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É uma boa teoria remunerar minha hipoteca com o verba do RRSP e, em seguida, colocar o valor do pagamento da hipoteca de volta no RRSP depois de pagá-lo? Quais são os prós e os contras desta estratégia para se livrar das hipotecas?
-Microfone
Remunerar uma hipoteca ou continuar investindo com RRSPs?
Pagando sua hipoteca com seu projecto de poupança para aposentadoria registrado (RRSP) e portanto colocar os valores de sua hipoteca de volta no RRSP pode não ser uma boa estratégia por vários motivos.
- Se você retirar qualquer verba do seu RRSP, ele será tributado uma vez que renda. Inicialmente, há retenção de imposto sobre a retirada, mas o imposto totalidade depende de suas outras fontes de renda para o ano em que você apresenta sua enunciação de imposto de renda.
- Se você se retirar de um RRSP, você não recuperará o espaço de taxa inicial do RRSP e poderá não ser capaz de re-contribuir o mesmo valor de volta ao RRSP, a menos que tenha espaço atual suficiente. Isso significa que você renunciará a anos de retornos compostos sobre o verba que retirou e ele nunca poderá ser renovado. Isso é dissemelhante dos TFSAs, onde os valores dos saques serão adicionados de volta à sua sala de contribuições no ano seguinte.
- Você pode estar obtendo um retorno maior dentro do seu RRSP do que os juros que está pagando pela sua hipoteca. Se for esse o caso, faz sentido continuar pagando sua hipoteca e, ao mesmo tempo, obter retornos maiores sobre suas economias.
- É melhor sacar um RRSP quando sua renda é menor, e as contribuições são melhor feitas quando sua renda é maior. Dependendo da sua renda atual, o momento pode não ser o melhor e se você estiver recebendo benefícios de Seguro de Vetustez, a retirada do verba do RRSP poderá movê-lo para a filete de recuperação da OEA. Isto poderia levar a uma taxa de imposto superior a 50% e até 62% para uma pessoa com rendimentos elevados no Quebeque em 2023.
Uma estratégia melhor para remunerar sua hipoteca é correr os pagamentos em um valor suplementar – e atingível – que é aplicado diretamente ao principal. Isso tem o efeito de reduzir o período de amortização, mesmo que signifique reduzir ou renunciar às contribuições do RRSP. Fale com o seu credor hipotecário ou use uma calculadora de hipotecas para prezar os resultados dos pagamentos adicionais acelerados no seu caso específico.
Ferramentas
Use nossa calculadora de pagamento de hipoteca
Nossa calculadora o ajudará a entender quanto custará uma hipoteca em termos reais, considerando taxas de juros, período de amortização, prazos fixos ou variáveis e muito mais.
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