Um exemplo pode ajudar a contextualizar esse noção. Digamos que você tivesse US$ 10.000 para contribuir para um TFSA ou um RRSP. Se você contribuir com o valor totalidade para uma TFSA e ela crescer 5% ao ano, valeria US$ 16.289 depois 10 anos. Você poderia retirá-lo, não remunerar impostos e gastar $ 16.289.
Em confrontação, se você contribuir com $ 10.000 para um RRSP e estiver em uma filete de imposto de 30%, receberá seu investimento mais uma restituição de imposto de $ 3.000, o que significa que você sairá ganhando inicialmente. Se presumirmos que você contribui com US$ 3.000 para uma TFSA, e ela cresce 5% ao ano durante 10 anos, você teria US$ 16.289 no RRSP e US$ 4.887 em uma TFSA uma dez depois.
À primeira vista, o RRSP parece um resultado melhor. No entanto, se você também estiver na filete de imposto de 30% ao fazer o saque do RRSP, terá exclusivamente $ 11.402 depois impostos. Combinado com uma retirada de US$ 4.887 isentos de impostos da TFSA, você tem os mesmos US$ 16.289 para gastar porquê se tivesse contribuído com todos os US$ 10.000 para a TFSA em primeiro lugar.
Projete sua renda na aposentadoria
A maioria das pessoas acaba numa filete de impostos mais baixa quando se aposenta, mas nem todo mundo o faz, Kate. Pessoas com baixos rendimentos antes de se aposentarem podem ter maior verosimilhança de permanecer na mesma filete.
Logo, para a sua situação, pode ser que seu consorte deva contribuir para o RRSP dele, mas você não deva contribuir para o seu, por exemplo. Você deve tentar projetar sua renda futura, levando em consideração outras fontes de renda de aposentadoria, porquê Projecto de Pensões do Canadá (CPP) e Segurança na Vetustez (OEA).
Se um de vocês morrer cedo, o sobrevivente poderá estar em uma filete fiscal mais elevada, com todos os rendimentos tributados em uma enunciação de imposto de renda. E se os seus rendimentos futuros se aproximarem do limite de recuperação da OEA – 90.997 dólares em 2024 para os beneficiários da OEA – isso pode aumentar a sua taxa de imposto efectiva sobre os levantamentos do RRSP em 15%.
Um beneficiário da OEA pode remunerar mais de 55% de imposto marginal na aposentadoria (ou mais de 62% de imposto em Quebec). Isso é maior do que um tributário em idade produtiva ganhando milhões.
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Contribua com contas registradas com cautela
Logo, a moral da história, Kate, é contribuir com cautela. A teoria do RRSP conjugal pode ser boa para seu consorte de renda mais subida. Se eles tiverem muito espaço RRSP, considere inferir a imposto ao longo de alguns anos.
