The Wanderer aposentou-se de seu trabalho de engenharia em uma grande empresa de semicondutores do Vale do Silício aos 33 anos. Ele agora viaja pelo mundo, buscando conhecimento de outras pessoas ricas, para que possa ensinar as pessoas uma vez que se tornarem financeiramente independentes.
Olá vocês dois!
Encontrei seu blog pela primeira vez em 2017 e, embora ele tenha mudado completamente meus planos para o porvir, demorei um pouco para levá-lo a sério – antes tarde do que nunca, manifesto? Depois de ler o estudo de caso CanadianMakingUSD, finalmente me senti inspirado a redigir. Estou na posição oposta: um americano que agora mora no Canadá e ganha dólares canadenses.
Foi mal tudo aconteceu: conheci meu parceiro enquanto ensinávamos inglês na Coréia. Avançando para a pandemia – sinal de caos global – e por casualidade eu estava visitando-a no Canadá quando as fronteiras foram fechadas. Achamos que era hora de oficializar isso. Nós nos casamos, em segmento para prometer que teríamos direitos uma vez que parelha, mas também porque, muito, por paixão.
Essa reviravolta inesperada na vida também levou a uma mudança não planejada de curso. Eu me encontrei em uma pequena ilhéu rústico em BC, com opções de trabalho limitadas, logo mudei de tópico e me tornei jardineiro paisagista. Agora, tenho uma base sólida de clientes e um bronzeado decente, mas velejar no labirinto administrativo de viver e trabalhar no Canadá? Não é exatamente meu poderoso. Estou lentamente configurando todas as contas, lidando com o CRA e tentando permanecer por dentro de todas as questões financeiras transfronteiriças, mas, honestamente, isso faz meu cérebro querer desligar e entrar no modo de espera.
Porquê disse o CanadianMakingUSD, não há muito por aí para as pessoas que navegam nas implicações financeiras de operar em dois países. E depois de me aprofundar no seu blog, hesito em responsabilizar nos conselhos financeiros convencionais.
Cá estão os detalhes:
Meu parceiro e eu dividimos nossas despesas compartilhadas, mas mantemos nossas finanças separadas, logo esses números são somente para mim.
Renda Familiar Anual Bruta/Líquida:
- Bruto: $ 55.000 (meio período e autônomo, é um pouco desorganizado, honestamente)
Gastos mensais da família:
Dívidas:
Ativos Fixos:
- Coche – valor contábil azul: $ 6.500
Investimentos / Poupança:
- US$ 67.000 em um Roth IRA
- $ 196.000 USD em uma conta de investimento regular com RobinHood
- $ 170.000 CAD em um HISA com uma taxa promocional de 5,35% por 5 meses
Sinto que estou no ponto ideal de ter o melhor dos dois mundos, mas não tenho teoria de uma vez que realmente maximizar os benefícios e me reformar o mais rápido provável. Jardinar tem sido incrível, mas já cansei de todo o trabalho manual.
Perguntas: Devo metamorfosear meu CAD em USD para obter taxas de investimento mais baixas? Ou devo investir em um RRSP canadense para evitar taxas de câmbio (e taxas terríveis)? E o que faço com o restante que está além da pequena sala de tributo do RRSP que acumulei?
Vale a pena notar: também paladar de arbitragem geográfica, consideraria totalmente voltar a um trabalho de vendas de subida intensidade por um tempo, ou poderia até ser capaz de persuadir meu parceiro a se mudar para os EUA e lucrar dólares se isso valer que nós ‘ d ambos atingiram o FOGO mais rápido. (Ela devorou seu workshop de investimentos em 2020 e agora está no caminho manifesto para atingir sua meta em 6 anos.) Estou acessível a tudo!
Logo, qual é a sua opinião sobre uma vez que aproveitar ao sumo esta situação transfronteiriça?
Obrigado por ler!
Sempre considerei o investimento transfronteiriço um tema infinitamente fascinante, porque há muitas maneiras pelas quais as leis fiscais de dois países interagem entre si. Duas semanas detrás, fiz um caso de leitura para um canadense que ganhava dólares americanos. O caso do leitor de hoje é o oposto: um americano fazendo CAD.
No entanto, lembre-se de que sou um nerd de finanças na Internet, não um contador. Tudo o que eu disser cá deve ser confirmado com um profissional fiscal com experiência em planeamento financeiro transfronteiriço para prometer que se aplica à sua situação pessoal.
Relatórios transfronteiriços: FATCA e FBAR
Vou aventurar e assumir uma posição um tanto controversa: o IRS é muito liso.
Vocês ouviram cá primeiro, pessoal! IRS = irritante.
Isso ocorre porque os EUA praticam a tributação baseada no cidadão, o que significa que se você for um americano que mora fora dos EUA, ainda precisará apresentar uma enunciação de imposto de renda ao IRS, além do país de residência. Isto culpa inúmeras dores de cabeça burocráticas aos expatriados americanos e, uma vez que veremos, tem uma tendência a estragar os veículos fiscais noutros países.
A primeira manadeira de maçada são os requisitos de relatórios. O IRS exige que os expatriados dos EUA lhes informem sobre todo o moeda que possuem em bancos estrangeiros. Por que? Logo eles podem taxar, é simples! Infelizmente, você não pode simplesmente não diga-lhes porque se descobrirem podem multá-lo e/ou acusá-lo de evasão fiscal.
Os dois tipos de relatórios que você deve saber são FATCA e FBAR.
FATCA é a Lei de Conformidade Fiscal de Contas Estrangeiras e exige que tanto os cidadãos dos EUA quanto os bancos com os quais fazem negócios relatem os saldos de suas contas ao IRS. Se você já abriu uma conta bancária e viu uma pergunta nos documentos da conta perguntando se você é americano, é por isso. Responder sim a esta pergunta pode impedi-lo de perfurar a conta, uma vez que nem todas as instituições financeiras estão dispostas a suportar os requisitos de relatórios adicionais que a negociação com a FATCA cria.
Os expatriados dos EUA são obrigados a preencher o Formulário 8938: Enunciação de Ativos Financeiros Estrangeiros Especificados uma vez que segmento de sua enunciação de imposto de renda se atenderem às seguintes condições:
Se você mora nos EUA durante todo o ano fiscal, deverá preencher o Formulário 8938 se o valor de seus ativos estrangeiros reportáveis ultrapassar qualquer um destes níveis:
- Mais de US$ 50.000 (ou US$ 100.000 se o enlace for apresentado em conjunto) no final do ano, ou
- Mais de US$ 75.000 (ou US$ 150.000 se o enlace for feito em conjunto) em qualquer quadra do ano
Expatriados que vivem no exterior têm um limite de notificação aumentado. Você não precisa preencher oriente formulário, a menos que seus ativos estrangeiros excedam:
- $ 200.000 (ou $ 400.000 se o enlace for feito em conjunto) no final do ano, ou
- US$ 300.000 (ou US$ 600.000 se o enlace for feito em conjunto) a qualquer momento durante o ano
Parece que nosso leitor ainda não precisa registrar isso, mas eles estão chegando perto, pois sua conta CAD está chegando perto do limite de US$ 200.000. Eles podem ter que principiar a registrar isso no próximo ano, logo fique de olho nisso.
O outro requisito de relatório dos EUA é o FBAR. FBAR é o Relatório de Contas Bancárias e Financeiras Estrangeiras (ummm, NÃO é mal as siglas funcionam, mas tanto faz), e exige que você divulgue todas as contas bancárias estrangeiras se elas tiverem um patrimônio líquido combinado superior a US$ 10.000.
Nosso leitor definitivamente precisará relatar isso, já que seu saldo em CAD está muito supra desse limite. Alguns softwares fiscais prepararão o arquivamento do FBAR para você, mas caso contrário, você terá que enviá-lo ao FinCEN: a Rede de Realização de Crimes Financeiros do governo dos EUA. Você pode enviar seus formulários eletronicamente cá.
E, finalmente, não querendo se sentir excluído, o CRA também exige que os residentes canadenses relatem as participações estrangeiras ao governo canadense. Portanto, o nosso leitor não só tem de reportar as contas canadianas ao governo dos EUA, uma vez que também tem de reportar as contas dos EUA ao governo canadiano. Ugh, tantas reportagens!
O formulário que eles devem preencher é denominado T1135: Enunciação de Verificação de Renda Estrangeira e é pronto uma vez que segmento de sua enunciação de imposto de renda canadense. Isso se aplica a qualquer pessoa com mais de US$ 100.000 em uma conta no exterior. Você não precisa incluir saldos Roth IRA ou 401 (k), mas precisa incluir ativos em uma conta tributável.
Nenhum desses formulários realmente aumenta sua fardo tributária, mas se você não o preencher e eles descobrirem, você poderá suportar multas e penalidades, por isso é do seu interesse prometer que eles sejam preenchidos todos os anos.
Essas formas são uma droga. Você não gosta, eu não paladar, ninguém, exceto os contadores de feijoeiro do governo, gosta disso. Mas o lado positivo é que, depois que todos esses formulários forem preenchidos, o governo poderá espionar suas contas bancárias o quanto quiser. Logo… sim?
RRSPs/TFSAs para cidadãos dos EUA
Outro efeito paralelo da tributação baseada na cidadania é uma vez que ela afeta as contas canadenses isentas de impostos. Os RRSPs, que são nossas contas de aposentadoria, ainda funcionam muito, pois são reconhecidos pelo Tratado Tributário EUA-Canadá, logo nosso leitor definitivamente deveria perfurar uma.
No entanto, os TFSA, que são semelhantes ao Roth IRA dos EUA, ficam completamente ferrados. Você deve depositar moeda depois impostos em uma TFSA, momento em que quaisquer ganhos de investimento dentro da conta deverão ser isentos de impostos. Mas porque, por qualquer razão, o Tratado Fiscal EUA-Canadá nunca foi actualizado para reflectir as TFSAs, o IRS exige impostos sobre ganhos que deveriam ser isentos de impostos, derrotando completamente o objectivo deste abrigo fiscal. Portanto, o AmericanMakingCAD nem deveria se preocupar em perfurar um TFSA.
Porquê deve ser seu portfólio?
Devido à sua situação financeira internacional, a AmericanMakingCAD terá que reger seu portfólio em duas corretoras diferentes. Isto pode ser um pouco liso, mas felizmente as ferramentas que usamos no Workshop de Investimento funcionam para tornar isso muito mais simples.
Primeiro, ele deveria perfurar um RRSP e uma conta de investimento tributável na Questrade. As contas Questrade permitem manter investimentos em CAD e USD, o que torna as conversões de moeda muito mais baratas usando estratégias uma vez que o Gambito de Norbert, que descrevo cá e cá.
Em segundo lugar, ele deve vincular sua conta Questrade ao Passiv. Questrade e Passiv têm um congraçamento onde as ferramentas do Passiv são todas gratuitas para clientes Questrade.
E, finalmente, eles deveriam vincular o Passiv ao Robinhood, que o Passiv suporta! Dessa forma, todos os seus investimentos aparecerão em um único tela, simplificando muito a tarefa de gerenciamento de seu portfólio.
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Nosso leitor deveria se preocupar em investir no Canadá ou metamorfosear tudo em dólares americanos? Se eles planejam permanecer no Canadá em um porvir próximo, há vantagens fiscais em investir em ações canadenses uma vez que residente fiscal canadense. Nomeadamente, os dividendos são tributados de forma mais favorável, enquanto os dividendos estrangeiros são basicamente tratados uma vez que rendimento regular. Portanto, se o nosso investidor detém títulos dos EUA, ações canadenses, ações dos EUA e ações internacionais, eles devem ser estruturados da seguinte forma:
Neste exemplo, as ações canadenses são negociadas em CAD, enquanto todo o resto é negociado em dólares americanos.
As ações canadenses deveriam ser mantidas em uma conta tributável, uma vez que são tributadas de forma mais favorável do que em um RRSP. Os RRSPs devem paralisar ações dos EUA, uma vez que o nosso tratado fiscal EUA-Canadá significa que as ações dos EUA detidas num RRSP não estarão sujeitas a retenção na manadeira. As ações dos EUA e internacionais devem ser mantidas no Roth IRA, e tudo o mais que não couber pode ser mantido na conta tributável do Robinhood.
Dito isto, se o nosso leitor eventualmente se mudar para os EUA mais tarde, deverá liquidar as suas ações canadianas e fundir tudo no índice dos EUA nessa fundura, uma vez que há muito pouca vantagem em paralisar ações canadianas uma vez que residente fiscal americano.
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Na verdade, nosso leitor está muito perto de atingir o FI com base em seus próprios números. Não posso comentar sobre o parceiro dele, pois não tenho esses números, mas no universal esse parelha parece estar indo muito muito em sua jornada. O investimento internacional torna as coisas um pouco mais complicadas, mas às vezes é um mal necessário tirar vantagem de alguma gulodice arbitragem geográfica. Enfim, poder investir em dólares americanos significa que você pode aproveitar as vantagens do mercado de ações dos EUA, muito maior, enquanto ser residente no Canadá significa que você não precisa remunerar do próprio bolso por cuidados de saúde.
Porquê você estruturaria as finanças da AmericanMakingCAD? Vamos ouvir nos comentários inferior!
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