Comparando taxas de juros para dívida versus economia
As taxas de juros nos saldos do cartão de crédito são alguns dos mais altos do mercado, por isso é compreensível querer remunerar essa dívida o mais rápido provável. Usando economia de aposentadoria porquê uma solução inteligente, mas é importante saber o que você estaria desistindo.
“Muitas vezes vemos os aposentados se sentindo pressionados a resolver uma emissão de dívida de limitado prazo, criando um problema de fluxo de caixa de longo prazo”, diz Bruce Sellery, CEO da Credit Canada e o responsável de Guia moolala para rock ‘seu rrsp (Figura 1 Publicação2018). “É importante dar um passo detrás e olhar para o quadro completo.”
Tirando verba do seu Projecto de poupança de aposentadoria registrado (RRSP) E/ou Rrif significa que você pagará imposto de renda sobre esse valor e pode reduzir sua renda na aposentadoria. Também pode mudar a quantidade de benefícios do governo que você poderia receber, porquê o Suplemento de renda reservado (GIS) ou Segurança da vetustez (OEA), que são baseados em sua renda.
Essas decisões podem ter um impacto infindável na sua economia de aposentadoria, por isso vale a pena destinar um tempo para estimar cuidadosamente as implicações a longo prazo antes de reprofundar em suas economias.
Uma vez que os retirados da conta registrada (e da pensão) funcionam
Quando se trata de usar a economia de aposentadoria para remunerar dívidas de cartão de crédito, nem todas as contas de aposentadoria funcionam da mesma maneira. Cá está um colapso, mas sempre verifique com seu consultor
- Rrif: Esta conta registrada exige que você retire um valor mínimo a cada ano, mas todo dólar que você retira é totalmente tributável. Portanto, se você está pensando em tirar mais do que o valor mínimo para remunerar qualquer dívida, lembre-se de que será adicionada à sua renda anual, o que pode afetar os benefícios governamentais testados pela renda, porquê GIS e OEA. Por exemplo, se sua renda ultrapassar US $ 143.000, a OEA será recuada e se sua renda estiver supra de US $ 87.734, você precisará remunerar uma secção da sua OEA.
- RRSP: A retirada de um RRSP também significa remunerar impostos sobre o valor que você retira. O valor que você retirou será adicionado à sua renda anual, o que pode empurrá -lo a um grupo de impostos mais cume. Isso significa que você pagará mais impostos. Aliás, uma vez que o verba é retirado, ele para de crescer – logo você perde os ganhos futuros de juros ou investimentos.
- TFSA: Contas de poupança isentas de impostos (TFSAS) são os mais flexíveis quando se trata de saques. Você não pagará qualquer imposto sobre o verba que retira e isso não afetará sua elegibilidade para benefícios do governo. No entanto, o uso do seu TFSA para reembolso da dívida significa que você está usando um espaço de poupança adequado para impostos que pode ser difícil de reconstruir, mormente em uma renda fixa.
- Liras e pensões: Contas de aposentadoria bloqueadas (liras) E as pensões são tipicamente mais difíceis de acessar e são projetadas para fornecer renda permanente durante toda a aposentadoria. O uso desses fundos para remunerar a dívida envolve regras rigorosas, papelada e, às vezes, penalidades, tornando-as uma opção menos prática para resguardar as necessidades de limitado prazo.
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Usando um empréstimo para remunerar dívidas
Se você está pensando em maneiras de enfrentar sua dívida de cartão de crédito sem reprofundar em sua economia de aposentadoria, um empréstimo ou risca de crédito De um banco pode ser uma boa escolha. Essas opções geralmente vêm com taxas de juros mais baixas (6% ou mais) do que os cartões de crédito (19,99% a 23,99%, o que pode ajudá-lo a remunerar o saldo mais rápido e poupar verba com juros. Você também pode comprar cartões de crédito de baixa taxa que oferecem taxas de juros promocionais para as quais você pode ser elegível.
No entanto, é importante ter em mente que qualquer empréstimo significa pagamentos mensais adicionados – e se você estiver com uma renda fixa, isso pode ser difícil de gerenciar. Seja mormente precatado com os credores particulares, pois geralmente cobram taxas de juros mais altas e apresentam termos mais arriscados. Embora um empréstimo possa ajudar em alguns casos, nem sempre é o ajuste notório, mormente se o reembolso der muita pressão sobre seu orçamento. “Quando alguém está com renda fixa, todo dólar é importante. A estratégia certa pode ajudar a preservar suas economias e reduzir a dívida ”, diz Sellery.
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A valor do orçamento
Levar a sério o orçamento pode ajudar a liberar um superávit em verba para remunerar sua dívida de cartão de crédito e evitar o uso de suas economias de aposentadoria. Comece criando um orçamento realista que ajuda a escoltar suas receitas e despesas. Isso lhe dará uma imagem clara de seus hábitos de consumo e onde você poderá reduzir. Essas economias podem ser direcionadas aos seus pagamentos de dívida, utilizando o método de avalanche ou esfera de neve. Usando ferramentas de orçamento, incluindo MoneyyySense Padrão de orçamento gratuito do Excel, Credit Canada é gratuito Planejador de orçamento + rastreador de despesasou aplicativos porquê o Butterfly, podem fornecer informações sobre seus padrões de gastos e prometer a responsabilidade para ajudá -lo a compreender seus objetivos financeiros.
