Compartilhar contas bancárias pode aprofundar o relacionamento de um par

Quando Nia Darville Stokes-Hicks e Armondi Stokes-Hicks se casaram há dois anos, eles estabeleceram cinco contas bancárias.

Cada um tinha uma conta bancária individual para gastos pessoais e compartilhou uma conta manante para o pagamento de contas domésticas. Eles tinham uma conta de poupança conjunta. E eles tiveram mais uma conta do numerário que o par reservou para usar juntos. Eles não eram incomuns – 34 % dos casais têm uma mistura de contas e 23 % mantêm suas finanças totalmente separadas, de consonância com uma pesquisa do YouGov realizada há três anos para o Creditcards.com.

Com casais americanos matrimoniar mais tarde na vidade consonância com o Census Bureau, a manutenção de contas separadas tornou -se mais generalidade do que era antes. Quando a maioria das pessoas chega aos 20 e 30 anos, eles trabalham há seis ou mais anos, criaram suas próprias contas de verificação e poupança, estabeleceram crédito e podem até possuir uma conta de lar ou corretor. Muitas vezes, as pessoas querem manter sua própria independência financeira em seguida o matrimónio, mas especialistas dizem que isso não é necessariamente uma boa idéia, mormente se você está pensando em objetivos de longo prazo, porquê forrar para a aposentadoria.

“Longe vão os dias em que os casais se casam fora da escola e abrem sua primeira conta bancária juntos e aprenderam juntos porquê dirigir numerário”, disse Bill Nelson, fundador do Pacesetter Planning em Arlington, VA.

Ter contas separadas tornou mais difícil ver o quadro financeiro totalidade da família, disse Stokes-Hicks, 28, um ex-assistente de produção dos escritores da Netflix que trabalha porquê supervisor da Starbucks e vive no condado de Jefferson, Colorado. Ele e sua esposa concordaram Para simplificar suas finanças no ano pretérito, quando perceberam que não estavam usando suas contas bancárias individuais – estavam gastando com seus cartões de crédito e pagando -os usando a conta das contas domésticas.

Agora eles compartilham três contas: uma conta poupança de cimeira rendimento, uma conta manante para as contas domésticas e outra conta poupança. Ambos estão inscritos em planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

“Sinto que é muito mais fácil atingir seus objetivos financeiros quando todos estão trabalhando na mesma direção e ambos têm todas as informações”, disse Darville Stokes-Hicks, 27 anos, que trabalha porquê variação, justiça e diretor de inclusão.

Embora quase uma em cada três pessoas em uma pesquisa de 2024 por WalletHub Acreditava que o compartilhamento de uma conta financeira levou ao aumento de conflitos, a pesquisa encontra o oposto é verdadeiro.

Um estudo recente publicado em O Journal of Consumer Research descobriram que os casais com contas conjuntas tendiam a ser mais felizes e mais comprometidas do que aqueles sem. A fusão de finanças ajuda a alinhar as metas financeiras de um par e os incentiva a produzir um título mais apertado, enquanto trabalham juntos em forrar para uma lar ou aposentadoria, mostrou a pesquisa.

“As contas conjuntas quase o forçam a ter essas conversas e a entrar na mesma equipe”, disse Jenny G. Olson, uma das autores do estudo e professora assistente de marketing na Kelley School of Business da Universidade de Indiana. Ela reconhece, no entanto, que há casos em que uma conta conjunta pode ser problemática – por exemplo, nos relacionamentos em que há violência doméstica.

A maioria dos casais deve considerar a geração de uma conta conjunta, pois lhes permite tomar decisões informadas e ajuda a produzir uma perspectiva de “nós”, disse Olson. Contas separadas podem levar a uma perspectiva “você versus eu” e potencialmente a objetivos financeiros desalinhados.

Os casais que mantêm suas finanças separados ainda podem trabalhar em direção a objetivos financeiros compartilhados, desde que trocem informações financeiras.

“Acho que não importa o consonância financeiro que você faça, desde que você seja transparente e a outra pessoa sente que está sendo incluída no conhecimento, você terá o início de um relacionamento muito -sucedido”, disse Kathryn Smerling, terapeuta familiar na cidade de Novidade York.

Carlyle e Shawn Button viveram juntos por alguns anos antes de se casarem há cinco anos. Depois de se casarem, eles não combinaram suas contas, mas cada uma acrescentou a outra porquê usuário autorizado para fins de emergência.

“Acho que aconteceu de um lugar de nós, finanças individuais, porquê adultos antes de morarmos juntos”, disse Button, 32 anos, dirigente de cozinha e gerente de cozinha de uma cervejaria no condado de Henderson, NC, onde o par mora.

Button, 30 anos, paga as contas de serviços públicos, internet e telefone, enquanto o Sr. Button cuida do pagamento de carros e seguro de carruagem e deposita regularmente numerário em uma conta poupança de grandes compras conjuntas, porquê o carruagem novo que eles compraram recentemente. Eles se revezam pagando por mantimentos. Cada um deles paga por seus serviços de streaming e assinatura preferidos, porquê YouTube e Xbox. A única fatura que eles dividem uniformemente é o aluguel deles.

“Eu pego o peso mais pesado das contas porque Shawn gerencia nossa conta poupança”, disse Button, que trabalha porquê barman em uma cervejaria dissemelhante no condado de Henderson. “Não sou necessariamente bom em pensar sobre a economia porquê uma conta em si, e ele é.”

Embora os botões mantenham suas contas separadas, eles registram impostos em conjunto e compartilham o quanto eles fazem. Eles também discutem metas financeiras, porquê forrar para o carruagem. O Sr. Button contribui para uma conta de aposentadoria, e a Sra. Button está inscrita em um projecto de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

O par não discute suas compras por si mesmas, no entanto. Se as contas forem pagas e o numerário estiver sendo economizado, cada pessoa terá o poder de comprar o que o tipo quiser com seu próprio salário, disse Button.

Depois que alguém tiver sido financeiramente independente, pode ser difícil de repente pedir permissão a um consorte para gastar numerário. Se um par deseja manter alguma independência financeira, Brandon Welch, consultor financeiro da Newport Wealth Advisors em San Diego, recomenda essa abordagem: configure uma conta conjunta para despesas domésticas e depois as contribuições baseadas na renda totalidade de cada pessoa. O par também deve concordar com objetivos conjuntos, porquê forrar para a aposentadoria, uma lar ou um fundo da faculdade para crianças. Qualquer que o numerário restante possa entrar na conta separada de cada pessoa para gastar, no entanto, o tipo escolhe, disse ele.

Erros e soluções

Independentemente de um par combinar contas ou mantê -las completamente separadas, a chave é que cada consorte seja totalmente transparente.

“Você deve ter uma maneira, porquê par, para ver a totalidade do momentâneo financeiro de sua família em qualquer momento”, disse Nelson, do Pacesetter Planning. Por exemplo, os casais podem produzir planilhas de rastreamento de receita e saída ou usar o software de orçamento. Casais com finanças separadas que não discutem o risco de renda e poupança prejudicam suas metas financeiras de longo prazo.

Por exemplo, quando um parceiro paga significativamente mais despesas domésticas em relação à renda do tipo, pode impedir a capacidade do par de forrar na aposentadoria, disse Michael Carbone, consultor financeiro da Eppolito Financial Strategies em Chelmsford, Massachusetts.

Em famílias onde os casais têm renda díspar, não é incomum o ganhador mais cimeira contribuir com o valor supremo para a economia de aposentadoria, enquanto o ganhador mais plebeu luta para fazer isso – normalmente porque ele ou ela está alocando muita renda para as contas, o Sr. Carbone disse .

Ao visualizar as finanças domésticas holisticamente, os casais podem dividir os pagamentos de contas de maneira justa e maximizar a economia de aposentadoria de ambos os cônjuges, principalmente se o ganhador mais cimeira tapulhar mais de suas despesas compartilhadas. Não unicamente o par economizaria mais para a aposentadoria, mas também reduziria sua renda tributável.

“Acho que muitas pessoas subestimam o poder das contas diferidas de impostos”, disse Carbone.

Outro erro potencial que os casais cometem quando mantêm contas separadas é duplicar fundos de emergência, amarrando numerário que seria melhor investido ou salvo.

“Se cada pessoa estiver fazendo isso separadamente, pode finalizar basicamente tendo o duplo do que precisa reservar em numerário”, disse Justin Pritchard, fundador da Approach Financial em Montrose, Colorado. Esse numerário pode ser melhor usado pagando dívidas, fazendo Uma imposto máxima para um projecto 401 (k) ou a início de uma conta de poupança de saúde diferida, disse ele.

Manter as finanças separadas podem mascarar vulnerabilidades econômicas em potencial e dar aos casais uma falsa sensação de sua situação financeira universal.

“Se um parceiro está lutando e o outro parceiro está indo muito, logo aquele que está indo muito pode pensar que tudo é Peachy Keen, mas a outra pessoa mal está fazendo ou assumindo dívidas, até”, disse Pritchard. Também pode dar ao parceiro que razão menos renda a sentimento errada de que o par está lutando.

Uma vez que barman, Button conta com dicas e geralmente ganha menos renda no inverno, disse Button. Quando o salário dela mergulha, ele paga uma segmento maior das contas.

“Você precisa encarregar em seu parceiro”, disse Button, “para saber que eles levarão um nível de responsabilidade porquê você”.