Ouvimos isso o tempo todo, a maioria das pessoas quer permanecer livre de dívidas quando se reformar. É tudo sobre silêncio de espírito e querer estar livre de obrigações financeiras. No entanto, as hipotecas são consideradas “boa dívida” e, se você puder remunerar os pagamentos, há boas razões para manter sua hipoteca mesmo depois de se reformar. (Principalmente se você estiver usando poupança ou quantia que poderia ser disposto em economia para remunerar a dívida.)
Vamos explorar:
1. Muitas vezes, você pode fazer melhor com seu quantia investindo em vez de remunerar sua hipoteca
A maioria dos proprietários de longo prazo conseguiu refinanciar suas hipotecas em taxas de juros ridiculamente baixas. Se for você, vale a pena fazer as contas para mandar os prós e contras financeiros de remunerar a hipoteca versus ter seu quantia investido a uma taxa de retorno mais subida.
Pense nisso, se você tiver uma hipoteca em 3%e acha que seus investimentos aumentarão em 6%, pode ser melhor deixar seu portfólio crescer enquanto continua a fazer seus pagamentos de hipoteca.
Veja por si mesmo, execute um cenário sem hipoteca e compare:
Não confie no exemplo simples supra, execute um cenário no Planejador de aposentadoria Boldin com seus próprios dados financeiros.
Se você tem uma hipoteca atualmente, tente o seguinte:
- Comece duplicando seu cenário de risco de base e criando um cenário “sem hipoteca”. (Vá para o gerente de cenário.)
- No cenário “sem hipoteca”, acelere seus pagamentos de hipotecas (aumente o quanto você paga mensalmente na página imobiliária) ou faça um pagamento fixo da sua hipoteca (faça isso na página Fluxos de quantia na seção de transferências).
- Se você estiver acelerando os pagamentos, reflita se menos quantia está entrando em economia. Se você fizer um pagamento fixo, poderá especificar qual conta é usada para remunerar a hipoteca.
- Use comparações do cenário para estimar o valor de suas economias, consequências fiscais, fluxo de caixa, seu patrimônio líquido na longevidade e outras métricas com os dois planos diferentes.
2. Flexibilidade financeira
É bom ter diferentes tipos de quantia e ferramentas financeiras disponíveis: depois economia de impostos, economia pré -tributária e talvez até dívidas. A dívida é uma utensílio financeira, uma alavanca que pode ser usada para continuar financeiramente.
Uma hipoteca ou dívida para financiar investimentos imobiliários é geralmente considerada “boa dívida”. Geralmente está disponível a uma baixa taxa de juros e você está investindo em um ativo tangível com menos verosimilhança de pejorar.
Quando você usa dívidas, geralmente tem maior flexibilidade financeira: você tem mais economias disponíveis para emergências ou outras necessidades de gastos. Por outro lado, quando você paga sua hipoteca, esses fundos não estão mais disponíveis para você – você é o proprietário da propriedade, mas não tem esse quantia disponível para outros fins, a menos que venda ou proteja um empréstimo de capital doméstico.
3. Deduções fiscais
Os impostos podem ser complicados, mas vale a pena considerar as possíveis conseqüências fiscais de remunerar sua hipoteca.
A Lei de Cortes de Impostos e Empregos de 2017 mudou as regras para a dedução do imposto sobre juros da hipoteca e muitas pessoas não podem necessariamente descontar juros hipotecários devido à dedução padrão mais subida. E, se você não tiver deduções suficientes, não pode especificar.
No entanto, colocar quantia em contas de aposentadoria ajudará a maioria dos qualquer pessoa se qualificar para deduções fiscais. Ao não remunerar sua hipoteca, você pode poupar fundos em 401 (k) s, 403 (b) se IRAs e reduzir seus impostos.
4. Existem negócio entre aumento da riqueza e silêncio de espírito
Na maioria dos casos, se você precisar fazer uma troca entre poupar mais ou remunerar dívidas, é provável que a matemática mostre que você ficará mais rico se poupar e investir mais.
No entanto, a maioria das pessoas se esforça para remunerar sua hipoteca antes da aposentadoria, porque querem a liberdade e a silêncio de espírito de que serem promessas sem dívidas.
O que é visível para você?
Não há respostas financeiras certas, exatamente o que é visível para você. Você quer uma decisão matemática ou emocional?
Nota: Mais e mais americanos estão carregando uma hipoteca quando atingem a idade da aposentadoria. Recente dados Do Meio Conjunto de Estudos de Habitação de Harvard, descobriu que 46% dos proprietários de 65 a 79 anos ainda não pagaram suas hipotecas domésticas. Trinta anos detrás, esse número era de unicamente 24%.
