Uma conta poupança saúde ou HSA é uma conta poupança médica vinculada a um projecto de seguro saúde com franquia elevada (HDHP). Pode ser uma maneira inteligente de poupar moeda, reduzindo seus gastos médicos gerais. Também pode ter benefícios atraentes de poupança para a aposentadoria. O moeda pode ser diferido para uma conta HSA antes dos impostos, assim uma vez que uma tributo tradicional 401 (k) ou IRA. Quando o moeda é retirado para estancar despesas médicas e odontológicas qualificadas, os saques são isentos de impostos.
Uma vez que um HSA pode poupar seu moeda?
Uma HSA economiza moeda de quatro maneiras atraentes.
1. As contribuições da HSA são isentas de impostos:
As contribuições para a sua HSA são feitas antes de sua renda ser tributada. Logo, você é tributado uma vez que se ganhasse menos moeda. (Por exemplo, se você ganha $ 75.000 por ano e investe $ 4.150 em uma HSA, será tributado exclusivamente em $ 70.850.)
2. O moeda em uma HSA cresce sem impostos:
Quaisquer juros ou retornos de investimento que você obtiver em sua HSA são isentos de impostos. Você não paga nenhum imposto sobre o prolongamento da conta.
3. Os levantamentos para despesas médicas elegíveis são isentos de impostos:
Qualquer moeda que você retirar da conta para ser usado em despesas médicas elegíveis é isento de impostos.
4. Planos de saúde com franquia subida geralmente são mais baratos:
A maioria dos planos de saúde com franquia elevada tem prêmios mensais mais baixos do que outros tipos de planos. Normalmente, quanto maior a franquia, menor o prêmio. (No entanto, esses planos não são o melhor tipo de seguro para todos.)
Portanto, o moeda numa HSA é verdadeiramente isento de impostos – você não paga impostos sobre esse moeda em nenhum momento do ciclo. E você poderia potencialmente poupar moeda em um projecto de saúde de dispêndio mais ordinário.
Considere uma HSA uma vez que uma conta poupança para aposentadoria: é provavelmente a maneira mais vantajosa em termos fiscais de poupar
As HSAs têm um favor paralelo interessante por serem uma natividade potencial de poupança para a aposentadoria isenta de impostos.
Uma vez que o moeda de uma HSA pode ser transferido de um ano para o outro, você pode levar esses fundos isentos de impostos para a aposentadoria.
Uma HSA é claramente a opção de investimento com maior vantagem fiscal disponível. E, uma vez que mais um favor de reforma, não existem distribuições mínimas exigidas aos 72 anos, uma vez que acontece com outros tipos de contas de reforma.
A chave para esta estratégia é usar outros fundos para estancar despesas médicas do próprio bolso enquanto você trabalha, permitindo que os fundos da HSA cresçam até a aposentadoria.
Muitos planos empresariais de HSA têm opções de investimento. Outrossim, muitos bancos e custodiantes de investimentos oferecem contas HSA com opções de investimento semelhantes às IRAs.
Logo que você se reformar, os fundos podem ser sacados da HSA para estancar uma ampla gama de despesas médicas e odontológicas qualificadas. Outrossim, o dispêndio dos cuidados de longa duração e os prémios do Medicare são considerados despesas qualificadas. Quaisquer fundos não utilizados para despesas médicas qualificadas podem ser sacados depois os 65 anos sem penalidade. Assim uma vez que um IRA, essas retiradas estarão sujeitas a impostos. Existe uma ampla gama de despesas consideradas qualificadas.
Com o dispêndio cada vez maior dos cuidados médicos na aposentadoria, uma HSA pode ser uma soma valiosa aos seus esforços de poupança para a aposentadoria.
Uma vez que você se qualifica para um HSA? O que é um projecto de seguro saúde com franquia elevada (HDHP)?
Você pode terebrar um HSA se tiver um projecto de seguro saúde com franquia elevada (HDHP).
Um HDHP é um projecto de seguro que possui franquias mínimas conforme definido pelo IRS. Para 2024, esses mínimos são:
- US$ 1.600 para uma única pessoa
- US$ 3.200 para uma família
Um projecto com franquias inferiores a isso não se qualifica uma vez que franquia subida de negócio com o IRS e um HSA não pode ser usado com ele.
O que são franquias?
Uma franquia é a quantia que você precisa remunerar para estancar seus custos de saúde antes que seu seguro comece a remunerar a conta. Depois de executar sua franquia, geralmente você ainda será obrigado a remunerar um copagamento pelos serviços até que o valor supremo do seu bolso seja atingido.
Portanto, se você tiver uma franquia de $ 2.000 com um supremo de $ 5.000 do próprio bolso, você financiará seus custos médicos até gastar $ 2.000. Depois disso, você provavelmente terá um copagamento até gastar US$ 5.000.
A regra universal é que planos com franquias altas são bons para pessoas que geralmente são saudáveis. No entanto, eles podem ser problemáticos se você tiver um problema médico repentino e sério.
Quais são os limites de tributo para uma HSA?
O IRS também define o valor que pode ser contribuído para uma HSA antes dos impostos. Os limites anuais de 2024 são:
- US$ 4.150 para um sujeito em 2024 e US$ 4.300 em 2025
- US$ 8.300 para famílias em 2024 e US$ 8.550 em 2025
- Aqueles com 55 anos ou mais podem contribuir com US$ 1.000 extras
Quais são os máximos do desembolso para 2024?
Também há limites para o valor das despesas correntes, incluindo cosseguro, copagamentos e franquias. Para 2024 são:
- $ 8.050 para um sujeito em 2024
- US$ 16.100 para uma família em 2024
Qual é a diferença entre uma HSA e uma conta de gastos flexíveis (FSA)?
Você também deve ter ouvido falar de uma conta de gastos flexíveis (FSA).
Tanto a HSA quanto a FSA são contas de poupança de saúde onde suas contribuições são feitas antes dos impostos. Eles também compartilham a capacidade de usar os fundos da conta para estancar despesas médicas e odontológicas qualificadas sem impostos.
A principal diferença entre as duas contas é que a FSA “use ou perda”. Isto significa que o moeda contribuído para a FSA deve ser gasto nesse ano ou será perdido. O moeda contribuído para uma HSA pode ser transportado de ano para ano, daí a razão pela qual pode ser usado uma vez que outro veículo de poupança para a aposentadoria.
Um HSA é ideal para você?
HSAs são ótimos se você tiver seguro saúde com franquia subida. Se não tiver certeza sobre as implicações de uma HSA, você pode modelar uma uma vez que secção de seu Projecto Boldin e veja as implicações fiscais. Experimente um cenário com HSA e outro sem e compare.
O Planejador de aposentadoria Boldin é o conjunto mais abrangente de ferramentas para ajudá-lo a perceber riqueza e segurança a longo prazo.
