É hora de tomar seu remédio?

Quando estou golfe, muitas vezes encontro meu passeio sob um galho ou diretamente detrás da árvore que bati. Às vezes, está em grama profunda ou na floresta distante do fairway.

Eu costumava jogar golfe com um jogador que é muito melhor do que eu. Ele teve um refrão generalidade. “Tome seu remédio.”

Ele estava me dizendo para usar o tino generalidade. Não agrave minha movimentação ruim, tentando uma segunda verosimilhança de baixa verosimilhança, provavelmente levará a um buraco desastroso que poderia atrapalhar toda a minha rodada. Tome um golpe para lascar a globo lateralmente, ou até para trás, se necessário, de volta ao fairway para progredir com mais eficiência.

A medicina tem um sabor ruim, mas o medicamento claro torna as coisas melhores. Eu sei que. No entanto, é um recomendação irracionalmente difícil para eu enfrentar o campo de golfe.

Em vez disso, muitas vezes tento fazer uma foto milagrosa. Se eu pudesse escadeirar na minha globo em torno dos galhos da árvore entre mim e o verdejante, depois a refolho 30 metros, enquanto carregava o risco de chuva em frente ao verdejante Uma vez que eu vi Rory McIlroy fazer no MastersEu ainda poderia fazer o par. Talvez até passarinho.

Evidente, eu não sou Rory McIlroy. O resultado muito mais provável para mim é escadeirar em outra árvore e fazer a globo desabar de volta ao forte. Ou esfregue o tiro e enrole a globo a alguns centímetros de onde ela começou.

Felizmente para mim, as apostas dos meus jogos de golfe são extremamente baixas. No entanto, muitas vezes vejo essa mentalidade nos outros ao tomar decisões financeiras com altas apostas. É hora de tomar seu remédio?

Muita morada

Eu tenho pensado sobre essa teoria desde que refuti a teoria do “Insídia de classe média.“A idéia é que fazer as coisas que você” deve fazer “financeiramente, uma vez que comprar uma morada e investir em contas de aposentadoria,” te presta “porque você não pode acessar seu moeda se quiser se reformar mais cedo.

Recentemente, tive a oportunidade de discutir isso com uma das pessoas que cunhou esse termo, Mindy Jensen, no Escolha FI podcast. Mindy compartilhou alguns exemplos de pessoas que enviaram um e -mail a ela porque sentiram que estavam nessa situação.

Ao ouvir os exemplos, reconheci rapidamente o problema. As pessoas que se sentem presas na cilada da classe média são o que eu chamava reflexivamente de “pobre da morada”.

CPA Sean Mullaney escreveu uma postagem no blog quebrando os números que discutimos no incidente. Ele escreveu o seguinte onde explicou as coisas com mais elegância.

““O problema é suficiência! … Não importa se toda a riqueza financeira está em contas, contas tributáveis ​​ou divididas entre os dois … eles estão em uma situação em que precisam trabalhar mais, a menos que seus gastos anuais sejam incrivelmente modestos, mesmo pelos padrões de independência financeira “.

Isso é somente semiologia? Isso importa?

Absolutamente! Se você diagnosticar com precisão o problema, poderá tomar o medicamento claro.

O remédio para muita morada

O “primeiro tiro ruim” neste caso está comprando muita morada. A capital afundou nesta compra e as despesas contínuas associadas à propriedade da morada impedem que você economize moeda suficiente para executar seus outros objetivos financeiros.

Depois de perceber que tem objetivos financeiros concorrentes, pode “tomar seu remédio”. Primeiro, perceba que você não pode desfazer essa decisão anterior. Você tem que jogar sua próxima foto de onde está.

Isso pode parecer:

• Reconhecendo que você valoriza a morada que escolheu e modificando outros objetivos financeiros.
• Reconhecendo que você valoriza outros objetivos financeiros mais do que a morada que você escolheu e, em seguida, procurando uma estratégia de saída da morada.

Sentir -se recluso é emocional. Vender uma morada que você pode amar e arrancar sua vida é emocional. Isso pode ser particularmente verdadeiro se a ação originar uma dor financeira de limitado prazo que diminui ainda mais o progresso em direção ao rumo desejado.

Pode ser difícil dar um passo detrás e tomar decisões objetivas quando as emoções estão envolvidas. Portanto, em vez disso, muitas vezes deixamos as emoções nos levarem a dar o segundo tiro ruim.

Se você se sentir recluso na “cilada da classe média” devido ao seu moeda estar recluso no patrimônio líquido e na sua capacidade de poupar limitados pelos custos de moradia em curso, as contas de aposentadoria podem fazer você se sentir mais recluso devido ao imposto suplementar de 10% sobre as retiradas antecipadas.

Algumas pessoas, portanto, ignoram -as e investem em contas tributáveis. Mas o que fizemos?

Ainda falta de suficiência

Voltando ao diagnóstico de Mullaney, “o problema é suficiência”. As pessoas que se sentem presas não têm a liberdade financeira que desejam, porque não economizaram o suficiente para financiar esse estilo de vida.

A solução é edificar mais ativos que permitirão que você se torne suficiente. Isso requer uma taxa de poupança mais subida.

Uma das maneiras mais eficientes de aumentar sua taxa de poupança é minimizar os impostos. As contas de investimento diferidas de impostos permitem manter mais do moeda que ganhou. As contas com vantagem de impostos também permitem que você aumente rapidamente seus investimentos removendo o arrasto de impostos.

E daí se você decidiu ignorar as contas de aposentadoria que fornecem vantagens fiscais? Você diminuiu o progresso para se tornar financeiramente independente.

Você não pode desfazer sua decisão de moradia anterior que impede que você salve mais. Você não pode voltar e contribuir para contas com vantagem de impostos, uma vez que os prazos para contribuir.

No entanto, você ainda pode “tomar seu remédio”. Reconheça onde você está e comece a partir daí, em vez de exacerbar decisões passadas que você gostaria de ter tomado.

O remédio para insuficiência

Você pode se sentir recluso na “cilada da classe média” porque não está onde gostaria de estar hoje. No entanto, você está em um lugar melhor do que a pessoa generalidade que salva e investe pouco. Você está em um lugar muito melhor do que alguém que não tem nenhuma isenção doméstica e não tem opções.

Comece entendendo exatamente onde você está. Você pode iniciar a usar contas com vantagem de impostos hoje. Aliás, reserve um tempo para Entenda os recursos benéficos das contas tributáveis Você pode estar contribuindo e uma vez que otimizá -los para eficiência tributária.

Você também pode voltar às sugestões anteriores de ajustar seus objetivos para acomodar sua situação de moradia ou procurar maneiras de modificar sua situação de habitação para apressar outros objetivos financeiros. Não é tarde demais para “tomar seu remédio”.

No entanto, à medida que a frustração aumenta e as emoções negativas crescem, ainda há a tentação de seguir uma rota dissemelhante, de fazer um milagre no terceiro tiro. E se você pudesse obter retornos mais altos de investimento?

Muito risco

É generalidade subestimar a prestígio da taxa de poupança e superestimar a prestígio do retorno do investimento. Frequentemente trabalho com clientes de planejamento financeiro que desenrolam as decisões anteriores de investimento que tomaram ou os produtos que foram vendidos antes de entenderem completamente os riscos associados.

Nunca houve escassez de esquemas de investimento rápido e ricos. Em uma era de mídia social e influenciadores da Internet, esses esquemas são mais prevalentes do que nunca.

Receio que aqueles que se sintam presos em idéias uma vez que “a cilada da classe média” sejam particularmente vulneráveis ​​a assumir riscos excessivos de investimento, permanecer presos em investimentos ilíquidos ou até mesmo ser enganados. Infelizmente, o “remédio” para esses problemas pode ter um sabor horroroso e ser custoso.

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Tome seu remédio

É generalidade iniciar um caminho que você percebe que mais tarde não está levando você para onde deseja ir. O Sunk Cost Fallacy é um viés cognitivo muito documentado, onde relutemos em mudar o curso porque já investimos tempo, robustez e emoções em decisões passadas. Quanto mais recursos investimos em nossa decisão inicial, mais difícil é mudar de rumo.

A idéia de “tomar seu remédio” reconhece que, quando você começa a seguir em uma direção dissemelhante, pode ser dolorosa ou “sabor ruim”. Às vezes, você precisa dar o que parece um passo para trás para permitir que você avise melhor.

No entanto, se queremos ter sucesso em nossas finanças e em nossas vidas, é um concepção valioso que nos permite crescer, aprender e melhorar com o tempo.

Você precisa tomar seu remédio para recuperá -lo financeiramente? Se sim, o que você está fazendo? Ou talvez o que está impedindo você?

Você já tomou um medicamento específico para emendar erros passados? Uma vez que era isso para você? Uma vez que as coisas funcionaram?

Vamos falar sobre isso nos comentários.

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(Chris Mamula Utilizou os princípios do planejamento tradicional de aposentadoria, combinados com o design de estilo de vida criativo, para se reformar de uma curso uma vez que fisioterapeuta aos 41 anos. Depois de entender a independência financeira, Chris começou a ortografar sobre construção de riqueza, investimento em bricolage, planejamento financeiro, aposentadoria antecipada e design de estilo de vida ainda posso me reformar ainda? Ele também é o principal responsável do livro Escolha FI: seu projecto para a independência financeira. Chris também faz planejamento financeiro com indivíduos e casais em Riqueza de abundouma empresa de planejamento financeiro de ordinário dispêndio e somente conselhos, com a missão de disponibilizar conselhos financeiros de qualidade às populações para quem era inacessível anteriormente. Chris foi apresentado no MarketWatch, Morningstar, US News & World Report e Business Insider. Ele falou em eventos, incluindo o Bogleheads e o Instituto Americano de Conferências Anuais de Contadores Públicos Certificados. As consultas de blog podem ser enviadas para chris@caniretireyet.com. As consultas de planejamento financeiro podem ser enviadas para chris@abundewalth.com)

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