Os americanos estão cada vez mais preocupados com o vestimenta de ser mais difícil prometer as coisas que antes representaram o progresso e a conquista econômicos-proprietários de casas, uma ensino universitária, um trabalho muito remunerado e uma aposentadoria decente. Essa incerteza econômica está fazendo muitos se sentirem deixados de fora e deixados para trás. As pessoas estão lançando uma ampla rede para soluções, e os formuladores de políticas devem estar prontos com grandes idéias grandes e criativas.
Um sítio para os líderes nos setores público e privado iniciarem é corrigindo um problema para os quais temos soluções: instabilidade de aposentadoria. Durante décadas, nossa país enfatizou a valimento de poupar para a aposentadoria. Mas perdemos o foco em uma segmento também sátira da equação: transformando uma vida inteira de economia em renda de aposentadoria ao longo da vida.
Muitos americanos se aposentam sem saber quanto tempo viverão ou quanto tempo suas economias realmente durarão. Mesmo pessoas com planos de aposentadoria generosos em grandes empresas geralmente não têm a segurança que vem sabendo que terão uma renda mensal que durará o resto de suas vidas. Porquê resultado, sobre 45 % das famílias americanas ficarão aquém do moeda na aposentadoriade conciliação com uma projeção da Morningstar, uma empresa de pesquisa de investimentos. Os americanos precisam urgentemente colocar a renda vitalícia segura de volta ao meio do planejamento da aposentadoria.
Esta é uma questão pessoal para mim. Logo depois que me formei na faculdade, tive que expor a meu pai que ele não teria moeda suficiente para se reformar quando quisesse. Ele havia trabalhado duro a vida toda em um arrecadação e sempre fornecia nossa família. Ele tinha aproximação a um 401 (k), mas nunca pensou que era para trabalhadores porquê ele, logo não contribuiu para isso. Sua pensão e seguridade social não apoiariam a aposentadoria que ele esperava. Essa foi uma conversa difícil, e é uma família americana ter todos os dias.
As pensões, que fornecem renda mensal garantida na aposentadoria, costumava ser geral para os trabalhadores americanos; Em meados da dez de 1970, muro de 70 % dos funcionários do setor privado que participavam de um projecto de aposentadoria tinham pensões. Eles ofereceram segurança para esses trabalhadores, mas eram caros para as empresas e podiam deixar de fora pessoas que não gastaram a maior segmento de suas carreiras com um empregador. Em 2022, unicamente muro de 11 % dos trabalhadores do setor privado tiveram aproximação a uma pensão.
O Seguro Social é a única forma de renda garantida a que a maioria dos americanos tem aproximação. O reforço do programa será crucial para futuros aposentados, mas mesmo uma seguridade social totalmente solvente não fornecerá a segurança da segurança dos americanos. Ele fornece unicamente muro de 40 % dos ganhos médios de pré -atendimento do trabalhador.
A verdadeira segurança da aposentadoria exige prometer que todos os americanos tenham aproximação a um projecto de poupança de aposentadoria com um componente de renda reservado, porquê uma anuidade, para ajudar suas economias a porfiar o resto de suas vidas. Porquê eu costumo expor, a renda é o resultado. Já estamos vendo movimento na direção certa. Em 2019, O Congresso aprovou a legislaçãocom espaçoso esteio bipartidário, isso tornou mais fácil para os empregadores incorporar anuidades nos planos do sítio de trabalho 401 (k) que os americanos conhecem muito. (Minha empresa é uma das várias que oferecem essas anuidades no projecto.)
Mas, apesar dessa legislação, a disponibilidade é limitada e as anuidades incorporadas ainda são um novo concepção para muitos empregadores e trabalhadores. Somente muro de 25 % dos fundos de data-alvo comumente usados nos planos do tipo 401 (k) oferecem renda garantida incorporada porquê opção, de conciliação com a Cerulli Associates, uma empresa de pesquisa financeira.
Os formuladores de políticas merecem crédito por trabalharem em linhas de sarau para promover a segurança da aposentadoria, e há mais que podem fazer. A maioria dos regulamentos de aposentadoria hoje se concentra em porquê os planos são gerenciados durante os anos em que as pessoas estão acumulando economias. Os reguladores devem prestar mais atenção aos anos – em alguns casos décadas – quando essas economias serão gastas na aposentadoria. Eles podem fazer isso ampliando os tipos de anuidades que os planos de aposentadoria podem oferecer e exigindo que as empresas eduquem seus funcionários sobre porquê fazer economia porfiar até a aposentadoria.
Obviamente, muitos trabalhadores americanos não têm aproximação a nenhum tipo de projecto de aposentadoria. A partir de 2022, aproximadamente metade dos funcionários do setor privado, particularmente aqueles que trabalhavam para pequenas empresas, não tiveram aproximação a um projecto de aposentadoria patrocinado pelo empregador, porquê um 401 (k). Cá também, os legisladores fizeram progressos. Os incentivos para os pequenos empregadores iniciarem os planos 401 (k) – por exemplo, fornecendo créditos tributários para ajudar a entupir os custos de gestão do projecto – estão disponibilizando os planos de aposentadoria.
Para trabalhadores de empresas muito pequenas, contas individuais de aposentadoria patrocinadas pelos governos estaduais podem ajudar a preencher a vazio. Aproximadamente uma dúzia de estados disponibilizou esses IRAs para os trabalhadores. Ao contrário de um IRA típico, as contribuições dos trabalhadores para os IRAs patrocinados pelo governo do Estado são deduzidos de seus contracheques, para que a economia aconteça involuntariamente, assim porquê nos 401 (k) s. Os trabalhadores têm maior verosimilhança de poupar quando podem fazê -lo diretamente de seus contracheques.
Muito mudou desde que meu pai se aposentou. Embora ele tenha perdido as décadas de contribuições de aposentadoria, ele conseguiu usar contribuições 401 (k) de recuperação para poupar o supremo que pôde durante seus anos restantes na força de trabalho. Hoje, muitas empresas gostam de sua matrícula involuntariamente de novos funcionários em planos de aposentadoria e aumentam involuntariamente sua economia de aposentadoria a cada ano, até um patente limite. Essa é uma pequena mudança, mas pode fazer uma grande diferença para a segurança da aposentadoria para milhões de americanos.
Da mesma forma, tornar as anuidades mais amplamente disponíveis pode parecer uma pequena correção. Mas é um grande passo para conseguir a segurança que todos os trabalhadores americanos devem gozar em sua aposentadoria.
Thasunda Brown Duckett é o presidente e executivo -chefe da TIAA, que fornece serviços de seguro e financeiro para a aposentadoria.
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