o caminho simples de sentenciar a alocação ideal de ativos e implementá-la de forma idêntica em cada uma de suas contas e locais? Tenho visto clientes fazendo essa ginástica financeira para poupar impostos quando, para inaugurar, têm ativos financeiros bastante baixos e, para inaugurar, não têm muita trouxa tributária.
Existem várias desvantagens em somar esse tipo de complicação. Primeiro, começamos a perder nossa perspicácia financeira à medida que envelhecemos. Tornamo-nos mais propensos a erros. Erros podem custar custoso!
Hacks mais complicados significam que nosso consorte ou parceiro sem orientação financeira pode ter dificuldade em entender o que está acontecendo. Isso pode provocar estresse nos relacionamentos.
E se o impulsionador financeiro falecer? O sobrevivente, além do luto, fica agora com um tanto que não entende e pode portanto ser aproveitado ao procurar ajuda.
Os casais aposentados mais felizes com quem trabalhei mantêm as coisas simples. Eles têm uma reunião ocasional onde revisam seu projecto e tomam decisões juntos.
Eu poderia continuar, mas para fechar, não se esqueça de considerar a estudo dos fatores emocionais, de felicidade e de estresse ao tomar decisões financeiras. Essa é a venustidade de ter um projecto financeiro de subida definição.
Você deve fazer um planejamento de aposentadoria DIY?
Use um planejador profissional ou uma das poucas ferramentas de subida definição disponíveis para os consumidores, conforme revisado em artigos anteriores cá em Posso me reformar ainda. Seja cordato, pois há muitas variáveis a serem consideradas em um projecto financeiro.
Se você faz DIY, considere ter um planejador financeiro somente para aconselhamento reveja seu projecto. Não seja mesquinho e tolo com decisões tão importantes. Erros podem custar custoso!
$ 0,02 de Chris
À medida que avançamos para o final do ano e o início de um novo, muitas pessoas têm o planejamento financeiro em mente. Bill compartilhou uma série de mensagens importantes. Quero me concentrar no que considero mais importante.
Não complique as coisas mais do que o necessário! Darrow fez da simplicidade uma mensagem fundamental neste blog desde o início.
Nascente é um tema do qual preciso ser lembrado frequentemente. Bill foi uma pessoa que desempenhou esse papel para mim. Ele me questionou sobre isso nos comentários deste blog várias vezes ao longo dos anos, quando me afastei da simplicidade. Eu o aprecio por isso e encorajo você a manter esta mensagem em mente e a edificar seus planos financeiros.
Relacionado: Simplicidade Financeira – Quanto vale o seu tempo?
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Recursos valiosos
- As melhores calculadoras de aposentadoria pode ajudá-lo a realizar simulações detalhadas de aposentadoria, incluindo modelagem de estratégias de retirada, impostos de renda federais e estaduais, despesas de saúde e muito mais. Já posso me reformar? faz parceria com dois dos melhores.
- Monitore sua carteira de investimentos
- Cadastre-se gratuitamente Capacitar conta para obter chegada para rastrear sua alocação de ativos, desempenho de investimento, saldos de contas individuais, patrimônio líquido, fluxo de caixa e despesas de investimento.
- Nossos livros
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(Chris Mamula usou princípios de planejamento de aposentadoria tradicional, combinados com design de estilo de vida criativo, para se reformar de uma curso uma vez que fisioterapeuta aos 41 anos. Depois experiências ruins com o setor financeiro no início de sua vida profissional, ele se educou em investimentos e planejamento tributário. Depois de obter a independência financeira, Chris começou a ortografar sobre construção de riqueza, investimentos DIY, planejamento financeiro, aposentadoria precoce e design de estilo de vida em Can I Retire Yet? Ele também é o responsável principal do livro Escolha FI: seu projecto para a independência financeira. Chris também faz planejamento financeiro com indivíduos e casais em Riqueza de Riquezauma empresa de planejamento financeiro de reles dispêndio e somente consultoria, com a missão de disponibilizar aconselhamento financeiro de qualidade para populações para as quais antes era inacessível. Chris foi destaque no MarketWatch, Morningstar, US News & World Report e Business Insider. Ele falou em eventos, incluindo as conferências anuais do Bogleheads e do American Institute of Certified Public Accountants. Perguntas sobre blogs podem ser enviadas para chris@caniretireyet.com. Consultas sobre planejamento financeiro podem ser enviadas para chris@abundowealth.com)
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