The Wanderer aposentou-se de seu trabalho de engenharia em uma grande empresa de semicondutores do Vale do Silício aos 33 anos. Ele agora viaja pelo mundo, buscando conhecimento de outras pessoas ricas, para que possa ensinar as pessoas uma vez que se tornarem financeiramente independentes.
Já faz um tempo que não faço um caso de leitor, logo cá vai! Quem temos em nossa mala postal esta semana?
Olá FireCracker!
Leio seu blog há murado de um ano. Acabei de ler seu livro que adoro. Muito disso ressoou em mim quando meus pais imigraram do Vietnã para os EUA. O meu pai teve a sorte de estudar nos EUA durante os anos 70, mas depois foi posto num campo de reeducação quando regressou ao Vietname no final da guerra. Meus pais fugiram do Vietnã enquanto minha mãe estava pejada de mim, viveram em um campo de refugiados por vários meses, depois vieram para os EUA e eu nasci alguns meses depois. Meus pais economizaram e economizaram para me dar uma vida e ensino melhores. Também entrei em ciência da computação. Mas foi aí que seguimos caminhos diferentes. Acabei comprando uma lar com pressão (e ajuda) dos meus pais. Portanto, alguns anos depois, me casei e meu marido e eu compramos outra lar. Um ano depois engravidamos e agora temos 2 filhos – estudante do ensino médio e do ensino médio. Não me arrependo de nenhuma dessas decisões, pois senhoril nossa lar e nossa família. Meu marido e eu continuamos a ter empregos estressantes e muito remunerados. Nos últimos 4 anos acabei em uma empresa com remuneração e benefícios muito generosos, mas com estresse ainda maior. Estou no ponto em que quero fazer uma pausa. Eu não acho que vou me reformar completamente neste momento, mas posso admitir trabalhos de consultoria ou alguma coisa assim depois de um longo “sabatino”. Meu marido também continuaria trabalhando por alguns anos. Gostaríamos de nos reformar completamente em 6 anos, quando meu fruto mais novo estiver na faculdade. Nesse ponto, pegaremos o trailer de acampamento e viajaremos pelos EUA por alguns anos e depois viajaremos internacionalmente até querermos nos estabelecer novamente.
Minha pergunta é: uma vez que faço para alienar as ações da minha empresa em um fundo de índice sem ser atingido pelo imposto sobre ganhos de capital? Tenho murado de US$ 120 milénio em proveito totalidade agora. Tenho murado de US$ 90 milénio em posições de pequeno prazo e US$ 130 milénio em posições de longo prazo. Recebo murado de US$ 60 milénio em ações a cada trimestre e pretendo aliená-las imediatamente quando as conseguir, mas uma vez que faço para alienar as ações que possuo atualmente sem remunerar uma grande secção em impostos?
Outrossim, tenho estado no mundo das planilhas tentando “MERDA DE MATEMÁTICA”, pois adoro matemática! Mas estou tentando desenredar uma vez que sacar $$ de minhas contas enquanto estou de folga e ajudar a remunerar as faculdades dos meus filhos (sem tomar empréstimos). Na pior das hipóteses, as crianças não recebem nenhuma bolsa de estudos e estaríamos gastando aproximadamente US$ 280 milénio em 7 anos. Acho que posso fazer a retirada antecipada do nosso IRA/401ks para ajudar na faculdade sem a multa de 10%. Saríamos de nossa conta de corretagem para despesas de subsistência. Com base em nossa renda, não parece que uma estratégia de rollover IRA funcionaria para nós, uma vez que meu marido, ou ainda terei uma renda de murado de US $ 150 milénio pelos próximos 5 anos (acabei de ler o item do seu blog sobre isso). Depois disso, teremos murado de US$ 40 milénio líquidos/US$ 95 milénio de renda bruta de aluguel, mas nesse ponto meu marido terá 55 anos, logo iniciar capotamentos tão próximos não parece a coisa que deveríamos fazer. AJUDA!
- Sua renda familiar anual bruta/líquida
Bruto: US$ 700.000 (US$ 240 milénio em distribuições RSU e US$ 40 milénio em renda de aluguel)
Líquido: aproximadamente US$ 200 milénio – mas não tenho certeza se estou calculando corretamente. Leste é o valor que é depositado em nossas contas correntes devido ao trabalho que não inclui distribuições de RSU. - Seus gastos familiares mensais
$ 13 milénio incluindo nossa lar.
Alugaremos a nossa lar quando dispararmos, por isso retiraremos $ 4,600 dos nossos gastos e receberemos aproximadamente $ 5,200 para alugar.
Depois que as crianças saírem de lar e começarmos a viajar em tempo integral, nossos gastos somente para nós dois deverão desabar para murado de US$ 5.000 por mês. - Para quaisquer dívidas que você tenha, inclua: A taxa de juros; Seu pagamento mínimo mensal; O saldo devedor
Hipoteca Habitacional Primária: 2,875%; US$ 2.765; US$ 437.545
Hipoteca de arrendamento: 3%; US$ 1.931,21; US$ 136.703
Crédito veículo: 0,9%; US$ 1.200; US$ 47.602 - Quaisquer ativos fixos que você tenha (lar, sege, etc.)
Mansão principal: US$ 1,3 milhão
Aluguel: $ 700 milénio
Trailer de acampamento: $ 20 milénio
4 carros: $ 75 milénio - E os investimentos ou poupanças que você possui (moeda, títulos, ações, etc.)
Ações: $ 476 milénio ($ 330 milénio em ações de empresas, $ 146 milénio em fundos de índice)
IRA: $ 342 milénio
401 milénio: $ 278 milénio
529: $ 38 milénio
Alocação universal entre contas por capital pessoal: ações dos EUA 51%, títulos 7%, moeda 5%, alternativas 8%, não classificados 27%
Se você chegou até cá no e-mail, obrigado por ler e destinar um tempo para averiguar nossa situação.
Realmente aprecio todas as informações que você fornece em seu blog!
-RP (também espargido uma vez que Waytopia)
Primeiramente, obrigado por compartilhar sua história. A jornada de sua família parece angustiante, e ainda estremeço quando ouço o termo “campo de reeducação”. Que bom que tudo deu patente para você.
Leste estudo de caso é interessante porque envolve alguma coisa que me é custoso e custoso: estratégias de retirada. Parece coisa de sexo, mas não. É pior. É uma coisa de nerd.
Vamos abordar algumas de suas perguntas, patente?
Ganhos de capital
A Waytopia parece ser muito muito remunerada, mormente na forma de RSUs, ou Unidades de Ações Restritas. E para responder à sua pergunta sobre se existe uma maneira de vender essas RSUs e ao mesmo tempo evitar o imposto sobre ganhos de capital, ela tem algumas opções.
Cá estão as taxas atuais de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo para 2024, de consonância com o IRS.
| Status de arquivamento | 0% | 15% | 20% |
|---|---|---|---|
| Solteiro | Até $ 47.025 | US$ 47.026 – US$ 518.900 | Mais de US$ 518.900 |
| Casado arquivando em conjunto | Até $ 94.050 | US$ 94.051 – US$ 584.750 | Mais de $ 583.750 |
| Casado arquivando separadamente | Até $ 47.025 | US$ 47.026 – US$ 291.850 | Mais de $ 291.850 |
| Dirigente de família | Até $ 63.000 | US$ 63.001 – US$ 551.350 | Mais de $ 551.350 |
Uma vez que você pode ver, para o pedido de himeneu em conjunto, aquela deliciosa taxa de 0% termina em $ 94.050. Infelizmente, a renda familiar de Waytopia é subida demais para isso, com US$ 700 milénio brutos, ela está na filete mais subida de impostos de 20% para ganhos de capital de longo prazo!
Logo que ela estrear seu período sabatino, a renda de sua família cairá, mas uma vez que seu marido ainda planeja continuar trabalhando, eles esperam que sua renda fique em torno de US$ 150 milénio, o que os coloca na filete de 15% de imposto. Se o marido seguir esse cronograma, logo 15% é provavelmente o melhor negócio que ela conseguirá por qualquer tempo, logo ela deve considerar sacar seus RSUs.
Ela também deve ter o zelo de vender somente unidades que possui há mais de um ano. Os ganhos de capital de pequeno prazo são tributados uma vez que renda regular, logo ela pagaria muito mais de 15% se os vendesse. Espere até que essas unidades “amadureçam” em participações de longo prazo e depois venda.
Outra opção é esperar até que o marido pare totalmente de trabalhar e sua única renda seja o aluguel de US$ 40 milénio. Teoricamente, isso lhes permitiria realizar tudo a 0%, mas ainda faltam 5 anos, e 5 anos é muito tempo para manter as ações da empresa.
Dito isto, a teoria de um dos cônjuges se reformar e o outro continuar a trabalhar nem sempre dá patente. Em vez disso, cá está o que geralmente acontece:
*Despertador toca*
Consorte que trabalha: Acho que é hora de levantar para ir trabalhar
Consorte reformado: Vou dormir até meio-dia. Haha, você é péssimo.
Consorte que trabalha: *resmungar resmungar*
Quando muitas manhãs uma vez que essa acontecem, o consorte que trabalha quase sempre diz “Quer saber? Trabalhar é para perdedores. Estou me aposentando também!” Chamamos essa estratégia de “Relaxamento Hostil”.
Portanto, eu esperaria pelo menos um ano depois de iniciar seu período sabatino antes de vender qualquer coisa para ver o quanto seu consorte realmente gosta de trabalhar enquanto você aproveita a vida. Se parece que ele pode querer se juntar a você no estilo de vida FIRE, logo sua renda pode desabar mais cedo do que você pensava, o que abre aquela deliciosa filete de impostos de 0%.
Roth IRA/Estratégia de Retirada
Já escrevi antes sobre o Escada de conversão de Roth IRA estratégia, que é uma forma de os aposentados antecipados acessarem seus saldos 401 (k) ou Roth IRA sem incorrer na multa de retirada antecipada de 10%.
Esta estratégia, no entanto, baseia-se em duas suposições:
- Quando se aposentam, a renda familiar do reformado precoce cai para a filete tributária mais baixa
- O reformado antecipado não chega perto dos 59 anos e meio, onde a penalidade por saque antecipado desaparece
Mais uma vez, o consorte pretende trabalhar mais 5 anos, o que torna esta estratégia muito menos vantajosa. Mas, novamente, eles podem não porfiar os 5 anos completos enquanto estão sujeitos à pressão devastadora do Relaxamento Hostil. Espere até que eles inevitavelmente quebrem, logo inicie sua escada de conversão.
E lembre-se de que as contribuições para o seu Roth IRA podem ser retiradas sem impostos e sem penalidades a qualquer momento, para que estejam disponíveis para você imediatamente.
Matemática que merda
Os números em seu resumo financeiro são um pouco confusos, mas meu entendimento é que, mal eles iniciam a aposentadoria/sabatino, eles estimam que seus gastos mensais sejam de murado de US$ 5.000.
Depois de alugar sua residência principal, eles estimam que sua renda líquida de aluguel seja de US$ 40 milénio por ano, ou US$ 3.333 por mês. Isso significa que seu portfólio precisa entupir $ 5.000 – $ 3.333 = $ 1.667 por mês ou $ 20 milénio por ano.
Isso requer um tamanho de portfólio de US$ 20 milénio x 25 = US$ 500 milénio, que é facilmente tapado por seu portfólio, que está em US$ 1,1 milhão, portanto, do ponto de vista financeiro, eles podem DEMITIR agora e ficarão muito.
A minha única vacilação é que nascente projecto FIRE depende muito das receitas de arrendamento, que não são passivas. Tenho amigos que tentaram se reformar usando a renda do aluguel, somente para ver seus inquilinos desistirem. propriedade em uma operação de cultivo de ervas daninhas. Você realmente quer mourejar com esse tipo de porcaria na aposentadoria?
Dito isto, Waytopia observa que eles compraram suas casas com pressão “e ajuda” dos pais, o que presumo significa que seus pais ajudaram a remunerar por isso, logo a decisão de sacar o aluguel pode não ser deles. Portanto, certifique-se de ter um bom gestor de propriedades que more na extensão e crie flexibilidade em seus planos de viagem para que você possa largar o que está fazendo e voltar para lar para cuidar de suas propriedades caso alguma coisa aconteça com elas.
Desenlace
A Waytopia fez um supimpa trabalho ao transpor da pobreza e do comunismo e agora está posicionada para finalmente usufruir dos frutos do seu trabalho multigeracional. Não se estresse muito em remunerar muitos impostos devidos ao consorte que trabalha, porque ainda não conheci um parceiro que resista ao poder do Relaxamento Hostil.
O que você faria? Você sacaria suas ações agora ou esperaria por uma verosímil queda na filete de renda? O que você faria a reverência da exposição imobiliária deles? Vamos ouvir nos comentários inferior!
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