Comprar uma casa é emocionante, mas também pode ser confuso. Quando minha esposa e eu compramos nosso primeiro lugar, não tínhamos ideia por onde começar.
Foi uma época difícil e isso não cobre o lado financeiro do processo de compra de uma casa.
Se você está procurando uma casa, este guia compartilha as etapas que você precisa seguir para fazer o orçamento de uma casa.
Qual deve ser o meu orçamento para comprar uma casa?
A compra de uma casa nova envolve muito mais do que o pagamento mensal da hipoteca. Embora essa seja uma peça importante do quebra-cabeça, vai além disso.
O orçamento para a compra de uma casa precisa incluir a hipoteca, mas também deve incluir as diversas taxas e despesas em que você incorrerá. A regra geral é que suas despesas com moradia não devem exceder 28% de sua renda bruta a cada mês.
Veja como começar a economizar para uma casa.
Decide quanta casa você pode pagar
Um dos passos mais importantes para comprar uma casa é identificar quanto você pode pagar com conforto. É fácil permitir que as emoções interfiram e gastem demais, principalmente na hora de comprar sua primeira casa.
Os credores simplificam o processo seguindo a regra dos 28%. A orientação determina que o pagamento da hipoteca não deve ultrapassar 28% de sua renda mensal.
É importante observar que o pagamento mensal do empréstimo inclui vários custos, incluindo:
- Impostos sobre a propriedade
- Interesse
- Seguro de proprietário
- Taxas HOA
Essencialmente, inclui tudo, menos seus utilitários.
Por exemplo, se você ganha uma renda bruta de $ 5.000 por mês, o pagamento do empréstimo residencial não pode exceder $ 1.400. Repassar isso irá sobrecarregar suas finanças.
Além disso, o credor também analisará seu endividamento whole quando você solicitar uma hipoteca. Sua dívida whole, incluindo a hipoteca, não deve exceder 36% de sua renda mensal.
Se o seu rácio dívida / rendimento for muito elevado, eles podem não aprovar o seu empréstimo. Eles também podem incentivá-lo a considerar uma casa mais acessível.
Leia nosso guia em maneiras de pagar dívidas rapidamente se você está enfrentando essa situação.
Comece a economizar para um adiantamento
Um adiantamento é o que você espera pagar para comprar uma casa. Este é um cheque administrativo que você traz ao fechar sua hipoteca.
O valor que você investe afeta diretamente suas taxas de juros. Quanto mais você investe, menor será sua taxa.
Os bancos adoram receber grandes adiantamentos, pois isso comunica que você corre menos riscos. Uma boa regra é ter um pagamento inicial de 20%.
Por exemplo, se você quiser comprar uma casa de $ 500.000, isso exigiria um pagamento inicial de $ 100.000.
Isso geralmente permite que você evite o seguro hipotecário privado (PMI), economizando dinheiro no pagamento do empréstimo.
No entanto, você ainda pode comprar uma casa com menos que esse valor. Algumas opções de empréstimo permitem pagamentos iniciais de até três e meio por cento se você tiver uma boa pontuação de crédito.
Embora seja possível comprar uma casa sem entrada de dinheiro, não é aconselhável e afeta negativamente as taxas de hipoteca disponíveis.
Independentemente de quanto você investe, ter uma conta poupança saudável é essencial. Analise suas despesas mensais e identifique onde você pode cortar custos.
Pegue todas as suas economias e coloque-as em sua conta poupança para crescer. Leia nosso guia em como economizar dinheiro todo mês para ter ideias de por onde começar.
Uma conta poupança de alto rendimento costuma ser o melhor lugar para guardar suas economias. Poupança Join do CIT Financial institution conta é nossa melhor escolha.
Se você puder começar com pelo menos US$ 100 e depositar eletronicamente US$ 200 por mês, você ganhará 4,65% do seu dinheiro. Essa taxa é 11x a média nacional atual.
Eles têm outras opções de contas com taxas competitivas caso você não possa assumir esse compromisso.
Plano de despesas
A casa própria é um empreendimento caro. O pagamento do empréstimo é apenas uma parte do custo. Ao finalizar sua hipoteca, você também deverá pagar os custos de fechamento.
Você pode esperar pagar de dois a cinco por cento do principal do empréstimo nos custos de fechamento. Isso é separado do seu pagamento inicial.
Os custos de fechamento são apenas uma forma de o credor ganhar dinheiro no processo. As taxas incluídas nos custos de fechamento são:
- Taxa de avaliação
- Taxa de relatório de crédito
- Taxas de originação
- Taxa de inscrição
- Taxa de pesquisa de título
- Seguro de título
- Taxas de subscrição
As taxas do credor variam e algumas instituições cobrarão taxas adicionais. Você pode negociar alguns, mas não espere que seu credor mude muito.
Você também deve pagar por uma inspeção residencial de qualquer casa que esteja interessado em comprar. Isso deve ser pago do próprio bolso.
Além disso, você deve prever a necessidade de fazer um depósito sério em dinheiro com o atual proprietário da casa. Normalmente é uma quantia pequena, cerca de US$ 500 a US$ 1.000, e é aplicada ao seu pagamento inicial no fechamento.
Como se preparar para comprar sua primeira casa
Comprar uma casa pela primeira vez pode ser um processo cansativo para muitas pessoas. No entanto, seguir alguns passos o colocará no caminho certo.
Aqui está o que você precisa fazer antes de começar a procurar uma casa.
Verifique seu crédito
Ter um bom crédito é uma parte essencial do gerenciamento do pagamento da hipoteca. Os credores usarão sua pontuação de crédito para determinar a taxa de juros que você pode receber.
Se já faz algum tempo desde a última vez que você verificou seu relatório, vá para AnnualCreditReport.com para obter sua pontuação gratuitamente.
Todas as três principais agências de relatórios (Equifax, Experian e TransUnion) disponibilizam sua pontuação e relatório gratuitamente uma vez a cada 12 meses.
Seu banco ou cartão de crédito também pode fornecer sua pontuação de crédito gratuitamente. Leia nosso guia em faixas de pontuação de crédito para aprender sobre maneiras de melhorar seu crédito.
Fazer um orçamento
Ter um orçamento é very important, especialmente para quem compra uma casa pela primeira vez. Você quer analisar as despesas da sua casa para identificar quais são necessárias e quais você pode cortar.
Você pode ler nosso guia em como criar um orçamento se você é novo no conceito. É melhor usar as regras de 28 e 36 por cento para orientar seu planejamento.
Se você precisar de orientação sobre seu orçamento, Leme é um serviço útil para manter o controle de suas finanças.
Comece a aumentar seu adiantamento
Um adiantamento saudável é a melhor maneira de economizar dinheiro durante a vida do seu empréstimo. É também uma forma comprovada de obter taxas de juros mais baixas.
Isto é de extrema importância num clima de taxas mais elevadas. Não é de surpreender que mais proprietários em potencial estejam enfrentando dificuldades para entrar em uma casa, de acordo com o Fundo Monetário Internacional. Isso torna essencial ter tudo em ordem antes de iniciar o processo.
Antes de começar a procurar uma casa, economize o máximo possível. Procure maneiras de cortar custos e aumentar movimentos laterais para trazer renda adicional.
Embora seja melhor ter um pagamento inicial de 20%, economize o máximo que puder. É possível obter alguns empréstimos com apenas cinco por cento ou menos.
Ter um pagamento inicial maior o ajudará a construir patrimônio mais rapidamente, mas é melhor fazê-lo com sabedoria. Na verdade, um credor hipotecário atencioso irá encorajá-lo a reter algumas de suas economias para um fundo de emergência.
Mais uma vez, o CIT Financial institution é a nossa melhor escolha para aumentar as suas poupanças de forma inteligente.
Loja de comparação para um credor
Comprar uma casa é a maior despesa que muitas pessoas terão na vida. As taxas de juros têm impacto direto no seu pagamento mensal.
Falar com vários credores hipotecários é a melhor maneira de encontrar uma taxa competitiva. Você pode até verificar com vários credores em um curto espaço de tempo e isso não afetará negativamente o seu crédito.
É melhor falar com pelo menos três credores para ter uma ideia da taxa que você pode receber.
Você tem uma janela de 45 dias para obter várias verificações de crédito de credores hipotecários. Se você mantiver todos eles dentro desse prazo, isso contará apenas como uma única consulta em seu relatório de crédito.
Depois de escolher um credor, obtenha pré-aprovação para uma hipoteca. Este é um documento oficial que mostra quanto eles estão autorizando você a pedir emprestado. Isso o torna mais atraente para potenciais vendedores.
Quanto você deve orçar para comprar uma casa?
Possuir uma casa é uma grande parte do sonho americano, mas tem um custo substancial. É melhor usar a regra dos 28 por cento como guia para determinar quanto você precisa economizar para não ficar pobre em casa.
Use isso com sua renda mensal bruta para determinar quanto você pode pagar. Seu pagamento inicial deve ser de pelo menos três e meio a cinco por cento do preço whole de compra.
Também é melhor presumir que você precisará de custos iniciais ou de fechamento iguais a dois a cinco por cento do empréstimo whole.
Além disso, você desejará economizar pelo menos três meses em despesas domésticas em um fundo de emergência.
No closing das contas, você precisará de dezenas de milhares de dólares em seu orçamento para sua primeira casa. Conforme você atualiza, esse valor aumentará.
Isso pode ser uma quantia enorme, mas é possível economizar tanto se você tomar as medidas apropriadas. Um banqueiro ou corretor de imóveis prudente também deve ajudá-lo na formulação de um plano.
Conclusão
Comprar uma casa é um dos maiores objetivos financeiros que muitas pessoas têm. O processo não é rápido e você deve planejar com sabedoria.
Com uma gestão astuta e foco na poupança, comprar a casa dos seus sonhos é uma meta que você pode alcançar.
Qual é o erro na compra de uma casa que é melhor evitar?
Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Guidelines.
Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro.
Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.
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