Devemos traçar o Rrif do meu consorte mais rápido?

No cenário em que você está vivendo para 99 e 100, o imposto e o inventário da propriedade final cai para a fita de 3% a 4%, novamente o TFSA é maior e o Rrif é menor. O imagem dos US $ 45.000 e US $ 70.000 extras do RRIF resultou em menos imposto final, mas também em uma propriedade menor.

O que marginalmente trabalhou foi traçar o suficiente para esgotar o Rrif aos 90 anos. Não houve diferença com o cenário de retorno de 3%, mas o cenário de 7% tinha uma vantagem de US $ 31.000.

No cenário de 99 e 100 anos, ainda não há diferença com a solução de retorno de 3%, mas, curiosamente, a solução de retorno de 7% agora tem uma desvantagem de US $ 65.000 quando a expectativa de vida se formar. Parece que seria melhor permanecer com as retiradas mínimas da RRIF, se sua esposa, para 100.

Para mim, os resultados mais interessantes estão no cenário para as idades de 90 e 75 anos. Digamos que, se você morar para 90 e 91, ganhando um retorno de 5%, sua propriedade final vale tapume de US $ 2.172.000. Se sua esposa passar aos 75 anos e você continuar gastando US $ 120.000 por ano indexado, a propriedade final quando você tem 90 é de US $ 695.000, tapume de US $ 1.477.000 a menos do que se você e sua esposa morrem em 90 e 91. Isso é quase inacreditável.

O que aconteceu?!

Não foi um imposto que cortou o valor do seu patrimônio; Foi a perda de CPP e OEA. O Lifetime CPP e a OEA caíram US $ 511.800, forçando você a extrair mais de seus investimentos para ressarcir a diferença, deixando menos verba para crescer e compostos isentos de impostos.

Quando esgotar um rrif faz sentido?

Há uma clara vantagem em extrair verba do seu Rrif mais cedo, quando você sabe que sua esposa pode passar aos 75 anos. Mas cá está a pergunta: você planeja uma expectativa de vida reduzida ou uma vida útil mais longa do que o esperado? Minha sugestão é planejar uma expectativa de vida prolongada e fazer as retiradas mínimas do RRIF, se é tudo o que você precisa para viver uma aposentadoria deleitável. Se você passar em um porvir próximo a partir de um problema de saúde do terminal ou estiver no final dos anos 80 ou 90, pode fazer sentido encetar a traçar quantidades maiores do seu Rrif.

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Sobre Allan Norman, MSC, CFP, CIM

Com mais de 30 anos uma vez que planejador financeiro, Allan é gerente de portfólio associado da Alinhed Capital Partners Inc., onde ajuda os canadenses a manter seus estilos de vida, sem temor de permanecer sem verba.