Você deve apressar o pagamento da hipoteca ou investir?
Fazer a escolha certa se resume a priorizar e projetar. Mas o problema é o seguinte: reembolso da dívida hipotecária é investindo. Seu retorno vem da economia de juros acumulada pelo pagamento da parcela principal de sua dívida.
Às vezes, os canadenses optam por investir em outros ativos em vez de remunerar dívidas. Se você acha que pode obter uma taxa de retorno sobre seus investimentos mais subida do que a taxa de juros que pagará sobre sua dívida, em teoria, talvez seja melhor investir. Na prática, porém, depende.
Existem considerações práticas para ajudar a instituir quais investimentos são melhores do que pagando sua hipoteca mais rápido.
Contribuir para um RRSP ou remunerar uma hipoteca?
Uma maneira rápida de pensar sobre o pagamento da dívida versus investimento é confrontar a taxa de juros da sua dívida com a taxa de retorno esperada dos seus investimentos. Digamos que você tenha uma dívida de $ 100 com taxa de juros de 5%. Você incorrerá em juros de $ 5 no próximo ano.
Se você tivesse a oportunidade de investir esses US$ 100, só precisaria lucrar US$ 5 ou um retorno de 5% para aumentar seu patrimônio líquido e permanecer em melhor situação, evidente?
Infelizmente, a matemática é um pouco mais difícil. Se você lucrar $ 5 de renda em uma conta não registrada, ela será tributável. Se o que você ganha está em um conta poupança isenta de impostos (TFSA)é isento de impostos. Se você lucrar isso em um projecto de poupança para aposentadoria registrado (RRSP)tem imposto diferido e você deve levar em consideração a restituição do imposto sobre a tributo e o eventual imposto sobre o saque.
Portanto, descubra quando você poderia contribuir para um RRSP em vez de remunerar sua hipoteca.
Você deve manter sua hipoteca dentro do seu RRSP?
Em alguns casos, você pode pedir seu bolo e comê-lo também. Uma hipoteca é um investimento RRSP permitido, portanto, o titular de uma conta RRSP pode ter sua própria hipoteca mantida em seu RRSP – pelo menos em teoria. Na prática, isso está se tornando mais difícil de fazer. O maior repto é encontrar um banco, cooperativa de crédito ou empresa fiduciária que permita que você mantenha sua hipoteca em seu RRSP.
