The Wanderer aposentou-se de seu trabalho de engenharia em uma grande empresa de semicondutores do Vale do Silício aos 33 anos. Ele agora viaja pelo mundo, buscando conhecimento de outras pessoas ricas, para que possa ensinar as pessoas uma vez que se tornarem financeiramente independentes.
FIRECracker me deixou com vontade de ler, logo pensei em me divertir também! Cá vamos nós!
Posso encetar com OBRIGADO por fornecer o seu oficina de investimento de perdão. É tão revigorante ler seu modo de vida não convencional e uma vez que você alcançou a liberdade por meio de esforços consistentes e dedicados. Estou completando 32 anos nascente ano e sua jornada é realmente muito inspiradora e um pouco que admiro. Eu li sua jornada e workshop de investimento em um único envolvente. Tenho um caminho mais evidente agora, mas mais perguntas do que nunca.
Em segundo lugar, estou envergonhado com a minha situação de investimento. Sim, eu fiz segmento da poviléu em 2021 que gastou seu verba em criptografia e BB e não tinha teoria do que estava acontecendo. Tenho muito verba e quero desenvolver uma estratégia melhor de investimento. Cometi muitos erros, mas quero fazer melhor e cuidar de mim no horizonte.
No trabalho, sou consultor de negócios freelance e todos os meus clientes moram nos EUA. Isso também significa que, uma vez que canadense que mora no Canadá, lucro dólares americanos. Não há muito por aí que cubra nascente tópico sobre uma vez que os canadenses que ganham dólares americanos deveriam investi-lo e o que as implicações fiscais podem valer para nós. Eu converto meu USD para CAD quando está a meu obséquio, mas agora a taxa de câmbio caiu para 1,35 (de 1,39) e estou relutante em transformar para CAD ultimamente.
Mudei uma grande segmento de dólares para meu TFSA. Acho que isso pode ter sido um erro, pois estou sujeito à retenção na natividade de 15%. Depois de ler seu blog, pretendo maximizar meu TFSA e RRSP, muito uma vez que DCA, todo o meu verba nos próximos 6 meses em ETFs. O consultor de investimentos com quem conversei sugeriu que eu procurasse ETFs de classe corporativa em dólares americanos, para não estar sujeito ao imposto retido na natividade de 15% sobre dividendos em meu TFSA. Os retornos não são grandes e MERs mais elevados. O que você acha dos ETFs de classe corporativa?
Outrossim, fundos do mercado monetário – atualmente uso DINHEIRO.PARA, PSA.TO para CAD e considerando HSUV, HISU.U e PSU.U para meu USD. Enquanto faço DCA para ETFs, tenho a teoria de transferir tudo para esses fundos para pelo menos não perder valor com a inflação. Pensamentos sobre isso?
Eu li a postagem do seu blog onde você mencionou brevemente os canadenses que têm muito verba estrangeiro e uma vez que você recomenda o uso de um Ultrashort. Esse item foi de 2019. Você ainda recomenda o mesmo? Ou opte pelo mercado monetário, pois parece ter um rendimento reunido no ano mais cima.
CanadenseFazendoUSD
Esse caso do leitor é um pouco que posso falar diretamente, já que também estou nessa situação. Uma vez que quase toda a renda que lucro com nascente blog e nosso livro nos é paga em dólares americanos, nossas finanças pessoais são uma mistura de CAD e dólares americanos.
Portanto, temos alguma experiência em mourejar com carteiras de investimento em moeda dupla. Vamos reprofundar, patente?
Nosso portfólio
Você deve ter notado, mas nós realmente gostamos do Questrade. Além de sua estrutura de taxas ser muito baixa, um dos recursos realmente interessantes de sua plataforma é que cada conta pode sustar CAD e dólares americanos lado a lado. E posso transferir CAD de e para uma conta manante denominada em CAD, muito uma vez que dólares americanos de uma conta manante denominada em dólares americanos, sem me forçar a transformar zero.
Dentro da Questrade, temos contas diferentes, uma vez que TFSA, RRSPs, LIRAs e contas de negociação tributáveis. É cá que a otimização fiscal se torna superimportante, porque, uma vez que observou o nosso leitor, os ETFs domiciliados nos EUA têm considerações fiscais especiais em relação aos impostos retidos na natividade, dependendo do tipo de conta em que são mantidos.
Os rendimentos pagos por um ETF domiciliado nos EUA, uma vez que o VTI, estão sujeitos a uma retenção na natividade de 15%. Se o ETF for mantido em conta tributável, o imposto retido na natividade de 15% será relatado uma vez que um crédito fiscal estrangeiro em nossos comprovantes fiscais que recebemos no final do ano. Esses créditos fiscais estrangeiros são projetados para recompensar quaisquer impostos que pagamos a um governo estrangeiro quando declaramos nossos impostos, portanto, desde que sua fatura tributária canadense seja maior do que o valor retido, o resultado líquido é que nossa fatura fiscal totalidade virá seria o mesmo que se o imposto retido na natividade de 15% nunca tivesse sido cobrado.
O Canadá e os EUA também têm um tratado fiscal que dá tratamento próprio aos RRSPs. Uma vez que o IRS reconhece essas contas uma vez que uma conta de aposentadoria com imposto diferido semelhante a 401 (k), nenhum imposto retido na natividade é cobrado.
No entanto, o tratado fiscal não menciona a TFSA, uma vez que a TFSA não existia quando o tratado foi assinado. Portanto, se um ETF domiciliado nos EUA for mantido numa TFSA, o imposto retido na natividade de 15% será retido uma vez que se fosse uma conta tributável. E para piorar a situação, os investimentos detidos em TFSAs não geram recibos fiscais (uma vez que deveriam ser isentos de impostos), pelo que não podemos reclamar um crédito fiscal para o imposto retido. Quando se trata de ETFs dos EUA, o TFSA é o pior dos dois mundos.
CanadianMakingUSD mencionou um pouco chamado fundos de classe corporativa, que são um tipo especializado de ETF projetado para reclassificar certos tipos de renda (uma vez que renda externa) em outros tipos de renda (uma vez que renda doméstica). Eu entendo o apelo de um pouco assim, mas estou um pouco preocupado com produtos que dependem de truques uma vez que esse, porque já fomos queimados antes.
Em 2015, havia certos fundos mútuos chamados “fundos vantajosos” que usariam contratos de swap a termo para reclassificar juros uma vez que ganhos de capital, e pensei “Legítimo! Eu quero participar de um pouco disso! E logo o governo federalista proibiu esse tipo de comportamento em 2019, o que fez com que todos corressem para as saídas ao mesmo tempo. Não nos prejudicamos muito, pois não investimos nesses fundos há muito tempo, mas desde logo evito fundos que dependem de brechas fiscais para funcionar, uma vez que as brechas podem ser fechadas a qualquer momento, sem aviso prévio.
Nossa solução? Investir segmento de nosso portfólio em ativos canadenses e armazená-los em nossos TFSAs. De qualquer forma, precisamos do rendimento canadiano, e o TSX paga dividendos muito mais elevados do que o S&P 500, além de que os dividendos canadianos são mais eficientes em termos fiscais do que os dividendos estrangeiros.
Portanto, nossos índices de renda fixa e de ações nacionais são canadenses, e nossos índices de ações dos EUA e internacionais estão em dólares americanos, assim.
| Classe de ativos | ETF | Moeda |
|---|---|---|
| Renda Fixa | ETF de índice de títulos agregados BMO (ZAG) | CAD |
| Patrimônio Canadense | ETF de índice formado tampado BMO S&P/TSX (ZCN) | CAD |
| Ações dos EUA | ETF do fundo de índice do mercado de ações totalidade da Vanguard (VTI) | USD |
| Patrimônio Internacional | iShares Core MSCI EAFE ETF (IEFA) | USD |
- Observe que atualmente a parcela de Renda Fixa foi substituída por um índice de Ações Preferenciais (ZPR), mas normalmente mantemos ZAG para nosso índice de títulos. Veja cá para mais detalhes.
Nos perguntaram por que não usamos o mesmo ETF internacional que recomendamos em nosso workshop (VEU), e a razão é que VEU é o ETF Vanguard All-World Ex-US, o que significa que investe no mercado de ações mundial índices menos os EUA. Isso significa que também investe no Canadá, o que duplica a nossa exposição.
É melhor manter ações canadianas uma vez que o seu próprio ETF, uma vez que, mais uma vez, os dividendos dos dividendos canadianos são tributados de forma mais eficiente para os canadianos quando detidos diretamente. Em vez disso, quero manter ações internacionais utilizando o índice MSCI EAFE, que investe na Europa, na Australásia e no Extremo Oriente. Isto abrange os mercados mundiais e dá-me a flexibilidade de colocar os ETFs certos nas contas certas para optimizar os meus impostos, mas, novamente, se estiver a investir exclusivamente em CAD ou exclusivamente em dólares americanos, as carteiras dos workshops de investimento serão mais simples para si.
Em termos de onde manter estes ETFs, os TFSAs devem ser preenchidos com o ETF de ações canadense. Os RRSPs devem ser preenchidos com títulos e meu fundo MSCI EAFE, IEFA. Por que IEFA e não VTI? O IEFA tende a remunerar dividendos mais elevados, enquanto o VTI tende a ter ganhos de capital mais elevados, e uma vez que os ganhos de capital serão tributados uma vez que rendimento regular quando retirados de um RRSP, é melhor ter o VTI numa conta tributável para que possa beneficiar do imposto mais insignificante taxa sobre ganhos de capital.
Uma vez preenchidas essas contas, todo o resto, incluindo sobras de ZCN e IEFA, vai para a conta tributável.
| Tipo de conta | ETF |
|---|---|
| TFSA | ETF de índice formado tampado BMO S&P/TSX (ZCN) |
| PRSP | ETF BMO Aggregate Bond Índice (ZAG), iShares Core MSCI EAFE ETF (IEFA) |
| Tributável | Tudo que sobrou |
Gerenciando nosso caixa
Outra coisa para a qual o Questrade é útil é reter verba. Normalmente, o verba que é usado para remunerar minhas despesas diárias, uma vez que aluguel e compras, deveria estar em uma conta poupança, mas uma vez que se muito do seu verba estiver em dólares americanos, nem sempre é fácil obter uma taxa de juros decente sobre dólares em dólares. Canadá.
Felizmente, você pode acessar contas de poupança de outro país comprando um ETF de títulos do tesouro ultracurtos.
Um breve aparte sobre ETFs ultracurtos. “Ultracurto” refere-se à duração média dos investimentos subjacentes de um ETF de títulos, que deve ser subalterno a 1 ano para ser considerado ultracurto. Os ETFs do mercado monetário são ETFs ultracurtos que investem exclusivamente em títulos do tesouro do governo. Portanto, os dois estão relacionados, com a elevação subtil de que é provável ter um ETF ultracurto que não seja tecnicamente do mercado monetário se investir em dívida não governamental, por exemplo, enquanto todos os fundos do mercado monetário também são ultracurtos.
Os ETFs ultracurtos são, portanto, um pouco mais arriscados do que o mercado monetário, por isso pagam um pouco mais de juros. Ainda os considero tão seguros quanto uma conta poupança, já que, de qualquer maneira, eles normalmente simplesmente depositam seu verba em contas poupança bancárias.
Os fundos que nosso leitor mencionou (CASH, PSA, HISU, PSU) são todos ETFs ultracurtos administrados por diferentes empresas de fundos e estão todos perfeitamente muito. Basta escolher o de maior rendimento e persistir nele.
E se nosso CanadianMakingUSD ainda não estiver fazendo isso, eles definitivamente deveriam ler Gambito de Norbertoque é uma estratégia que usamos para transformar entre CAD e USD à taxa de câmbio real.
Tudo pode ser feito dentro de uma conta Questrade, logo quando estamos com pouco CAD (ou se a taxa de câmbio estiver particularmente boa), eu faço o seguinte:
- Venda algumas participações em ETF ultracurtos
- Comprar DLR
- Quotidiano DLR para DLR.U (versão em USD) conversando com a equipe de suporte da Questrade
- Vender DLR.U
- Retirar CAD para minha conta manante
- Compre cerveja
Todo o processo leva tapume de uma semana devido aos tempos de liquidação e períodos de retenção de transferência.
Ah, aceitei a sugestão de outro leitor que recomendou Interactive Brokers para isso, mas descobri que os períodos de espera que eles impuseram eram muito longos para meus propósitos. Se você fizer câmbio, a plataforma me impediu de sacar por 66 dias úteis! Vou permanecer com Questrade.
Epílogo
CanadianEarningUSD também nos enviou suas informações financeiras, o que mostra que eles estão atingindo uma taxa de poupança de 64%, logo estão indo muito muito nesse paisagem. O problema deles é principalmente uma vez que estruturar suas participações em USD/CAD, e é nisso que nos concentramos neste estudo de caso. Logo que resolverem isso, eles deverão estar prontos para prosseguir em sua jornada de moeda dupla em direção ao FOGO!
E você? Alguma dica ou truque interessante que você usa para gerenciar várias moedas? Vamos ouvir nos comentários inferior!
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